2017一開年，一場場霧霾再次席卷全國多地，在環(huán)境日漸惡化的今天，如果讓我們站在室外用力深呼吸一小時，相信第二天大部分人都會嗓子發(fā)炎進(jìn)醫(yī)院。雖然更加重視運(yùn)動和健康，然而也不得不在這樣的天氣盡量減少戶外運(yùn)動。
隨著霧霾、食品安全等話題的展開，重大疾病保險也走進(jìn)了更多人的生活與家庭。一句“你若安好，我愿備胎到老；你若不好，我是救命稻草?！奔t遍了朋友圈，也完美的詮釋了保險的意義。
1.三兄弟買保險的故事
有一家三個兄弟分別購買了三份保單，年繳費(fèi)都是10萬元。
老大：全部購買了理財保險；
老二：購買的一部分理財保險+30萬保額的重大疾病保險；
老三：全部購買了300萬保額的健康險。
天有不測風(fēng)云，三兄弟同時被診斷為重大疾病，幸運(yùn)的是現(xiàn)在醫(yī)學(xué)發(fā)達(dá)了，病可以治，需要每人50萬的住院治療費(fèi)用。
老大立刻聯(lián)系了保險公司，公司回復(fù)說：“先生很抱歉，您只有分紅險，疾病不予理賠。不過還是要提醒一下您，馬上要交續(xù)期保費(fèi)了…哦，要退保啊，退保也只能退一部分給您，因?yàn)槟型就吮Ｊ沁`約行為，公司要扣除違約金的，真不好意思?。 崩洗笈鸬溃骸氨ｋU是騙人的！我要去法院告你們。”
老二也給保險公司報了案，很快獲得了30萬的理賠，但是還需要自己承擔(dān)很多醫(yī)療費(fèi)用，還要盡快去上班，因?yàn)榧彝ラ_支在增加，理財保險的保費(fèi)也需要繼續(xù)繳納。老二說：“保險嘛，一般般啦，買了也蠻好，生病能理賠，但是這點(diǎn)理賠款還不夠我看病交保費(fèi)的，保險可買可不買，買多了沒意思！”
老三也聯(lián)系了自己的保險公司，獲得了300萬的理賠款，不但把所有的醫(yī)藥費(fèi)都支付了，還余了一大筆現(xiàn)金留給家人生活和孩子讀書，出院后安安心心的在家休養(yǎng)，逢人便說“保險真是好東西啊，真是雪中送炭，你也要趕快去辦一份?！?/p>
【同樣是買了10萬元的保險，差別為什么會這么大呢？】
其實(shí)，保險產(chǎn)品是分類的，不同保險產(chǎn)品的功能是不一樣的，保障范圍也不盡相同。如果買的保險不在理賠范圍內(nèi)，就不會得到理賠。就像我們買的電視機(jī)有問題，洗衣機(jī)的廠商不會為此賠付一樣。老大就是這樣，他購買的是理財分紅類的保險，大病不在這個保障范圍內(nèi)，自然不能得到理賠。
老二呢？因?yàn)樗毁I了一點(diǎn)點(diǎn)的健康險，所以，他覺得保險可有可無?，F(xiàn)實(shí)生活中，大部分的人都屬于老二這一類，認(rèn)為保險有用，要買，但是買一點(diǎn)就夠了，不需要買太多，以后有機(jī)會再買。
只有老三是擁有了足額的健康保障，所以，他覺得保險真好，是雪中送炭。
那么，我們究竟應(yīng)該怎么購買健康險？健康險的保額到底買多少才是“足額”呢？健康險保額的實(shí)際需求是多少呢？2015年中國腫瘤協(xié)會和中國衛(wèi)生署同時調(diào)查顯示，重大疾病平均治療費(fèi)用需要25.8萬，這還僅僅是治療費(fèi)用這一項(xiàng)。如此看來，發(fā)生重大疾病時，保險的賠付僅占三分之一，顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
【健康險保額計算思路】：那么多少才算是足額的健康保障呢？這里有兩個思路分享給大家：
①保額要覆蓋收入損失：健康險不僅是醫(yī)療費(fèi)用的問題，還是收入損失。除了高昂的醫(yī)療費(fèi)用意外，重大疾病通常還需要面臨一個漫長的康復(fù)期，這期間與疾病有關(guān)的支出可能包括后期醫(yī)藥費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)，如果病人是一家之主，那么家庭原有的車貸房貸、生活開支、老人贍養(yǎng)、小孩教育支出等一樣也不會減少，唯一減少的是病人原有的工資收入（甚至是中斷）。
這么看來，健康險的保額解決的問題還應(yīng)該包含幾年不工作依然可以收入照拿的概念。
②保額要匹配未來經(jīng)濟(jì)增長速度：我們以后的收入一定會越來越高，而身體狀態(tài)隨著年齡增長可能會越來越不好。2003年我的客戶的健康險平均保額只有7.6萬，到今天已經(jīng)增長到50萬。2016年遞交了十幾件高額健康險投保申請，實(shí)際上200萬以上保額的只承保了4件，60%的人體檢不過關(guān)。經(jīng)濟(jì)在增長，收入在提高，但是健康險購買的可能性卻在下降，健康險未來很可能想買的人買不到。
十年前10萬還管用，現(xiàn)在考慮的三五十萬，未來夠用嗎？十年以后還有能力和資格購買健康險嗎？想擁有高額健康險越來越難了。所以購買重大疾病保險一定要站在未來收入水平、生活品質(zhì)和需求的立場，來做今天需要多少保額的決定。
所以，用保險抵御家庭或人生道路上的風(fēng)險，需要循序漸進(jìn)，更需要與時俱進(jìn)！現(xiàn)在讓我們一起打開您的保險合同，結(jié)合收入損失和未來思維，看看您的健康保障有多少呢？
客戶的身價逐步提高，健康險保額同樣也是逐漸提高，因此每一個客戶不是買了10萬50萬保額就足夠了，要逐漸加保到身價匹配為止。
