當(dāng)被問(wèn)到你有多少錢可以用來(lái)理財(cái) ? 大多數(shù)人的反應(yīng)是懵圈的。有人說(shuō)：如果有一筆錢在銀行里存的時(shí)間長(zhǎng)了，就會(huì)想想是不是應(yīng)該做點(diǎn)理財(cái)。人一輩子收入有兩大來(lái)源：工作收入&理財(cái)收入。為了美好的生活，大家兩手都要抓，兩手都要硬。如果對(duì)于自己有多少錢可以用來(lái)理財(cái)都不知道，或者用如此粗放和滯后的方式來(lái)決定哪些錢可以用來(lái)理財(cái)，理財(cái)收入肯定會(huì)大打折扣。如果我們深入剖析這個(gè)問(wèn)題，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這不僅僅是個(gè)理財(cái)規(guī)劃的問(wèn)題，這完全是個(gè)如何規(guī)劃自己現(xiàn)金流的問(wèn)題。
學(xué)會(huì)規(guī)劃現(xiàn)金流對(duì)我們的意義有多重大？我來(lái)舉個(gè)例子，大家就明白了?，F(xiàn)代社會(huì)金融工具越來(lái)越豐富。買很多東西都是可以用來(lái)貸款的。如果你現(xiàn)在決定要買車、買房，或者購(gòu)買大件消費(fèi)品，你能很清晰地知道自己能承擔(dān)多少的車貸、房貸和消費(fèi)貸嗎？懂得現(xiàn)金流規(guī)劃的人就可以做到這一點(diǎn)。學(xué)會(huì)現(xiàn)金流規(guī)劃是現(xiàn)代社會(huì)里每個(gè)人必須學(xué)會(huì)的生活技能。這個(gè)技能可以讓我們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓我們的生活更高效、更有品質(zhì)，也更淡定。關(guān)于如何規(guī)劃自己的現(xiàn)金流，今天就給大家介紹一個(gè)簡(jiǎn)單實(shí)用的方法，保證零基礎(chǔ)的朋友也能在十分鐘之內(nèi)學(xué)會(huì)。也為我們學(xué)習(xí)之后的課程打下一個(gè)良好的基礎(chǔ)。
我們來(lái)看第一個(gè)公式，自由現(xiàn)金流=收入- 支出。我們來(lái)明確幾個(gè)概念：收入指的是大家每個(gè)月的勞動(dòng)收入。對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，這個(gè)收入就是每個(gè)月的工資。支出指的是大家每個(gè)月的花費(fèi)?？傮w來(lái)看，支出可以分為兩大類。第一類是必須支出。這類支出是用來(lái)滿足大家基本生活需求的。因此是我們每個(gè)月無(wú)論如何都必須要花出去的錢，最典型的就是衣食住行。比如每個(gè)月的伙食費(fèi)、電話費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、房租或者房貸……等等。這里需要注意一點(diǎn)，有些費(fèi)用他不是每個(gè)月都要支出的，比如說(shuō)保險(xiǎn)，孩子的學(xué)費(fèi)等等。但這些費(fèi)用也是需要平攤到每個(gè)月，記錄到每個(gè)月的必須支出中去的；另一個(gè)支出是可選支出，這是大家每個(gè)月不花也不會(huì)影響到正常生活的費(fèi)用，最典型的就是娛樂(lè)費(fèi)用了。比如說(shuō)玩游戲呀、唱k呀、看電影啊等等。最重要的是保證自由現(xiàn)金流為正。也就是說(shuō)我們起碼要保證自己不是入不敷出的吧。如果你的自由現(xiàn)金流是負(fù)的，那就有問(wèn)題了。怎么解決呢？一般來(lái)說(shuō)有兩個(gè)方法：一個(gè)是開源，也就是提高收入；另一個(gè)是節(jié)流，也就是降低支出。優(yōu)先降低的應(yīng)該是可選支出。這方面大家可以根據(jù)自己的情況來(lái)調(diào)節(jié)。如果你的自由現(xiàn)金流是正的，接下來(lái)要做的就是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)了。因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)，他會(huì)把你的自由現(xiàn)金流，由正轉(zhuǎn)為負(fù)。第一種風(fēng)險(xiǎn)是重大疾病，它會(huì)讓人直接喪失工作能力；第二種風(fēng)險(xiǎn)是失業(yè)。在此說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)似乎有點(diǎn)不吉利，但客觀來(lái)說(shuō)，這兩種風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論機(jī)率有多小，可能性都是客觀存在的。對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有正確的應(yīng)對(duì)措施，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，很有可能對(duì)個(gè)人或家庭造成極大的傷害。比如一旦不幸得了重大疾病，不但會(huì)失去收入來(lái)源，還有可能要承擔(dān)巨額的醫(yī)療費(fèi)用。再比如，如果在背著房貸的時(shí)候失業(yè)，就很有可能面臨斷供的風(fēng)險(xiǎn)。更嚴(yán)重的是，這些風(fēng)險(xiǎn)我們幾乎沒有可能去事先預(yù)防。不過(guò)大家也不用過(guò)于擔(dān)心，其實(shí)是有成熟的方法去應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的。對(duì)于重大疾病，大家可以提前購(gòu)買相應(yīng)的重疾險(xiǎn)。對(duì)于失業(yè)，大家可以用預(yù)存應(yīng)急資金的方式去應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。
