作者：黃震 鄧建鵬 ? ? ?出版社：中國經(jīng)濟出版社 ? ? ?出版時間 2014年11月
筆記僅用于知識積累和自我學習，不作他用。
一、余額寶誕生的沃土：支付寶
1. 2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務，其設(shè)立的初衷在于解決網(wǎng)購時交易雙方的不信任問題。
2. 2008年，支付寶推出手機支付業(yè)務，移動支付成為支付寶的重要功能。
3. 2011年支付寶獲得央行辦法的國內(nèi)第一張《支付業(yè)務許可證》（業(yè)內(nèi)又稱“支付牌照”）。
4. 支付邏輯：用戶購買商品時，不需要開通網(wǎng)銀，只要在首次付款時提供銀行卡卡號、戶名、手機號碼等信息，銀行驗證手機號碼正確性后，以后的每次付款只需要用戶輸入第三方支付平臺的賬號密碼，并由第三方支付發(fā)送手機動態(tài)口令到用戶手機號上，用戶輸入正確的手機動態(tài)口令，即可完成支付。
5. 快捷支付可以跨終端、跨系統(tǒng)、跨瀏覽器使用，大大降低了網(wǎng)絡(luò)支付的門檻； 支付過程由支付寶CTU系統(tǒng)實時監(jiān)控；如果用戶使用快捷支付進行了大額交易，會由支付寶客服通過電話與持卡人確認是否本人操作。
6. 支付寶已通過PaymentCardIndustry（簡稱PCI）認證，是由VISA、美國運通公司、JCB和MasterCard等國際組織聯(lián)合推出的安全認證標準。
7. 2013年6月13日，阿里巴巴旗下支付寶公司宣布與天弘基金合作推出余額寶。
8. 余額寶三大優(yōu)勢：1) 余額寶簡單方便，流動性強；通過資金結(jié)構(gòu)的控制和新技術(shù)（大數(shù)據(jù)和云計算）的運用，余額寶得以保持其流動性強的優(yōu)勢。2) 抓住傳統(tǒng)金融業(yè)忽視的“長尾市場”。3) 為用戶提供了多元消費場景，多樣理財產(chǎn)品。
9. 互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)下，信息傳遞成本極低。
10. 銀行法定存款利率最高值：10%。
11. 七日年化收益率，是指貨幣基金最近7日的平均收益水平，進行年化以后得出的數(shù)據(jù)。
12. 每萬份基金單位收益，通俗地說是投資1萬元當日獲利的金額。
13. 余額寶現(xiàn)有資金中約93%通過銀行協(xié)議存款借給銀行，5.3%是購買短期國債和AAA級別的金融債和信用債等，其余是現(xiàn)金。
14. 作為非銀行金融機構(gòu)，把從用戶手機來的散錢，集中起來存到銀行里，成為同行協(xié)議存款。同行協(xié)議存款利率是由貨幣基金公司和銀行進行協(xié)商產(chǎn)生的，能夠反正市場的資金供求關(guān)系，其利率要遠遠高于一般存款利率。
15. 阿里小微金服事業(yè)部總監(jiān)問天：余額寶的真正用意是作為一個基礎(chǔ)資金賬戶，刺激消費者進行周期性消費，“余額寶不會與其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品比拼收益率”。
16. 陳亮：余額寶并非單純的理財產(chǎn)品，而是一種提供增值服務的現(xiàn)金管理工具。
17. 天弘基金副總經(jīng)理周曉明：“未來余額寶會朝著兩個方向發(fā)展：一是利用余額寶的技術(shù)為金融機構(gòu)服務；另一方面則是將余額寶做成一個平臺，將更多機構(gòu)的更多活動介入進來?！?/p>
18. “凍結(jié)”類的方式使交易決策更靈活、周期更長，同時購物資金的理財收益不受損失，對于余額寶來說，可以將凍結(jié)的資金融入其金融服務平臺，通過相應服務為其盈利。
19. 繼余額寶之后，支付寶推出的第二款（保險）理財產(chǎn)品：“元宵理財”，僅支持余額寶用戶參與預約、購買。期限為1年，未滿一年提取會產(chǎn)生手續(xù)費。投資者有10天猶豫期，10天內(nèi)退保將收取不超過10元的手續(xù)費。
20. 第三款理財產(chǎn)品“招財寶”理財平臺，為余額寶用戶專享，提供一些收益更高、期限更長的理財產(chǎn)品。
21. 余額寶與招財寶的區(qū)別在于，前者主要是購物、消費之余的理財平臺，獲得收益并非其主要功能；而后者卻是屬于專門的理財平臺，期間資金無法贖回，其風險相對余額寶要大，但是受益較多，二者功能具有互補性。
