01
3年前，在我們大學(xué)同學(xué)群里，不知怎么說(shuō)起風(fēng)險(xiǎn)、說(shuō)起壓力大，我就建議他們買保險(xiǎn)，結(jié)果某人回了一句：你現(xiàn)在在賣保險(xiǎn)吧？我們都有醫(yī)保，還買什么保險(xiǎn)。
我為你們操碎了心，你們卻說(shuō)我是個(gè)賣保險(xiǎn)的??？
我并不是貶低保險(xiǎn)銷售人員，每一個(gè)努力的人都應(yīng)該獲得TA的收獲?？墒悄氵@樣，強(qiáng)加給我某些利益相關(guān)，就不太好了吧。
前段時(shí)間，他將一份水滴籌發(fā)在群里，一看，原來(lái)是籌款30萬(wàn)元，治療母親的癌癥。
一方有難、八方支援，群里小伙伴自然是紛紛伸出援手，幫助渡過(guò)難關(guān)。
我也盡了自己的綿薄之力。
同學(xué)私信我：謝謝，我當(dāng)時(shí)應(yīng)該聽(tīng)你的，檢視一下家里的情況，配置保險(xiǎn)，也許現(xiàn)在就不至于這么無(wú)助了。
千金難買早知道。
我回復(fù)了一句，別想太多，大家都在幫你，加油。
也就僅此而已了，最終的一切還要他和他的家庭自己面對(duì)。
昨天我看籌款8萬(wàn)多元，距離30萬(wàn)的籌款額度還有20多萬(wàn)。愿他能夠度過(guò)難關(guān)。
現(xiàn)在我只是偶爾聊天說(shuō)到這方面，才會(huì)建議別人買保險(xiǎn)，如果TA繼續(xù)問(wèn)，我會(huì)認(rèn)真建議TA如何配置，如果TA不感興趣，我也就當(dāng)只是順嘴說(shuō)說(shuō)。
我真不想再被當(dāng)成利益相關(guān)方了。
雖然我的粉絲不多，但每一個(gè)我都很珍惜，還是聲明：無(wú)任何利益相關(guān)。
02
你永遠(yuǎn)不知道，明天和意外哪一個(gè)會(huì)先來(lái)。
而且到來(lái)的，不一定是美麗的意外。
人這一輩子，總是面臨著一些未知的風(fēng)險(xiǎn)。有句話說(shuō)得好，人在江湖漂，哪有不挨刀。
比如致死率很高的癌癥來(lái)說(shuō)，很難說(shuō)你的一生會(huì)不會(huì)遇到。
國(guó)家癌癥中心發(fā)布的2017中國(guó)城市癌癥數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)每天約有1萬(wàn)人確診為癌癥，相當(dāng)于每分鐘就有7人患癌。到74歲，一個(gè)人患癌風(fēng)險(xiǎn)為21.58%，死亡率為12%。
再比如，大病風(fēng)險(xiǎn)，人一生患重病概率高達(dá)72.18%。數(shù)據(jù)十分嚇人。
像這種，個(gè)人能夠采取措施比如健康生活習(xí)慣降低患癌概率，但沒(méi)有辦法做到完全隔離風(fēng)險(xiǎn)。這方面，上帝是公平的。
每次一有名人患癌病故，就有一些保險(xiǎn)銷售人員通過(guò)各種方式開(kāi)展?fàn)I銷。
我對(duì)這種消費(fèi)逝者的營(yíng)銷方式十分不屑，但也希望每個(gè)小可愛(ài)都能從中吸取教訓(xùn)，正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，合理配置保險(xiǎn)抵御那些難以預(yù)知的風(fēng)刀霜?jiǎng)Α?/p>
保險(xiǎn)怎么配置？我們今天主要聊聊人身保險(xiǎn)。
高考結(jié)束了，但人生的課堂才剛剛開(kāi)始。
保險(xiǎn)小課堂開(kāi)課啦。
就人身來(lái)說(shuō)，主要面臨疾病、意外傷殘和死亡風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)有醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。
03
醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型，得了病，產(chǎn)生了住院費(fèi)用，拿著醫(yī)療票據(jù)找保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用。
有人說(shuō)，我有醫(yī)保，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？
醫(yī)保具有很大的局限性，TA的報(bào)銷范圍主要是“兩定點(diǎn)、三目錄”，即定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店，藥品目錄、診療設(shè)施目錄和服務(wù)設(shè)施目錄。
TA能保障基本醫(yī)療，尤其是隨著我們國(guó)家福利越來(lái)越好，醫(yī)保的保障也越來(lái)越全?？偫矶啻味酱倏拱┧幗祪r(jià)，去年17種抗癌藥納入醫(yī)保目錄。
