1. 為什么要買保險？

和近期發(fā)生的疫情無關。一方面是自己最近生了一場小病，覺得隨著年齡增加未來在醫(yī)療方面的開銷會逐步增加；另外因為身邊的幾個案例—雖然家庭沒有被高昂的醫(yī)療費用拖垮，但是的的確確極大的影響了生活的質量—患病已經很糟心，如果再有經濟壓力，豈不是雪上加霜。

另，在GE的工作，其實有點類似賣發(fā)動機的保險。既然算半個同行，何不近水樓臺一下。

保險不能（嚴謹點說，絕大情況下不能）起到財富增值保值的作用，其最主要的作用就是轉移風險—以支付保費為代價。在沒有保險的情況下，您的財富可能處于一個[-100,1000] 的正態(tài)分布區(qū)間，保險的作用就是讓您的財富分布變成 [300,900] (數(shù)字是我編的，是那么個意思就行）

2. 該買哪些保險（有社保，有公司給員工買的集體保險，為啥還要買）？

我們（包括自己和家人）主要面臨的風險無非是

§ 重大財產損失

§ 意外身亡/殘疾

§ 重大疾病

對于失業(yè)、小病小災等，一來又社保等基本保障兜底；二來，往來的朋友里都能抵御這些風險。對于上面羅列的主要風險：

財產保障中，對不動產的保險往往會被忽略。相比較于每年大幾千塊錢的車險，花千八百塊錢給不動產投保，在我看來是很劃算的。（主要是防止出現(xiàn)火災等自然災害、盜搶等）

第二部分主要針對意外（交通事故等）導致的身故和殘疾。一般建議保額是自己年收入的N倍，以確保家人（在自己身故后）和自己（在重殘而喪失勞動能力后）有足夠的保障；GE應該給員工購買了集體的意外險，由于意外險是可以疊加賠付的，所以再買沒有問題；另，按照這個思路，給小朋友買意外險的意義不是很大（壕，請忽略這句）。

讓我關注保險這事的，其實是重大疾病這塊。特別是我發(fā)現(xiàn)：

i. GE給員工買的醫(yī)療保險（覆蓋重大疾病和門診）的報銷限額是2萬元。雖然有一個全體員工共享的150萬額度共享基金

ii. 社保中的醫(yī)療保險是按照一定比例報銷（70%門診，85%住院）；北京報銷限額是門診2萬，住院30萬

按照這個配置，小病小災的沒啥問題，一旦有大?。ū热鏘CU一天花費15萬），肯定盯不住。所以需要重疾險來做補充。

壽險一方面是貯備養(yǎng)老金，另外一個也是防止身故之后家人沒有足夠的收入支持。

3. 買保險要不要兼顧理財？

見仁見智；我自己的策略是看重保險中抵御風險的功能，不太考慮保險投資理財?shù)氖找婀δ埽ㄋ晕屹I的保險幾乎都是消費型的保險）。原因有三，

i. 保險的投資收益率并不可觀（除了很久以前個別公司發(fā)行過年化10+%的幾款產品）。即使自己沒有更好的投資渠道，我們也可以假設保險公司投資的收益率不會比市場有顯著差別。（對于險資可以投資長線，是否可以有超額投資收益的問題沒有深入了解，求指點）。所以通過保險尋求相比較于其它投資方式超額的投資收益未必可行。

ii. 有的保險產品名義上兼顧了投資和風險保障，反倒使我們看不到其中投資的收益率和用于分險保障的花費，從而很難進行比較選擇；

iii. 關于保險產品的規(guī)避“遺產稅”和 防止破產追溯的功能。一來天下沒有免費的午餐，這些保障一定有對價體現(xiàn)在保險費用中；二來這兩個功能也有其它的產品（比如信托）來實現(xiàn)；三，我們還沒有那么的“高凈值人群”（同上，壕請忽略這條）

4. 什么樣的保險是好保險？怎么選擇？

由于中國的保險產品在Party（銀保監(jiān)會）的監(jiān)管之下，又有比較充足的撥備率（目前看），所以我的假設是只要是能通過批準發(fā)行的產品，都不會有賠付的風險?；诖?，那就是在同樣保障的情況下，哪個便宜買哪個咯。

在買重疾險的時候要注意續(xù)保的條件和費率變化。有的保險產品只保障到60歲，這就比較坑爹，要知道80%的醫(yī)療費用是在最后幾年發(fā)生的。

另外在選擇保額時要考慮通脹因素：現(xiàn)在保額是100萬的產品，按5%的折現(xiàn)率算，20年后只有相當于不到38萬的購買力。

5. 該不該在網上買保險？

同樣見仁見智；我自己傾向于在網上買（比如支付寶里的螞蟻保險或各家險司的app）

i. 方便，不管是購買還是理賠都很方便。特別是有的還可以自動續(xù)費

ii. 有的險司已經開始使用app來收集健康數(shù)據(jù)，比如每日運動量，心率等。按趨勢，這些數(shù)據(jù)將來會影響保險的費率。對于生活方式比較健康的人群，把這些數(shù)據(jù)共享給險司，有利于（將來）享受更理想的費率

iii. 相比較保險經紀，網上渠道的費用顯然更低；降低的成本應該會反映在保險費率上；保險經紀能提供的咨詢在我看來意義不大

6. 我買的幾個保險（僅供探討）