購買重疾險、醫(yī)療險、壽險等產(chǎn)品時，如果無法直接通過告知，需要進行核保，最后會得出不同的結論，有延期，拒保，除外，加費，標準體……

一些朋友分不清這些承保條件的區(qū)別

除外、加費哪個更好？延期和拒保有區(qū)別嗎？

怎樣獲得最好的承保結果？

1.標準體承保：如果被保險人完全符合健康告知，或者提交的核保材料不影響核保結論，就是標準體承保。

沒有承保風險的被保險人，可以在標準費率下享有合同約定的所有保險利益，一般來說，即使不符合健康告知問卷，只要被保險人的不健康體況或者其他額外風險在保險公司的接受范圍內，就有機會獲得標準體承保。

值得注意的是，各個保險公司在經(jīng)營方向上的差異、投保當時的特殊政策、核保員的個體區(qū)別...都會影響核保結論，比如在年末開門紅時期，為了擴大保費規(guī)模，很多中資保險公司都會適當放松核保尺度，接受更多非標準體的投保。

2.除外，加費屬于次標準體承保，這些客戶的風險發(fā)生概率高于標準體，又不至于不能承保。

加費也是健康險比較常見的承保結果，一般是指在整個繳費期間，按比例增加保費承保。全身性的健康問題的投保結果常常會導致加費，比如高血壓、糖尿病、肥胖或肝炎。

因乙肝表面抗原陽性而導致的約20%加費

除外就是特約免責的通俗說法，除了合同上的免責條款，另外約定不對一些部位的病變或殘疾承擔相對應的保險責任。除外一般針對病變穩(wěn)定且部位局限的局部病變，比如甲狀腺、乳腺的輕度病變，或者已經(jīng)產(chǎn)生的殘疾。

次標準體承保，還可能出現(xiàn)按照正常費率承保，但是約束最高保額的情況。最常見的就是50歲以上年齡的朋友，投保單個保險產(chǎn)品，一般只能投保10到30萬的保額。

復核保：此外，還會存在因為健康因素被除外、加費的被保險人，當身體情況好轉的時候，重新提出復核保申請，希望能夠減少加費或者取消承保結論的情況。

比如有結節(jié)的用戶投保，先除外結節(jié)所在部位的保險責任。等到幾年后手術切除，再重新核保，取消除外的結論，恢復對已康復部位的保險責任。

這種申請是不被大部分保險公司允許的，但是仍然有少數(shù)保險公司的實際操作中可以這樣做。不過這種可復核保的約定，在承保時也只是口頭上的，不具有100%的保障。

3.不予承保。

不予承保一般分為兩類，一類是延期，一類是拒保。這兩類結果雖然都讓客戶無法在當期投保保險，實際上還是有一定的區(qū)別。

延期針對的是當期被保險人的風險程度不明確的時候，無法進行準確合理的風險評估，而采用的暫時不予承保的結論。在延期時限滿后，就可以再次申請投保，一般是半年或一年，或延期到風險被徹底排除，如進行手術后，或者是生育后，就有機會標準體投保。

對于承保風險過高的被保險人，會遇到最差的核保結論：拒保。常見的拒保原因如已患有惡性腫瘤、未確定性質的腫塊惡性可能偏高、全身性不可逆的嚴重疾病、先天性疾病、HIV攜帶者、精神疾病等原因。

并非被一家公司拒保了，其他公司就不再有投保的機會。

作為專業(yè)的保險經(jīng)紀人，你還可以這樣做：

不同的公司有不同的核保策略，經(jīng)紀人的優(yōu)勢就是能選擇多家公司的保險產(chǎn)品，幫助客戶獲得更好的承保結果。

如果投保一家被加費或者延期，或者拒保了，再換一家投，保險公司會詢問有無加費或者延期或者除外，這時候就陷入了被動的境地。

當然，對非標準體來說，多投并不一定是絕對正確的選擇，如果你經(jīng)驗豐富，把握住了保險公司核保的尺度，那么一些輕微的健康問題，往往投保一家保險公司也就能得到最好的解決，未必都需要多家投保。

現(xiàn)在的核保手段也越來越豐富了，郵件核保也是一種試探保險公司核保結果的方式。

希望每一個投保的朋友都能獲得最好的承保結果。