22. 投連險：投資風險由投保人承擔，投資收益歸投保人所有；適合資金寬裕、有投資理財需求和一定風險承受能力的人購買。一般分為數(shù)個賬戶可供選擇與調(diào)配。
23. 萬能險：有保底收益，風險較投連險小，比較穩(wěn)健，不需要再數(shù)個賬戶之間選擇。在保證得到本金的前提下，其收益會在預期年化收益率與最低收益率之間變動。
余額寶在中國互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)伊始，最偉大之處是催醒了全民理財意識。
二、理財通：社交航母上的理財神器
1. 2015年1月15日晚間，由騰訊財付通、微信與華夏基金合作推出的“理財通”上線。這是騰訊涉足互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域的第一步。
2. 理財通僅限移動端。（數(shù)據(jù)參考理財通上線初期統(tǒng)計）有6億多活躍用戶的微信是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的最大入口，完勝只有約2億用戶的支付寶。
3. 發(fā)布初期，理財通在未進行宣傳的情況下，已實現(xiàn)每天1個多億的資金流入。
4. 2015年1月22日的紅包派發(fā)活動吸納了大量用戶；正式上線首日狂吸8億萬資金。
5. 理財通的三大致勝妙法：1）基金一對多，讓用戶自己選。2）專攻微信移動終端。3）文字當頭的安全保障。
6. 基金一對多優(yōu)化了用戶的投資渠道，促進多家基金公司良性競爭，避免騰訊被單家基金公司牽制。
7. 理財通在資金保障上僅支持一張銀行卡進出，實現(xiàn)了資金流通閉環(huán)，更能確保資金到賬安全（雖然犧牲了一些用戶體驗）；通過大量的數(shù)據(jù)和云計算判斷支付行為的風險性，保障用戶交易安全；與中國人財保險（PICC）合作，對用戶被盜被騙等全額賠付。
8. 理財通原卡掛失后需銀行開具掛失證明，給用戶造成了一定不便。
9. 理財通的未來：廣納基金、豐富體驗。
10. 金融問題專家趙慶明：利率持續(xù)走高最終將影響宏觀經(jīng)濟增速放緩，企業(yè)利潤下滑，難以維持高融資成本，高利率也就不存在了。
11. 所有基于貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品都會經(jīng)歷由熱轉(zhuǎn)溫再小幅提升的必然趨勢。
12. 2014年8月理財通2.0上線，主打產(chǎn)品均為定期類基金。欲與貨幣基金霜官七大，在更大程度上滿足投資者需求。
互聯(lián)網(wǎng)理財是新型產(chǎn)品，在通過簡單的操作給用戶帶來便利體驗的同時，服務的便利更是十分關(guān)鍵。
三、微信紅包：撬動變現(xiàn)的基點
1. 2013年11月的一次頭腦風暴中，微信產(chǎn)品總監(jiān)弓晨和同事們萌生了將公司內(nèi)部在年初通過的微信派發(fā)紅包的小小變革演變?yōu)橐粋€全新的應用——微信紅包。
2. 微信紅包的天時：新年。
3. 微信紅包的人和：“討紅包”變?yōu)椤皳尲t包”。
4. 微信紅包的地利：微信平臺。微信作為移動聯(lián)系工具，離用戶最近、受眾面更廣。
5. 微信紅包實現(xiàn)了小額轉(zhuǎn)賬、AA收款；打車、電影票、手機充值、水電燃煤、車票、等支付功能；與京東合作推出微信商城；與點評合作推出“今日美食”；后續(xù)新增了騰訊公益、城市服務、家政服務、與藝龍合作推出酒店旅游業(yè)務，等等。
騰訊將會開發(fā)更方便快捷的支付應用開拓線下市場，進一步覆蓋人們的生活。
四、百度錢包：一站式的移動支付
1. 百度錢包為百度旗下百付寶公司最新發(fā)布的第三方支付業(yè)務品牌，提供超級轉(zhuǎn)賬、付款、繳費、充值等支付業(yè)務，全面打造O2O生活消費領(lǐng)域，并提供“百度理財”等資產(chǎn)增值功能。
2. 2008年10月28日由百度旗下C2C交易平臺“百度有啊”與第三方支付平臺“百付寶”同時對外發(fā)布，首次進入第三方支付。
3. 2013年10月10日，“百付寶”正式更名為“百度錢包”。
4. 2014年4月15日，百度召開新聞發(fā)布會，正式推出百度錢包，除支付功能外，還提供超級轉(zhuǎn)賬、金融理財、虛擬支付等功能。
5. 2014年4月25日，“百度錢包”正式登陸移動端。
6. 百付寶總經(jīng)理章政華：約65%的移動搜索需求涉及移動支付。