可以說(shuō)，在性價(jià)比上醫(yī)?？梢悦霘⑺猩虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。TA是國(guó)家強(qiáng)制的普惠性、互助性的福利，一定要參加，因?yàn)檫@是國(guó)家給我們每個(gè)人的保底的尊嚴(yán)。
但是TA的不足也很明顯，不足的部分就需要由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)保障，這里我做了個(gè)表格。
可以看出商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以有效保障醫(yī)保不足的部分，而且價(jià)格也不貴。小可愛(ài)們還是買個(gè)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充吧。
選擇商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，有幾個(gè)方面要注意：
1.在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之下，主流款產(chǎn)品的核心保障責(zé)任是差不多的，大可不必過(guò)于糾結(jié)細(xì)節(jié)。更應(yīng)該關(guān)注的是產(chǎn)品的可續(xù)保險(xiǎn)性，注意是保證續(xù)保、承諾續(xù)保還是不保證續(xù)保。最好是選擇保證六年續(xù)保的產(chǎn)品。
2.關(guān)于額度的選擇，一般100萬(wàn)就夠了，有的產(chǎn)品保額達(dá)到200萬(wàn)、300萬(wàn)，其實(shí)再高沒(méi)什么區(qū)別，更多是個(gè)吸引人的噱頭。
3.盡量選擇市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品、爆款產(chǎn)品。
重疾險(xiǎn)
首先要明確什么是重疾，25種高發(fā)重疾以及賠付標(biāo)準(zhǔn)是由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的，無(wú)論哪個(gè)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，都必須包含這25種。它們加起來(lái)，占了重大疾病發(fā)病率的95%。市場(chǎng)上有的重疾保障100種、50種，這種是在小概率事件上做文章，邊際效應(yīng)其實(shí)是遞減的。當(dāng)然，對(duì)于個(gè)人來(lái)講，保障肯定越齊全越好，畢竟沒(méi)得病就是一個(gè)數(shù)字，一旦不幸中招就是全部。
重疾險(xiǎn)是給付型。什么意思呢？一旦得了保險(xiǎn)合同中規(guī)定的重疾，保險(xiǎn)公司即一次性賠付約定的一筆錢，與治療發(fā)生的實(shí)際費(fèi)用沒(méi)有任何關(guān)系，這筆錢拿來(lái)干什么都可以。
那么這筆錢應(yīng)該拿來(lái)做什么呢？
1.彌補(bǔ)因發(fā)生重疾而產(chǎn)生的收入減少情況?；疾∪俗≡汉统鲈汉笤诩依锟叼B(yǎng)期間的收入可能會(huì)減少，不僅患者住院，還要專門有人在醫(yī)院陪護(hù)，家庭負(fù)擔(dān)很重。
2.補(bǔ)充醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)銷的部分。比如有的疾病出院后還可能發(fā)生長(zhǎng)期的治療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，比如部分耗材等等。
重疾險(xiǎn)保額怎么算呢？重疾險(xiǎn)保額至少30萬(wàn)起，爭(zhēng)取到50萬(wàn)，有條件還可以更高。一般可以保到70周歲或者終身，投保時(shí)年齡越大，保費(fèi)越高。
以30歲男性為例，投保50萬(wàn)保額，保到70周歲，30年繳費(fèi)，每年保費(fèi)要在三四千元。而如果是一個(gè)剛出生的男孩，保費(fèi)只需要一千多。
建議重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)搭配購(gòu)買，醫(yī)療險(xiǎn)用來(lái)報(bào)銷社保之外的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)用來(lái)維持康復(fù)期間的生活支出。
重疾險(xiǎn)是醫(yī)療、重疾、意外、壽險(xiǎn)中里保費(fèi)最貴的，產(chǎn)品形態(tài)最多的。如何配置好重疾險(xiǎn)是整個(gè)投保方案的關(guān)鍵，配置時(shí)需要根據(jù)自己的情況和預(yù)算綜合考慮。比如30歲以下的年輕人，如果預(yù)算有限，可以先配置保到70歲的重疾險(xiǎn)，以后隨著收入上升，繼續(xù)加保。?
