今天是母親節(jié)，在母親節(jié)到來之前，不少商家做活動打廣告，推薦送媽媽的禮物，有金銀首飾、護膚保養(yǎng)品等等。而我在聽過許多故事之后，決定給爸媽送一份健康保障。
去年，爸爸的朋友得腸癌去世了，他的妻子得知丈夫得了腸癌后，無法面對現(xiàn)實和打擊，自己選擇跳江了。為了挽救父親的生命，子女花光了家里所有積蓄，還另外借了一些負債。原本年收入幾百萬的家庭，突然變成一貧如洗。最后，子女還要承受經(jīng)濟打擊和失去雙親的精神打擊。
在父母步入50+之后，他們身邊時常發(fā)生這樣的故事，疾病和意外離我們并不遠。過年時，也聽公公婆婆說認識的一位友人因病去世。50+的年齡，重疾、癌癥的風險概率確實高于年輕人。這樣故事聽多了，貌似很多人還是只關注健康問題，卻忽略了學著規(guī)避這種意外帶來的經(jīng)濟風險。
姐姐跟我分享過一個故事。她的領導48歲時，被確診為乳腺癌晚期，經(jīng)過長達一年的治療，恢復健康。整個治療過程中，幾十萬的醫(yī)療費用，沒有擊垮她，一切都在正軌上進行著，正常工作、堅持治療，這完全得益于“保險”。她領導給自己配置了一組保險，其中就有重疾保險，這份保險幫助她度過經(jīng)濟難關，而她只需全身心地與病魔對抗、恢復健康。
說到保險，應該大部分人還是一知半解，尤其是保險公司多、產(chǎn)品多、類型也多、理解起來也很費勁。那么，針對父母50+的年齡，我們該如何選擇保險？
01?為了避免踩坑，自己掌握一些保險的基本知識
最近報名了長投的小白理財課程，剛好學了保險的一些基本知識，在給爸媽選擇保險的過程中，正好派上用場。
什么是保險？保險的本質(zhì)是一份商業(yè)合同。保險不是護身符，也不能保平安，也不能避免風險的發(fā)生，但是保險能夠轉(zhuǎn)移風險。
那轉(zhuǎn)移的是什么風險呢？財務風險。保險的核心作用就是風險事故【發(fā)生后】的家庭收入【損失補償】。
保險根據(jù)它的實質(zhì)簡單粗暴的劃分為兩大類：消費型保險、返還型保險。牢記這兩個類型，這樣無論別人給你推薦各種雜七雜八的險，你都能清爽的理清思路和需求，從而分析是否合適。
看上去返還型的保險比較劃算，交了十幾二十年后，保險公司將給你分紅返還。那到底是消費型比較劃算，還是返還型比較劃算？
通過這個公式，我們來理解一下消費型和返還型的區(qū)別。
保障成本+費用+投資的錢=保費。
消費型保險的保費=保障成本+費用+0（無需投資，所以不需要投資的錢）
返還型保險的保費=保障成本+費用+投資的錢
由此可見，返還型保險的保費高于消費型保險的保費。其中每年的保障成本和費用都被消費掉了，針對返還型保險，保險公司之所以能返本、分紅、付息，無非是在拿客戶的錢去投資，然后把投資收益再分給客戶。而且由于保險公司的投資項目不可能太過激進。所以保險公司的投資收益都是比較低的。
所以，盡量購買消費型保障功能的保險，這樣可以用非常低的價格購買的很高的保障。然后把省下來的錢投資到其他能帶來更高回報的投資項目中去，如債券、基金定投等。這樣客戶的資金的使用效率會更高。
?買保險時，不要過多考慮資金回報，而應該重點考慮保險保障的本質(zhì)，轉(zhuǎn)移風險才是購買保險最原始的初衷。
02?專業(yè)的事情，還得交給專業(yè)的人
學習保險基本知識，是為了不被誤導，能夠理清自己的需求，堅持自己買保障、轉(zhuǎn)移風險的初衷。這些基本知識，遠遠不足以支持我們自助選購保險產(chǎn)品的。