7. 百度錢包轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費，并未付款方和收款方提供免費的短信通知；提供手機充值、網(wǎng)游充值等服務；提供多款理財產(chǎn)品，包括百度財B、百賺、百發(fā)、百賺利滾利；新增“拍照付”功能。
8. 百度14個億級APP，分別是百度系“親兒子”8個：手機百度客戶端（5億用戶）、百度瀏覽器、百度云、百度地圖、百度手機輸入法、百度視頻、百度手機助手；“干兒子”6個：91桌面、91助手、安卓市場、愛奇藝視頻、PPS、安卓優(yōu)化大師。
9. 百度通過“入口+場景+支付”的模式滿足用戶需求。14個億級APP擔當“入口”角色，并通過各類輕應用讓合作商戶移動化，最終由百度錢包完成閉環(huán)。
10. 百度搜索+百度地圖為百度錢包提供了強大的后盾。
11. “拍照付”功能對平面廣告類的識別率高達90%，圖片識別過程也僅需1.5秒左右?！芭恼崭丁钡娜齻€優(yōu)勢：為百度樹立了自己的品牌；安全性更好；蘊含著巨大的流量入口（用戶拿出手機拍照是個高頻需求）。
12. 2014年4月10日，百度錢包面向商戶退出了“萬家讓利計劃”。合作費率業(yè)內(nèi)最低，以吸引商戶入駐；同時借助百度搜索這一巨大流量入口做支撐。
13. 百度輕應用，對于使用頻率低、但需求強的原生應用來說，可以很好地解決流量問題。
14. 百度錢包未來發(fā)力方向：要保障錢包安全性；提升用戶體驗；加強技術(shù)防范危險。
15. 改善用戶習慣的方法：通過驚喜不斷刺激用戶習慣；持續(xù)給用戶施加心理暗示力。
16. 2014年9月3日百度推出“直達號”，為傳統(tǒng)企業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)提供解決方案，樹立了百度移動生態(tài)建設(shè)的里程碑。
雄厚的基礎(chǔ)（百度搜索+百度地圖）加上得當?shù)纳虡I(yè)模式是百度在移動支付領(lǐng)域取得作為的關(guān)鍵。
五、1989咖啡館：自由人的自由聯(lián)合
1. 成立時間：2013年10月18日；董事長：楊勇；成立方式：以眾籌的方式融資成立。
2. 王勇認為，高級眾籌——未來眾籌的發(fā)展方向——有3個關(guān)鍵要素：參與感、歸屬感、榮譽感。
3. 互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)組織帶來的最大挑戰(zhàn)就是去中心化，與此同時，去中心化帶來的就是對“失控”的恐懼。去中心化并不是沒有中心，而是在自由競爭協(xié)作的情況下形成更多、更有活力的創(chuàng)意中心。
4. 眾籌對于創(chuàng)業(yè)項目來說，是一個先聚合資源再裂變出能量的過程。
5. 眾籌可以看作是“眾包”概念在金融行業(yè)的體現(xiàn)?！氨姲备拍钣擅绹哆B線》雜志編輯杰夫·豪2006年首次提出，意指運用群里力量驅(qū)動商業(yè)未來。
6. 眾籌的核心是管理好期望。
7. 發(fā)路上，眾籌的股東人數(shù)要在200人以內(nèi)。
六、翼龍貸：服務“三農(nóng)”與個體工商戶的P2P
1. 翼龍貸前身“中國在線貸款網(wǎng)”成立于2007年，2009年正式更名為翼龍貸網(wǎng)。
2. 董事長：王思聰。
3. 翼龍貸服務“三農(nóng)”和個體工商戶；獨創(chuàng)同城O2O模式；放款人的利息高、借款人的成本低；借款小額分散，風險小；借款人信息透明；有多重風控之盾；注重加大平臺可信度。
4. 翼龍貸的還款方式為還本付息，即每個月借款人向放款人返還利息，最后一個月返還本金。這種方式對城市工薪層來說風險較高、壓力較大；所以大部分網(wǎng)貸平臺采取的是等額本息還款制度，即每個月借款人等額返還本金與利息。
5. 翼龍貸對6萬元以下借款采取無擔保原則，以減少借款成本、提高投融資效率、活躍借貸市場。
6. 對網(wǎng)貸平臺來講，大客戶越集中、平臺風險越高。
7. 翼龍貸1）只對借款人發(fā)放小額借貸；2）有多層次全方位的風控體系；3）具備有效地貸后催收方式；4）建立了風險撥備金制度。
8. 翼龍貸的運營原則：1）利率不超過國家規(guī)定的銀行通貸款利率的4倍；2）各地運營商不過手客戶的資金；3）平臺自身不承諾回報率。
翼龍貸P2P金融運作模式和傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有性質(zhì)上的差別，不存在尖銳對立矛盾，并在一下方面可形成互補：和銀行的客戶群互補；可以引入相應的貸款需求；可以和銀行成熟的風控體系相整合。