如何計(jì)算需要預(yù)存多少應(yīng)急資金呢？我舉個(gè)例子大家就明白了。我們假設(shè)失業(yè)以后六個(gè)月以內(nèi)可以找到新工作，那么我們就把六個(gè)月的必須支出定為應(yīng)急資金的金額。說(shuō)白了，其實(shí)就是六個(gè)月沒有收入，你的基本生活也不會(huì)受到影響。如果想寬松一點(diǎn)的話呢，可以把六個(gè)月的總支出定為應(yīng)急資金的金額。總之，應(yīng)急資金金額計(jì)算原理就是足以覆蓋找到工作之前所需的所有支出的金額。因此在自由現(xiàn)金流為正的情況下，大家應(yīng)該先把應(yīng)急資金給存夠了。這里需要注意兩點(diǎn)：第一，應(yīng)急資金應(yīng)該隨著支出的變化而變化。可以每三個(gè)月根據(jù)最新的支出數(shù)據(jù)調(diào)節(jié)一次。第二，應(yīng)急資金也要充分的利用起來(lái)，為我們產(chǎn)生收益。不過(guò)考慮到應(yīng)急資金隨時(shí)要用，大家不應(yīng)該讓應(yīng)急資金存在過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，而是應(yīng)該把應(yīng)急資金放在貨幣基金里。貨幣基金有兩個(gè)好處：第一是隨時(shí)可以支取，沒有任何申購(gòu)和贖回費(fèi)用；第二是非常安全，不僅不會(huì)虧錢，而且年化收益率是銀行活期儲(chǔ)蓄利率的近十倍。用自由現(xiàn)金流，把應(yīng)急資金存夠以后，剩下來(lái)的錢就是我們可以用來(lái)理財(cái)?shù)腻X。
說(shuō)到這里，大家可能會(huì)有下面幾個(gè)問(wèn)題：第一個(gè)問(wèn)題，理財(cái)收入到底應(yīng)不應(yīng)該算在收入里呢？理財(cái)收入不應(yīng)該算在收入里，因?yàn)樘环€(wěn)定了。不過(guò)像房租這樣現(xiàn)金流比較穩(wěn)定的收入來(lái)源是可以算在收入里的。第二個(gè)問(wèn)題，各種獎(jiǎng)金應(yīng)不應(yīng)該算在收入里呢？各種獎(jiǎng)金不應(yīng)該算在收入里，因?yàn)樘环€(wěn)定。拿了獎(jiǎng)金以后，如果應(yīng)急資金還沒有存夠，應(yīng)該優(yōu)先用于存應(yīng)急資金。把應(yīng)急資金存夠了之后，獎(jiǎng)金就可以全部用來(lái)理財(cái)了。第三個(gè)問(wèn)題，想要自己的錢比較有條理，應(yīng)該開幾個(gè)銀行賬戶比較合適?其實(shí)理論上來(lái)說(shuō)，一個(gè)賬戶就可以解決所有的問(wèn)題。但是我們建議大家開三個(gè)銀行賬戶。工資卡可以用來(lái)支付日常支出；我們還需要一個(gè)專門用來(lái)存應(yīng)急資金的賬戶；最后需要一個(gè)專門用來(lái)投資理財(cái)?shù)馁~戶。這樣可以明確各種資金的使用目的，并且最大限度的防止挪用。如果把日常支出和應(yīng)急資金混在一起，就很容易沖動(dòng)消費(fèi)，把應(yīng)急資金挪用來(lái)買iphone。其實(shí)就算分開兩個(gè)賬戶，如果真的想挪用應(yīng)急資金來(lái)買iPhone的話呢，是誰(shuí)也阻止不了的。但是分開兩個(gè)賬戶，總是可以最大限度地防止這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生吧。
我們總結(jié)一下今天最核心的內(nèi)容：如果大家想搞清楚自己的財(cái)務(wù)狀況，并且想了解自己有多少錢可以用來(lái)投資理財(cái)，大家只需要完成下面四個(gè)步驟就夠了。第一步列出自己所有的支出，并且分為必需支出和可選支出兩類；第二步用收入減去支出來(lái)計(jì)算自由現(xiàn)金流。如果計(jì)算出來(lái)的自由現(xiàn)金流為負(fù)數(shù)，大家可以通過(guò)開源和節(jié)流兩種方法把自由現(xiàn)金流調(diào)整為正；第三步根據(jù)自己的情況計(jì)算需要多少應(yīng)急資金？一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)急資金等于6個(gè)月的必須支出；第四步用自由現(xiàn)金流把應(yīng)急資金存夠以后，剩下來(lái)的就是可以用來(lái)投資理財(cái)?shù)腻X了。
希望你可以拿出幾分鐘的時(shí)間，拿張紙，拿支筆，為自己計(jì)算一下三個(gè)重要的數(shù)據(jù)。這也是咱們今天最核心的內(nèi)容。第一，算一算自己的自由現(xiàn)金流是多少？看看是正的還是負(fù)的；第二，看看自己有沒有足夠的應(yīng)急資金 ? 第三，算出自己可以用來(lái)理財(cái)?shù)馁Y金有多少？算完之后歡迎你把圖片分享到朋友圈，挑戰(zhàn)一下他們，看看他們了不了解自己的財(cái)務(wù)狀況，知不知道自己有多少錢可以用于理財(cái)?