保險，如需全面保障，則需要按照我們的需求進行配置組合的，尤其是保險公司多、品類多，我們并不知道該怎么選。找一位專業(yè)的保險經(jīng)紀人或代理人為你做配置規(guī)劃，不僅能幫你省錢省時省力，還能為你配置更適合你的保險。
姐姐在保險公司任職總監(jiān)，她給我推薦了一位聰明又善于洞悉用戶需求的客戶經(jīng)理。一開始，我只知道要買重疾險，對方按照我的要求提供了幾款產(chǎn)品，核算過消費型和返還型，針對50+的年齡，這幾款產(chǎn)品都不是很劃算。確切來說，年齡大了通過保險撬動保險杠桿確實很難了。對方從年齡以及健康出發(fā)，50+的年齡健康方面，主要考慮規(guī)避的風險是癌癥、其他疾病，因此給我推薦了高端醫(yī)療險&防癌險的組合，均屬于消費型保險，保費便宜（我父母50-55這個年齡段，高端醫(yī)療險保費1200左右/年/人，防癌險保費400元/年/人），保障內(nèi)容也正是我所需要的，防癌、其他疾病、意外導致的住院。
所以，專業(yè)的事情，還得交給專業(yè)的人，省錢又省時省力。
03?保險產(chǎn)品選定以后，還需關注什么？
保險產(chǎn)品選定以后，最主要關注的是售后理賠了。
一開始，我對保險也是偏見極大，尤其是理賠。以前在北京上班時，公司給我們除了繳納五險以外，還額外繳納了一份商業(yè)保險，是針對醫(yī)保不可報銷范圍的補充。但是，我每次生病時，申請商業(yè)保險的報銷，都是難度極高，能理賠成功的幾乎沒有。
那到底該怎么做，才能讓理賠順利？
1. 購買保險時，需要把所有你能想到的細節(jié)問題，都問過保險經(jīng)紀人。比如：
父母沒有社?；蛏绫Ｍ＠U狀態(tài)，對于現(xiàn)在購買的商業(yè)保險報銷有什么影響？
異地購買的保險，理賠流程是什么？
有沒有免賠額要求？
…
2. 買保險時，需了解清楚免責部分，有部分病不在保險理賠范圍內(nèi)。
3. 買保險時，需了解保險產(chǎn)品所屬公司?，F(xiàn)在有很多是保險經(jīng)紀公司，它與保險公司的區(qū)別在于，它自己沒有保險產(chǎn)品，它全部是代理銷售各大保險公司的產(chǎn)品。所以，它對你出售的產(chǎn)品可能是平安的，也可能是泰康的，或是其他公司的。所以記得問清楚你所選的保險產(chǎn)品所屬公司。保險產(chǎn)品所屬公司的實力直接影響到理賠的速度和效率，記得選擇有口碑的大公司保險產(chǎn)品。
4. 就醫(yī)醫(yī)院的要求，這個很重要，直接問保險經(jīng)紀人即可。一般都是要求二級以上公立醫(yī)院，如在私人診所治療，保險不予以理賠。
5. 就醫(yī)時，醫(yī)生填寫病例，也需特別注意。病歷不僅是醫(yī)生的診斷依據(jù)，還是保險理賠的重要材料。醫(yī)生病歷里措辭不準確，直接影響日后的理賠報銷。所以，在醫(yī)生填寫病歷時，務必提醒醫(yī)生，你需要使用商業(yè)保險：
由意外導致的，一定請醫(yī)生在病歷本中寫清楚意外事由；
如果與實際病情不相干，請醫(yī)生不要寫特定的一些字眼，比如：先天的，原生的，Ｎ年前的，舊病復發(fā)…
6. 提前了解清楚理賠流程，理賠時請找保險經(jīng)紀人指導協(xié)助你完成理賠。