七、拾財貸：讓投資者更有安全感
1. 2014年3月22日正式上線，創(chuàng)始人郭龍欣。
2. 拾財貸是國內(nèi)首家面向民營類及融機構(gòu)（包括小額貸款公司和融資租賃公司等）和企業(yè)的第三方民營金融債權(quán)交易平臺。實質(zhì)是一個中立的第三方交易撮合平臺。
3. 拾財貸以互聯(lián)網(wǎng)為依托，面向融資租賃企業(yè)，將已投放的存量信貸資產(chǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以應收債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式出售給個人理財者。
4. 拾財貸的投資流程：投標→滿標→還款中→完成。
投標：最長周期為7天，若被全額購買完，標的轉(zhuǎn)為“滿標”；否則就是流標，資金會立即解凍歸還投資人。
滿標：滿標后，正常情況下平臺在兩個工作日內(nèi)處理并完成放款。借款方收到后開始計算利息，并進入還款周期。
還款中：完成放款轉(zhuǎn)入還款流程，按標的約定的周期還款。
完成：已還完。
整個流程中，拾財貸不收取投資者任何費用，但投資者在第三方支付平臺提現(xiàn)會被扣除必要的手續(xù)費。
5.?融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。
融資租賃是新的金融模式，融資公司和承租人所承擔的風險都相對比較低。
金融租賃指由出租人根據(jù)承租人的請求，按雙方的事先合同約定，向承租人指定的出賣人，購買承租人指定的固定資產(chǎn)，在出租人擁有該固定資產(chǎn)所有權(quán)的前提下，以承租人支付所有租金為條件，將一個時期的該固定資產(chǎn)的占有、使用和收益權(quán)讓渡給承租人。金融租賃具有融物和融資的雙重功能。金融租賃可以分為2大品種：直接融資租賃和出售回租。
金融租賃公司是非銀行金融機構(gòu)。融資租賃公司是非金融機構(gòu)企業(yè)。
6. “本息盾”為拾財貸提供了三大擔保障：1）獨立的第三方資金監(jiān)管；2）四重債權(quán)擔保機制；3）透明、高效、人性化的操作。
7. 拾財貸的未來：1）向移動端發(fā)展；2）發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用；3）完善風控機制。
八、京東供應鏈金融：基于大數(shù)據(jù)的融資模式
1. 2012年京東推出供應鏈金融。
2. 供應鏈金融（Supply Chain Finance, SCF）是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的一個專業(yè)領(lǐng)域（銀行層面），也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道（企業(yè)層面）。它指銀行向客戶（核心企業(yè)）提供融資和其他結(jié)算、理財服務，同時向這些客戶的供應商提供貸款及時收達的便利，或者向其分銷商提供預付款代付及存貨融資服務。（簡單地說，就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務的一種融資模式。）
3. 京東供應鏈金融的模式：京東的供貨商們將京東出具的應收賬款單據(jù)抵質(zhì)押給銀行，銀行確認真實性后貸款給供貨商，然后銀行將這些應收賬款設(shè)計成理財產(chǎn)品賣給京東和京東的其他供貨商。當賬期到時，京東將貨款打給供貨商，供貨商向銀行還款，銀行將理財產(chǎn)品的本息付給京東或其他供貨商。在這一過程中，京東不僅還了錢，還賺了錢。具體模式有四種：
1）采購訂單融資。供貨商與京東簽訂采購訂單的同時就發(fā)出借款要求，京東通知合作銀行，供貨商用訂單作為抵質(zhì)押物借款，賬期結(jié)束，京東打款給供貨商，供貨商還款。
2）入庫單融資。銀行以入庫單、倉單等為抵質(zhì)押物貸款，京東直接向銀行還款。
3）應收賬款融資。過程與采購訂單融資相同，只是抵押或質(zhì)押物為應收賬款的單據(jù)。
4）擴大融資。京東親自出資，根絕自己積累的供貨商數(shù)據(jù)進行評級，委托銀行放款、監(jiān)督和收款。
4. 2013年12月6日，京東上線“京保 貝”，主打3分鐘融資到賬業(yè)務。此前，京東的供應鏈金融已積累了供貨商的信貸數(shù)據(jù)，為“京保貝”打下了基礎(chǔ)。
