朋友們讓我講講社保問題，因在路上，我就寫篇短文簡單說一下。

社保是一個(gè)國家對公民提供基本養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、生育、工傷等基本保障的公共福利制度及服務(wù)平臺，是公民在失業(yè)、退休或工傷和疾病情況下最基本的國家保障。

不同國家的福利水平不同，社保所覆蓋的保障范圍也就不同。西方高福利國家基本上是工傷和醫(yī)療全承保，失業(yè)只救濟(jì)，退休則按工作期間社保稅交納多少和法定公式計(jì)算養(yǎng)老金支付比例和金額，并非人人等額的平均主義分配。

我國社?？傮w上水平還很低，制度不健全，管理和服務(wù)也存在問題，所以老百姓戲稱中國社保就是“這也不保那也不?！?。這種不滿情緒可以理解，但如果因此而全盤否定社保的作用就未免太夸張了。

朋友們問，現(xiàn)在不少人拒絕交納國家社保，跑去購買商業(yè)保險(xiǎn)，甚至到境外去購買商業(yè)保險(xiǎn)，這樣的做法對不對？

我認(rèn)為不對。任何事情都是從基礎(chǔ)開始，先有基本保障，再談保障水平的提高。社保是國家保障，盡管保障水平不高，但必竟是代表國家履行義務(wù)，由國家負(fù)責(zé)兜底的國家保障。社保有窟窿固然是事實(shí)，但政府必須填窟窿也是義務(wù)和法定責(zé)任。所以，社保一定是比任何商業(yè)保險(xiǎn)更安全可靠的保險(xiǎn)，這是毋庸置疑的。

國家社保水平在逐年提高，這也是不爭的事實(shí)。社保是要求全民覆蓋的，也是全民關(guān)注的。全民關(guān)注之下，個(gè)別官員的一些無知或不負(fù)責(zé)任的言論并不能決定什么，反而會激起民憤，促進(jìn)社保制度的完善和社會保障水平的提高。我多次講過，逐步提高醫(yī)療和社會福利保障水平，這是不可逆轉(zhuǎn)的必然趨勢，不用懷疑的。

商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充當(dāng)然可以，但如果你認(rèn)為可以不要社保只買商業(yè)保險(xiǎn)就夠了，這就犯了常識性錯(cuò)誤。

商業(yè)保險(xiǎn)公司都是企業(yè)，而且都是有限責(zé)任公司，一旦資金鏈出問題，分分鐘就破產(chǎn)的。保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)就是龐氏騙局，以新填舊，資金流永不枯竭是其生存的底線。中國有些商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)為吸納資金，給保險(xiǎn)銷售人員的業(yè)績提成高得驚人，有些高達(dá)50%。如果你認(rèn)為這樣的保險(xiǎn)比國家社保更可靠，我只能說你腦子不正常。

中國的保險(xiǎn)資金在股市等金融市場縱橫馳騁，興風(fēng)作浪多年，股市風(fēng)險(xiǎn)如何大家應(yīng)該深有體會。股市、期市等金融市場可是保險(xiǎn)資金玩錢生錢游戲的地方，如果你承認(rèn)股市有風(fēng)險(xiǎn)，那么你就應(yīng)該懂得，龐市騙局取得的資金通過股市的風(fēng)險(xiǎn)放大，這還有“保險(xiǎn)”可言么？所以我常說“中國保險(xiǎn)業(yè)最不保險(xiǎn)”，指的是商業(yè)保險(xiǎn)而非社保。

國外保險(xiǎn)是否可靠我不知道，但我知道一個(gè)簡單道理，要比中國保險(xiǎn)企業(yè)更能保險(xiǎn)，就有兩個(gè)前提，一是資金更雄厚，二是管理更規(guī)范。管理更規(guī)范我信，但資金更雄厚恐怕存疑。今天這世界，說誰比中國金融保險(xiǎn)類企業(yè)更有錢，這不太能令人信服。別忘了當(dāng)年金融風(fēng)暴是誰救誰。

我的建議是，社保是應(yīng)該買的，要相信國家社保水平的逐步提高，別被一些情緒化的觀點(diǎn)害了。在此前提下，如果你有錢，當(dāng)然可以買商業(yè)保險(xiǎn)。但請記住，買商業(yè)保險(xiǎn)是一種投資行為，“投資有風(fēng)險(xiǎn)”，而絕不是“投資有保險(xiǎn)”，這叫常識。

在美國，只要有收入，就必須交社會安全稅，這就是社保，強(qiáng)制性的。無論你是富是貧，概莫能外。如果你想裝B說，我是有錢人，不需要社保，OK？可美國政府和法律卻不OK，因?yàn)樯绫Ｊ枪駲?quán)利，也是法定義務(wù)。

我并不反對商業(yè)保險(xiǎn)，只是希望大家明白一些常識。社保盡管不是大包大攬，卻是基本的安全和保障。或者說社保安全是真，保障較少，這是當(dāng)前的事實(shí)。商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)是經(jīng)營性質(zhì)的企業(yè)，不是負(fù)責(zé)社會保障的政府機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)品經(jīng)營的目的是營利。盡管商業(yè)保險(xiǎn)承保比社保漂亮多了，但對企業(yè)經(jīng)營而言，承諾越多，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就越大。

許多賣保險(xiǎn)的人經(jīng)常說，國家不允許保險(xiǎn)破產(chǎn)倒閉。請注意，這話很有欺騙性。不允許破產(chǎn)倒閉的是社保而非商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)，因?yàn)樯绫Ｊ钦?，其破產(chǎn)就代表政府破產(chǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)是企業(yè)，企業(yè)沒有不許破產(chǎn)的。

簡言之，社保的特點(diǎn)是安全可靠，但回報(bào)不高。商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是回報(bào)較好，但風(fēng)險(xiǎn)很大。