近日聽說工行推出一個產(chǎn)品，叫做幸福分期。

其最大的特點是利率十分感人，年手續(xù)費率竟然是2.7%，具體請參看圖片：

哇塞，看到這張海報，是不是心頭一震，這樣太低了吧？怎么和定期存款的年化利率差不多，怎么可能？

這里有一點需要說明，圖中利率2.7%是分期年費率，換算成咱們耳熟能詳?shù)哪昊蚀蠹s是2倍，也就是年化5%的利率。

為什么是2倍，有興趣的可以使用EXCEL進行推算，這里做一個粗略的解釋，假設你申請成功了5年20W的幸福分期，折合每個月還3600元。在第一個月時，你用3600元獲得了20W資金的使用權(quán)，看起來很不錯，但是在你最后還款的幾個月時，本金其實都已經(jīng)還完了，但你還是每個月要還款3600元，那時的利率就很高了。所以綜合一下，實際的利率大約是兩倍。

客觀的說，這個利率真的很良心了！平時普通的商業(yè)貸款都要7%-8%，只有公積金貸款的利率與此相當，但是公積金貸款的難度是極大的。而且這兩種貸款的類型不一樣，公積金貸款本質(zhì)是抵押貸，抵押品是房產(chǎn)。幸福分期本質(zhì)是信用貸，不需要抵押物。

由于幸福分期的利率十分優(yōu)惠，所以申請是有一些門檻的。

1 最好是申請人所在的公司進入了工行白名單，這樣申請起來就十分方便，如果不是，可以嘗試申請一下。一般銀行都特別青睞事業(yè)單位、國企、學校、醫(yī)院這種比較穩(wěn)定的單位。

2 申請?zhí)峁┑馁Y料并不多，提供身份 證和社?？纯?，銀行可以通過社保卡看到你的公積金繳費基數(shù)和繳存年限，作為額度的審批依據(jù)。當然提供工資流水也是可以的。

聽說一般審批的額度是公積金繳費基數(shù)的12倍，一般上限是30W，下限是5W。

假設批下了這5W的額度，會提供一張5W的幸福分期白金信用卡，然后通過刷卡消費的方式使用這筆資金。每刷一筆，就會自動轉(zhuǎn)成60個月的分期。即使暫時用不上，作為家里的應急備用金也是不錯的。

而且幸福分期提前還款沒有違約金。換一種說法是，如果你申請了5年的分期，用了2年就不用了，可以提前還清，后面的手續(xù)費就不用出了。

還有一點：如果幸福分期卡批下來，對于工行其他信用卡也有幫助，有可能把其他信用卡的額度調(diào)平到幸福分期卡。