5. “京保貝”主打特點是快速到賬和低利率；競爭對手阿里小貸的最大優(yōu)勢是產(chǎn)品成熟度和積累的用戶數(shù)量。
6. 平臺金融以量取勝，供應鏈金融以質(zhì)取勝。二者共同點：都屬于大數(shù)據(jù)金融。區(qū)別是：平臺金融的數(shù)據(jù)來源是平臺上眾多賣家的經(jīng)營記錄，平臺進入條件較寬泛、入駐蘇行家較多；供應鏈金融如京東是自營商品，本身就是賣家，供貨商數(shù)量相對少于淘寶，但京東與供貨商的關(guān)系更穩(wěn)定、對供貨商的控制力更強。
7. 供應鏈金融被稱為“早產(chǎn)兒”，原因在于銀行身上。銀行不愿意為中小企業(yè)服務，加速了供應鏈金融的誕生。同時，供應鏈金融又離不開銀行，需要和銀行有很穩(wěn)定的關(guān)系、保證其充足的現(xiàn)金流，才能成為核心企業(yè)。
8. 京東供應鏈的優(yōu)勢：1）基于數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對供應商數(shù)據(jù)挖掘較深，熟知借款人信用狀況，打款速度快；2）京東有自己的物流，運作過程省去了與第三方物流溝通的環(huán)節(jié)，銀行也不必等第三方物流的證明，縮短了貸款審查的時間，加快放款速度；3）京東的金融業(yè)務不但有供應鏈金融，還有消費金融、網(wǎng)上支付、理財服務，可互相支撐。
9. 供應鏈金融給物流企業(yè)帶來了新的業(yè)務。銀行請物流企業(yè)監(jiān)督借款企業(yè)抵押存貨的真實性，物流企業(yè)通過自己的運輸記錄核對后報知銀行，物流因此多了一項收費。
九、人人貸：革新中的借貸模式
1. P2P借貸指的是資金的供需雙方在特定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中建立直接的借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)中的每個注冊用戶都可以通過網(wǎng)絡(luò)進行信息的流通交互，并依據(jù)一定的規(guī)則，對金額、期限、風險、利率等進行匹配，簽署具有法律效力的電子合同，從而滿足借貸雙方的需求并保障雙方的權(quán)益。
2. 目前世界上比較著名的P2P接待服務平臺有Prosper、Zopa、LendingClub等機構(gòu)。
3. 人人貸于2010年成立，創(chuàng)始人楊一夫。
4. 人人貸包括理財和借款兩個業(yè)務。理財部分含優(yōu)選理財計劃、三標投資和債權(quán)轉(zhuǎn)讓，借款部分含工薪貸、生意貸和網(wǎng)商貸。
5. 2012年友信成立，將P2P業(yè)務模式搬到線下。同年11月，人人貸與友信整合為”人人集團“，模式和上開始向020靠攏：線下開發(fā)借款人，線上對接理財人。
6. 人人貸不提供擔保，不承諾保本保息。
7. 人人貸的三個優(yōu)勢：1）高收益，年化收益率在10%-13%，高于銀行很多；2）低門檻，散標投資門檻為50元；3）實地認證。
8. 對于借款人信用的調(diào)查，一般采用信用認證、機構(gòu)擔保和實地認證。信用認證是通過搜集網(wǎng)絡(luò)中的個人信息進行分析和評估；機構(gòu)擔保是指人人貸的合作伙伴為相應的借款承擔連帶保證責任；實地認證是由人人貸的兄弟公司友信派出自己的專員進行實地考察。
9. 人人貸的借款主體為個人，且多為中小企業(yè)主，其中生意貸款占了很大一部分，借款用途涉及進貨、資金周轉(zhuǎn)等。
10. 國外P2P網(wǎng)貸模式的特點是無擔保。中國銀監(jiān)會也表示P2P網(wǎng)貸公司本身是不得進行擔保的。但去擔保在中國時間中有很大阻力。
11. 人人貸首創(chuàng)的風險備用金可以為P2P網(wǎng)貸行業(yè)去擔保后的發(fā)展路徑提供借鑒，具體是指人人貸按照借款金額的一定比例逐幣提取，一旦發(fā)生壞賬，網(wǎng)站將會自動通過風險備用金進行相應地墊付，從而降低了出借人出借資金面臨的還款風險。
12. 另外，機構(gòu)擔保也可以作為去擔保后的思路，其相當于一種變相擔保（簡介擔保）。
13. P2P網(wǎng)貸行業(yè)完整的風險評估程序應該包括事前防范，始終控制，和事后糾正與補償三個環(huán)節(jié)。
14. 人人貸的風險管理包括4方面措施：1）貸款額度控制；2）分散的出借模式；3）全流程風險管理體系；4）風險備用金制度。
15. 人人貸正在嘗試接入央行征信系統(tǒng)。
