“2怡，有沒有儲蓄的那種重疾險推薦呀”，記得剛?cè)胄袝r有朋友這么問道，在此之前，我知道她并沒有買過任何保險，也就是說重疾險是她認可的第一類商業(yè)保險。
“這個平安福我想退了，你幫我看看可以退多少呢”，前段時間一個親戚讓我?guī)兔纯幢蔚那闆r，她在繳納保費近2萬的平安福的第6個年頭，才發(fā)現(xiàn)沒有配齊醫(yī)療險而感到被騙。
給大家講這兩個故事，是想告訴大家。沒錯，重疾險真的很重要，幾乎成了我們年輕人認可保險、購買保險的第一類；但大家購買時如果只是聽從銷售推薦，難免又成了高傭金的貢獻者，而忘了搭配醫(yī)療險。
那究竟重疾險是什么呢？應(yīng)該怎么搭配購買呢？今天我們且先從發(fā)展的過程去加深對重疾險的認識。
顧名思義，重疾險就是“重大疾病保險”。
是指當被保險人在保險期間罹患保單合同指定的重大疾病并確診后，保險公司按照合同約定給付保險金的保險，從創(chuàng)立之初至今也不過37年的歷史。
保險行業(yè)的重大疾病通常具有兩個基本特征：
1、“病情嚴重”：會在較長一段時間內(nèi)嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活；
2、“治療花費巨大”：此類疾病需要進行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)藥費用。
一、重疾險的起源
1983 年，世界上第一張重疾險保單誕生于南非，保障 4 種疾病。
南非醫(yī)生 Dr Marius Barnard （巴納德）是著名的心臟外科醫(yī)生，他發(fā)現(xiàn)雖然手術(shù)可以救治很多病人，但病人出院后生活拮據(jù)，不得不恢復(fù)工作，缺乏足夠的康養(yǎng)，很多人還是會復(fù)發(fā)而死亡。
巴納德醫(yī)生深刻認識到，他可以救活一個人的生命，卻無法挽救一個家庭的經(jīng)濟生命。“因此我設(shè)計了一種保險產(chǎn)品，它能夠解決病人在被確診為重大疾病的時候能夠獲得一筆保險金作為治病的費用，而不是到身故之后才獲得賠償，那樣對病人無濟于事”。
于是他去說服南非的一家保險公司，在他的倡導(dǎo)下，1983年，全世界第一張重大疾病險誕生了。這在當時是很有開創(chuàng)性的發(fā)明，很多保險公司也迅速開發(fā)重疾險，這種關(guān)注病人生存質(zhì)量的保險，很快就風(fēng)靡全球。
二、重疾險引入中國
1995 年，重疾險被引入中國市場。
初期的重疾險還不像現(xiàn)在這般聲名遠播，老百姓對于保險的認知更多還是人壽險，重疾險只是作為保障幾種或十幾種疾病的附加險而存在。
那時候，各家公司對疾病和理賠條件的定義差異很大，這給后來的群體性訴訟埋下了毒瘤。
由于中國人喜歡儲蓄、偏愛存錢，所以很多重疾險也被設(shè)計成分紅型，消費者心態(tài)更看重分紅收益，附加一點重疾保障。
三、分紅型重疾險被叫停
1998 年11月，保監(jiān)會成立，當時國內(nèi)的重疾險還很不成熟，定價沒有標準，發(fā)病率沒有數(shù)據(jù)，更沒有任何國內(nèi)的重疾險經(jīng)驗數(shù)據(jù)。
監(jiān)管層認為，在這樣的背景下，分紅型重疾險銷售的隱患極大，并于2003年叫停了分紅型重疾險，規(guī)定不能將健康保險設(shè)計成分紅產(chǎn)品，讓重疾險回歸保障的初心。
四、?“保死不保生” 訴訟
2006 年初，深圳多名投保人集體起訴友邦保險。消費者認為：有的疾病理賠條件過于苛刻，不符合通行醫(yī)學(xué)手段；有的理賠條件，可能快死了都無法達到。重疾險 “保死不保生” 的結(jié)論，就此傳開。
這就是當時的現(xiàn)狀，各家公司條款差異很大，理賠糾紛層出不窮。這種群體性事件也讓監(jiān)管層意識到了完善重疾險規(guī)定的緊迫性。
五、統(tǒng)一重疾險定義
為了遏制保險行業(yè)中的亂象，2007年，保監(jiān)會發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，強制要求各保險公司遵照執(zhí)行，投保者也不用擔心保險公司玩貓膩。
《規(guī)范》中納入的25種重大疾病的發(fā)病率占國內(nèi)重疾發(fā)病率的98%，我國也成了世界上第四個指定并使用統(tǒng)一重疾險定義的國家。至此，重疾險產(chǎn)品保障哪些疾病，被保險人患病后在哪種情況下可以獲得賠付，全都一目了然。