如果預(yù)算和保障期限沖突，可以考慮進(jìn)行“長(zhǎng)短結(jié)合”的搭配。舉個(gè)例子，想要80萬(wàn)的保障，可以買一份50萬(wàn)保到70歲的重疾險(xiǎn)，再買一份保到終身的30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。通過(guò)這樣搭配，能在保費(fèi)和保障之間做平衡。
重疾險(xiǎn)是四種人身保險(xiǎn)中彎彎繞繞最多的。有的有什么身故責(zé)任，有的有什么輕癥賠付，有的還有多次賠付、豁免，等等，具體產(chǎn)品一定要看清具體條款，選擇性價(jià)比最高的，避開(kāi)雷區(qū)。
意外險(xiǎn)
一般指綜合意外險(xiǎn)。
這個(gè)好理解，就是為了應(yīng)對(duì)發(fā)生人身意外的險(xiǎn)種，只能保障小概率但是傷害巨大的意外風(fēng)險(xiǎn)。TA是四種人身保險(xiǎn)中保費(fèi)最低、杠桿率最高、購(gòu)買條件最寬松的保險(xiǎn)，同時(shí)也是最雪中送炭的保險(xiǎn)。
為什么這么說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)是為了治療疾病的險(xiǎn)種，發(fā)生疾病一般都有一個(gè)緩沖期，心理接受程度相對(duì)高一些。而意外特別是大的意外，發(fā)生突然、傷害程度高，給人創(chuàng)傷也最大，這個(gè)時(shí)候有一筆賠付可以緩解家庭很大的壓力。加之保費(fèi)比較低，非常建議小伙伴們配置。
在賠付上，意外險(xiǎn)分為兩個(gè)部分。一部分是報(bào)銷型，比如被狗咬了、摔傷了，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用可以憑發(fā)票報(bào)銷；同時(shí)還有意外住院津貼，按天數(shù)給付。另一部分是給付型，因?yàn)橐馔獍l(fā)生的身故全額賠付，傷殘根據(jù)傷殘程度賠付。
意外險(xiǎn)多為一年期產(chǎn)品。價(jià)格很便宜，每年交一兩百元，就可以獲得幾十萬(wàn)的保障，杠桿率很高。
關(guān)于保額，應(yīng)該是年收入的3-5倍。能夠覆蓋傷殘治療費(fèi)用、傷殘康復(fù)費(fèi)用和長(zhǎng)期收入降低補(bǔ)償?；蛘吒采w身故后留下的家庭責(zé)任。
購(gòu)買意外險(xiǎn)，要注意的是。正常意外險(xiǎn)按傷殘等級(jí)賠付的，如果全殘（即一級(jí)傷殘）賠100萬(wàn)，三級(jí)傷殘就是30萬(wàn)。有的意外險(xiǎn)，意外死亡的保額是100萬(wàn)，意外傷殘的保額卻只有10萬(wàn)。又或者，只有全殘的責(zé)任，沒(méi)有涉及其他等級(jí)的傷殘。這種雷要注意避開(kāi)。
有的意外險(xiǎn)會(huì)對(duì)一些情況免責(zé)，比如上班狗購(gòu)買的一款意外險(xiǎn)，對(duì)高空墜落做了免責(zé)，不賠，對(duì)溺水和單車事故減半賠付，主要是防范一些惡意騙保的行為，不能算是坑。如果介意，可以在市面上尋找其他產(chǎn)品。
一個(gè)小的思考題，有兩款意外險(xiǎn)，A和B的區(qū)別是，A比B貴，A航空意外身故賠付200萬(wàn)，B航空意外身故賠付50萬(wàn)，應(yīng)該買哪一款？
壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)是最無(wú)私的險(xiǎn)種，主要是留給家人的保障。作用是被保險(xiǎn)人身故或者全殘留給家人償還房貸、車貸以及子女撫養(yǎng)教育、老人贍養(yǎng)的費(fèi)用。
舉個(gè)栗子吧，小A35歲，上有老小有小，背負(fù)房貸車貸，壓力山大，為什么還要買壽險(xiǎn)呢。
如果小A發(fā)生意外身故，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付一筆錢，家人可以拿來(lái)還房貸車貸，支持小孩撫養(yǎng)教育和老人贍養(yǎng)，一定程度上彌補(bǔ)了小A身故給家庭帶來(lái)的損失。
所以說(shuō)TA是最無(wú)私的險(xiǎn)種，是為家庭其他成員考慮的。
壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)因?yàn)橐欢〞?huì)發(fā)生賠付，所以保費(fèi)比較高，在上班狗看來(lái)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金不交所得稅、不承擔(dān)債務(wù)責(zé)任，更多是作為家庭財(cái)富傳承的手段。
定期壽險(xiǎn)只保障固定的一段時(shí)間，具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn)，它比較適合上有老下有小的成年人來(lái)投保。
特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱建議配置一份保障到退休年齡的定期壽險(xiǎn)。萬(wàn)一不幸去世，還能留一筆錢來(lái)償還房貸、撫養(yǎng)兒女、贍養(yǎng)父母等，不至于給家庭帶來(lái)雙重打擊，也是愛(ài)與責(zé)任的延續(xù)。
至于保額，應(yīng)該是能夠覆蓋被保險(xiǎn)人的家庭債務(wù)責(zé)任、若干年的生活支出、小孩撫養(yǎng)教育和老人贍養(yǎng)的費(fèi)用。比如說(shuō)，還背負(fù)房貸車貸，保額就要高一些，至少要覆蓋被保險(xiǎn)人承擔(dān)的部分；如果房貸車貸都已經(jīng)還完了，保額就可以低一些。保額一般年收入的5倍差不多，經(jīng)濟(jì)條件寬?？梢愿咭恍?/p>
壽險(xiǎn)的主流產(chǎn)品都比較好理解，保障期限一般是至xx歲或者保xx年，繳費(fèi)可以一次繳清或者年交（對(duì)于上班族來(lái)說(shuō)，建議年交），賠付只有兩種情況：身故或者全殘，方式是一次性賠付。
壽險(xiǎn)的一個(gè)特點(diǎn)是男性比女性貴（說(shuō)明男性風(fēng)險(xiǎn)比女性高，請(qǐng)女性朋友珍惜身邊的男同胞），年齡越大越貴。
壽險(xiǎn)沒(méi)有太多彎彎繞繞，反正就是身故或者全殘賠付，理賠糾紛也最少。挑選產(chǎn)品時(shí)，主要兩點(diǎn)，一是在符合健康告知的產(chǎn)品里挑個(gè)性價(jià)比高的；二是注意看免責(zé)條款。
有的可能要問(wèn)了，我買了意外險(xiǎn)，已經(jīng)包含有身故賠償了，還需要買壽險(xiǎn)嗎？
做了個(gè)圖，這就是意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的區(qū)別。
TA們共有的部分是意外身故或者全殘，而壽險(xiǎn)不包含意外傷殘和意外醫(yī)療的部分，意外險(xiǎn)不包括因疾病所致的身故和全殘。也就是說(shuō)，只有意外身故或者全殘的時(shí)候，才能夠相互替代。
04
那么今天的課就上到這里，今天所說(shuō)的保險(xiǎn)基于市場(chǎng)上主流產(chǎn)品，基于消費(fèi)型保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，返還型保險(xiǎn)不在此列，一般情況下不建議購(gòu)買。
下課前我們?cè)購(gòu)?fù)習(xí)一下今天的內(nèi)容。
這里，我做了一個(gè)表格，爭(zhēng)取一表打通任督二脈。點(diǎn)擊圖片放大看吧。
最后，保險(xiǎn)其實(shí)是個(gè)奇怪的東西，雖然我們需要TA來(lái)保底，但我們也寧愿永遠(yuǎn)都用不到TA。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，一定會(huì)對(duì)家庭造成一定程度的傷害。所以我們即便買了保險(xiǎn)，也要樹(shù)立良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和生活習(xí)慣，保持安全的個(gè)人行為和健康的生活習(xí)慣，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
只愿歲月靜好、世界溫柔，小可愛(ài)們永遠(yuǎn)都用不到這些保險(xiǎn)。
拓展閱讀：一塊錢就能買保險(xiǎn)，保額還150萬(wàn)？
近期，上班狗還準(zhǔn)備再和大家聊聊家庭保險(xiǎn)配置方案，關(guān)注我吧。