16. 從LendingClub與Facebook合作經(jīng)驗看，與大型社交網(wǎng)站合作也是完善征信系統(tǒng)的可行方法。
十、融360：貸款搜索與比價神器
1. 傳統(tǒng)銀行的顧客導向意識欠缺，為融360的成長提供了機會。
2. 融360成立于2011年，當時的垂直搜索技術(shù)和移動客戶端技術(shù)的成熟也促進了其發(fā)展。
3. 互聯(lián)網(wǎng)金融的垂直門戶可細分為：
1）資訊平臺，如網(wǎng)貸之家、和訊網(wǎng)、東方財富等；
2）垂直搜索平臺，如融360、好貸網(wǎng)等；
3）在線金融超市，如91金融超市、平安金融超市。
4. 垂直門戶的發(fā)展趨勢：
1）三流合一，融合資訊平臺、垂直搜索平臺和在線金融超市，但有突出重點；
2）傻瓜金融，讓沒有專業(yè)知識的人也可參與；
3）精耕細作，將數(shù)據(jù)深度加工、提供更精準的信息。
5. 受國內(nèi)銀行政策影響，存款利率低貸款利率高；但融360開創(chuàng)了與銀行議價的新模式。
6. 融360開創(chuàng)了與經(jīng)銷商合作的垂直門戶新模式，助于提升平臺服務水平。
7. 融360的核心競爭優(yōu)勢：
1）具備完善垂直搜索服務的能力，如搜索引擎技術(shù)、智能推薦技術(shù)、風控體系數(shù)據(jù)分析能力、金融建模能力、銀行產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新能力、銀行產(chǎn)品的動態(tài)運營能力；
2）與銀行關(guān)系的強化；
3）減弱了金融機構(gòu)和用戶之間的信息不對稱，并通過征信風控實現(xiàn)了風險的預估和反饋。
4）客戶端的發(fā)展領(lǐng)先于競爭對手。
融360的垂直門戶模式實現(xiàn)了國內(nèi)金融產(chǎn)品搜索技術(shù)的革新，體現(xiàn)了以顧客為導向的金融服務理念。未來的市場前景廣闊，但也需繼續(xù)：豐富產(chǎn)品和服務信息，豐富貸款和信用卡項目；豐富理財業(yè)務。
十一、眾安保險：“三馬”的純互聯(lián)網(wǎng)保險
1. 2013年11月，眾安保險正式開業(yè)，成為中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司；由螞蟻金服、騰訊、中國平安等發(fā)起設(shè)立。
2. 眾安主要保險業(yè)務為責任險和保證險，目標客戶為電子商務專家、互聯(lián)網(wǎng)運營商、互聯(lián)網(wǎng)消費者等互聯(lián)網(wǎng)用戶。
3. 2012年6月，推出第一款產(chǎn)品——眾樂寶，保證淘寶買家的交易安全。
4. 2014年3月，眾安保險聯(lián)合聚劃算發(fā)布了——參聚險，專為聚劃算量身打造、用于替代加入聚劃算所需的高額保證金繳納的保險服務產(chǎn)品。
5. 2014年4月，眾安保險聯(lián)合百度手機衛(wèi)士推出——百付安，專為下載使用手機衛(wèi)士的用戶提供保險服務。
6. 2014年5月年推出37度高溫險，是國內(nèi)首例面向個人的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。
7. 虛擬財產(chǎn)的保險是眾安保險進一步創(chuàng)新的領(lǐng)域。
8. 2014年7月22日，眾安保險攜手小米手機，推出小米手機意外保項目，為小米旗下的小米4獨家定制手機以外保障服務。
十二、阿里小貸：信貸自動批發(fā)工廠
1. 電子商務小額信貸：即電商企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算扥信息化手段，對其長期積累的平臺客戶交易數(shù)據(jù)進行專業(yè)化挖掘和分析，通過自建小貸公司或與銀行合作，向其平臺上的小微企業(yè)提供信貸服務。
2. 阿里小貸不需要融資方提供任何抵押與擔保，只憑借純粹的信用進行放貸。
3. 2002年3月阿里巴巴推出了誠信通業(yè)務，主要解決網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易信用問題；2004年3月推出”誠信通指數(shù)“，衡量會員信用狀況。
4. 2007年阿里巴巴與建行、工行合作，先后分別推出“e貸通”、和“易融通”產(chǎn)款產(chǎn)品，主要服務于中小電商企業(yè)。