除了這25種重疾規(guī)定，保險公司如果想通過增設(shè)重疾種類來提高產(chǎn)品競爭力，保監(jiān)會則不再做統(tǒng)一要求。
從2007年起，各大公司就紛紛推出新產(chǎn)品，保障的病種也越來越多。2004年國壽的重疾保障病種近20種，2007年平安就增加至30種，直到現(xiàn)在，幾乎所有重疾產(chǎn)品的保障病種都高達100種以上，成為行業(yè)趨勢。
六、費率改革
從 1999 年以來，監(jiān)管規(guī)定重疾險的預(yù)定利率不能超過 2.5％，直到 2013 年 8 月，保監(jiān)會才取消了這一規(guī)定，改為由保險公司按照審慎原則自行決定。
新政策放開人身保險預(yù)定利率，定價權(quán)交給保險公司和市場，越來越多性價比高的重疾險產(chǎn)品也就出現(xiàn)了。最直接的體現(xiàn)就是，2013 年之后的保險越來越便宜了。
此外，2013 年還有保險公司推出了只保重疾、不含身故責任的“消費型重疾險”，也大大降低了重疾險保費。
七、最新生命表推出
保險產(chǎn)品定價是以數(shù)據(jù)精算為基礎(chǔ)，2017年發(fā)布的生命表制作周期歷時10年，其中樣本數(shù)據(jù)包含3.4 億張保單、185萬條賠款數(shù)據(jù)，覆蓋1.8億人口，樣本數(shù)量為世界之最。
最新生命表的推出只是給保險公司定價一個更科學(xué)的參考，并不意味著會對壽險定價造成很大的影響，也不預(yù)示著未來保費的上漲或是下降。
八、2020年重疾新規(guī)修訂
目前通行于各大保險公司的重疾定義于2007年開始使用，至今也有13年。13年的時間足以支撐醫(yī)療技術(shù)的巨大進步，定義里不少理賠條件已經(jīng)不太符合現(xiàn)有醫(yī)療手段，爭議也隨之而來。
所以保監(jiān)會發(fā)布了2020年重疾新規(guī)修訂意見稿，此次重疾新規(guī)修訂也是與時俱進，主要在重疾種類、疾病定義、賠付比例等方面多有調(diào)整。但關(guān)于新規(guī)何時實施，官方還沒有發(fā)布確切時間。
這個最新的修訂與我們每個人聯(lián)系更緊密，大家不妨多看看：
有利部分
1
規(guī)定的重疾種類增加了：25種→28種+3種
在25種法定重疾的基礎(chǔ)上，新增了3種重疾，分別是嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎。同時還規(guī)定了3種輕癥，即輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。
2
部分疾病的理賠定義變寬松
比如重大器官移植術(shù)，多了對小腸的異體移植；冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)的理賠條件，從“開胸”變成了“切開心包”等，更符合臨床的實際情況。
不利部分
1
輕度甲狀腺癌，被踢出重疾
甲狀腺癌一般治愈率高、花費低、危害小，很多患者的治療費用不足5萬。新的重疾定義中，明確把“TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌”，踢出了保障范圍。雖然更符合重疾險的初衷，但是患者能拿到的錢變少了。
2
輕癥理賠比例，不得超過30%
新規(guī)明確規(guī)定，規(guī)范中的“輕度疾病”，也就是輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥賠付比例不得超過30%。
3
原位癌被開除
以前大多數(shù)產(chǎn)品把原位癌算作輕癥，能給到20-45%的賠付；而在新的“輕度惡性腫瘤”的理賠定義中，明確把“原位癌”踢出了保障范圍。
總結(jié)
目前國內(nèi)有近 200 家保險公司，各家公司都在不斷開發(fā)迭代產(chǎn)品以適應(yīng)消費者不斷增長的多元化需求，無論是輕癥、中癥、豁免、多次賠付，市場產(chǎn)品百家齊放。當市場競爭越來越多元、信息越來越透明時，消費者才可能得到更優(yōu)更個性化的選擇。
與此同時，每年上千億的理賠款，通過重疾險這種偉大的發(fā)明，給不幸的家庭送去理賠和守護，正如巴納德醫(yī)生所言，“大家都需要保險，不光因為人人都會死，還因為我們都想好好的活著”。