5. 2011年，阿里小貸正式成立。
6. 行業(yè)背景：小微企業(yè)融資難；內(nèi)部管理和財務往往不透明、不規(guī)范，不利于銀行獲取其真實信息；規(guī)模小、實力弱、抗風險能力差；信用狀況較難獲得；貸款金額小、操作成本高。
7. 阿里小貸實行貸前嚴格審查、貸中實時監(jiān)控、貸后違約懲罰的全流程風控體系。
8. 阿里小貸利用違約風險概率，對每個客戶制定“最優(yōu)定價”、以及針對新老用戶實行差異化定價思路。
9. 阿里小貸類型含：針對B2B的阿里貸款，針對B2C/C2C的淘寶貸款，以及針對航旅商家的保險業(yè)務。
阿里貸款類型含：阿里信用貸款和網(wǎng)商貸款；淘寶貸款含：淘寶訂單貸款，淘寶信用貸款，天貓訂單貸款，天貓信用貸款，聚劃算專項貸款，營銷充值寶等。
10. 信用貸款：以借款人的信譽為依據(jù)發(fā)出的貸款。資金需求方只需憑借在電商平臺上積累的交易信用，無需提供任何無抵押或擔保，向資金方進行申請，并由電商平臺提供信用額度，即可獲得貸款。
11. 目前淘寶信用貸款還款期限分為三種：授信期為3個月和6個月的貸款日利率為0.06%，授信期為12個月的貸款日利率為0.05%。
12. 淘寶申請貸款的條件：淘寶店鋪最近6個月持續(xù)有效經(jīng)營，每個月都有有效交易量，經(jīng)營狀況良好；誠實守信，店鋪信用記錄良好；店鋪注冊人年齡在18-65周歲，具有完全民事行為能力。
13. 阿里巴巴針對B2B的貸款分兩種：循環(huán)貸（已取消）——獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，隨借隨還。固定貸——貸款額度在獲貸后一次性發(fā)放。
14. 訂單貸款：電商平臺上，當有符合條件的賣家已發(fā)貨而買家未確認收貨的訂單，就憑借訂單向資金提供方申請貸款，電商平臺為資金方提供信用擔保，并用已發(fā)貨訂單作為質(zhì)押，資金方給賣家提供訂單貸款，直接打入賣家在電商平臺的資金賬號中。消費者收貨后，由電商平臺直接償還給資金提供者。訂單到款的實質(zhì)就是賣家把之后收到的錢提前進行支取，加速資金周轉(zhuǎn)。
15. 訂單貸款每筆貸款的期限最長不能超過該筆貸款發(fā)放日起60天，否則算作預期。還款方式包括系統(tǒng)自動還款，提前還款，逾期還款。
16. 阿里小貸模式的致命局限：阿里金融獲得的是“小額信貸管理公司”拍照，而不是“銀行牌照”，由于法律規(guī)定不能吸收公眾存款，阿里巴巴的放款都是先用公司自己的注冊資本，其有限的自有資金將成為制約阿里小貸發(fā)展的瓶頸。
17. 所謂資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為在金融市場上可以自由買賣的證券，使其具有流動性。
18. 資產(chǎn)證券化可采取公募，發(fā)行產(chǎn)品是標準化、高流通性的證券，投資者眾多，因此可以進行大規(guī)模融資，且融資成本比信托計劃要低得多。
十三、圖搜天下：讓企業(yè)移動營銷管理更簡單
圖搜天下是中國“移動營銷”市場領(lǐng)跑者，2009年10月在中國“硅谷”中關(guān)村成立，致力于幫助中國企業(yè)提升營銷管理能力！
1. B2B模式；目標群體是中國近千萬家銷售型企業(yè)。
2. 2009年剛成立的圖搜天下產(chǎn)品功能單一，主要以地圖定位為主，用于企業(yè)對外勤人員進行定位管理。
3. 企業(yè)營銷管理的信息化過程經(jīng)歷了四個階段：紙質(zhì)階段、PC階段、互聯(lián)網(wǎng)階段和移動智能階段。
4. 圖搜天下采取垂直SaaS（Software as a Service）模式，是通過互聯(lián)網(wǎng)以服務形式交付和使用軟件的業(yè)務模式。SaaS模式在軟件的升級、服務、數(shù)據(jù)安全傳輸?shù)雀鱾€方面都有很大的優(yōu)勢。
5. 圖搜天下產(chǎn)品簡單：九宮格界面、扁平化設(shè)計、操作簡單；采取平臺化+垂直行業(yè)深度開發(fā)；產(chǎn)品迭代快；免費更新升級。
SaaS云服務是行業(yè)的一個重要發(fā)展趨勢，為企業(yè)管理軟件帶來了新的契機和應用場景。
十四、金電聯(lián)行：基于大數(shù)據(jù)的信用領(lǐng)域革命
1. 2007年6月金電聯(lián)行成立；創(chuàng)始人范曉忻。
2. 金電聯(lián)行創(chuàng)建的大數(shù)據(jù)應用，被看作是大數(shù)據(jù)理論與云技術(shù)在信用領(lǐng)域的一種革命性應用，依托自主研發(fā)的云端數(shù)據(jù)挖掘機器人、云信用計算、云結(jié)構(gòu)服務三大核心技術(shù)，計算出企業(yè)客觀信用，做到了量化金融風險。
3. 云數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是指采用云端數(shù)據(jù)挖掘機器人管理系統(tǒng)，從企業(yè)端進入產(chǎn)業(yè)鏈電子交易系統(tǒng)，實時收集相關(guān)數(shù)據(jù)，加密傳遞至管理系統(tǒng)，通過對數(shù)據(jù)的歸類、剔除、清洗、分析、檢驗、糾偏等自動化處理，將交易信息轉(zhuǎn)化為可量化分析的資產(chǎn)和信用數(shù)據(jù)。
4. 云信用計算指通過“一網(wǎng)五線”的客觀信用評價體系，把已處理完畢的數(shù)據(jù)形成指標，再通過相應的數(shù)學模型計算出評價結(jié)果和信用額度，同時可通過云數(shù)據(jù)挖掘的實時數(shù)據(jù)采集，對企業(yè)貸后情況進行實時監(jiān)管預警，把風險一直在違約之前。
5. 云結(jié)構(gòu)服務是指依托創(chuàng)建的中國第一家具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信用信息云服務平臺，即提供第三方的信息價值鏈服務，又實現(xiàn)平臺交易服務。
6. 金電聯(lián)行通過企業(yè)日常經(jīng)營產(chǎn)生的交易流水數(shù)據(jù)、對企業(yè)行為歐式的信用評分、風險的量化跟蹤，建立了針對貸前、貸后的創(chuàng)新信用評審機制。
7. 美國的信用體系比較完善，包含商業(yè)信用、個人信用、政府信用（社會信用）和司法信用。而中國信用體系相對缺失，中小微企業(yè)融資貴、繁、短、窄、怕。
8. 金電聯(lián)行創(chuàng)建了“大批量、高效能、全風控、低成本”的純信用融資模式，降低了中小微企業(yè)的信貸門檻、融資成本，也降低了金融風險。
9. 基于三大核心技術(shù)，金電聯(lián)行創(chuàng)建了“客觀信用評價體系”，這種評價體系由“一網(wǎng)物線”的指標系統(tǒng)、分析模型、數(shù)學算法和評價模型組成，實現(xiàn)了采集信息、運用數(shù)據(jù)、過程分析、評價結(jié)果和風險預警的高度客觀性、智能性和高效性。
10. 信用評價體系的主要流程：數(shù)據(jù)采集→數(shù)據(jù)加工→數(shù)據(jù)計算→監(jiān)管預警。
在金融領(lǐng)域成功實踐后，金電聯(lián)行帶著大數(shù)據(jù)信用走進了社會治理的領(lǐng)域，在社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮了積極作用。
十五、海博可視銀行卡：打造O2O身份和移動支付的安全載體
可視銀行卡卡面嵌入了一個顯示屏，并可配置觸摸鍵盤；實現(xiàn)了小區(qū)門禁卡、停車卡、消費卡、服務卡等諸多卡片的功能合一。
1. 銀行卡的發(fā)展歷程：磁條信用卡、芯片銀行卡、可視銀行卡。
2. 磁條銀行卡是在塑料基片上增加了一個磁條，磁條上存儲了關(guān)于持卡人主賬號、持卡人個人姓名、卡片有效使用等一系列的個人相關(guān)的信息。
3. 芯片信用卡是通過卡片里的集成電路存儲信息并同時具備數(shù)據(jù)加解密等數(shù)據(jù)處理能力。它為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了更加安全的交易環(huán)境。
4. 海博可視銀行卡可以實現(xiàn)對U盾和動態(tài)令牌功能的支持，并且可以實現(xiàn)和現(xiàn)有已實施的網(wǎng)銀后臺無縫對接，沒有額外的系統(tǒng)改造費用。
5. 海博可視銀行卡集成了指紋識別模塊，可以對持卡人指紋進行驗證識別。
附錄：網(wǎng)貸315
網(wǎng)貸315，中國領(lǐng)先的P2P網(wǎng)貸行業(yè)垂直門戶網(wǎng)站。聚行業(yè)知名的數(shù)百家平臺的核心信息，通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞給所有關(guān)注網(wǎng)貸行業(yè)的人，實現(xiàn)真正的信息交流與共享。
