現(xiàn)在的年輕父母多是80、90后，保險(xiǎn)和健康意識(shí)越來越強(qiáng)，很多父母都來問過小諾：想給孩子買份保險(xiǎn)，但不知道該買哪一種；又或者，市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，實(shí)在看不出哪家的產(chǎn)品好，怎么辦呢？

下面劃重點(diǎn)：如果你只打算給孩子買一份商業(yè)保險(xiǎn)，那就買重疾險(xiǎn)。

為什么呢

首先，重疾治療費(fèi)用高，且發(fā)生率攀升。

近年來，各種小兒疾病尤其是惡性腫瘤發(fā)生率逐年上升，比如被稱為“兒童殺手”的白血病，位居我國兒童惡性腫瘤發(fā)病率前列，15歲以下兒童發(fā)病率約為十萬分之三，占該年齡段所有惡性腫瘤的35％，尤以2至7歲的兒童居多，是造成兒童死亡的主要?dú)⑹种弧?/p>

白血病的發(fā)病原因迄今為止，仍不十分清楚，但也并非絕對(duì)不可治。事實(shí)上，通過骨髓移植的方式，兒童白血病的治愈率可高達(dá)80%，

但是，據(jù)統(tǒng)計(jì)資料表明，我國每年大約1.5萬名14歲以下的白血病患者中，只有約兩成的兒童可以及時(shí)得到有效的治療并順利康復(fù)。大多數(shù)患病兒童失去治療機(jī)會(huì)，因此也失去了生存的機(jī)會(huì)。

而大多數(shù)患病兒童得不到有效治療的原因是：經(jīng)濟(jì)問題?，F(xiàn)在治愈一個(gè)白血病兒童的費(fèi)用平均在10萬元至20萬元，多數(shù)患病兒童家庭經(jīng)濟(jì)困難，無力支付治療費(fèi)用。

而購買保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁高額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的基本方式，所以重疾險(xiǎn)很重要。

其次，杠桿率高，性價(jià)比高

按照保險(xiǎn)原理中的“高額損失原則”，也就是說某些風(fēng)險(xiǎn)雖發(fā)生幾率很低，但一旦發(fā)生，卻是我們無法承受的，這類產(chǎn)品必須擁有。重大疾病保險(xiǎn)就屬于這一類，投資有限的錢，利用杠桿優(yōu)勢(shì)將最大的風(fēng)險(xiǎn)做轉(zhuǎn)移的功能。

另外，同樣保障年限、同樣繳費(fèi)年限的情況下，在孩子越小的時(shí)候夠買費(fèi)率越低，隨著年齡的增長費(fèi)率是逐漸增加的，每年要繳納的保費(fèi)也會(huì)增加，所以還是及早做規(guī)劃。

重疾險(xiǎn)如何選？

1.保障范圍并非越廣越好，但須涵蓋兒童常見重疾

目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病已從幾種增加到幾十種不等，而且變成了一個(gè)宣傳賣點(diǎn)。但事實(shí)上，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。一方面有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，沒有必要買；另一方面保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。

但需要強(qiáng)調(diào)的是，兒童常見的重疾種類和成人不同，所以購買重疾險(xiǎn)時(shí)，要注意涵蓋兒童常見的重疾，比如：白血病、嚴(yán)重?zé)齻?燙傷、再生障礙性貧血、川崎病、良性腦腫瘤等。

2.20-50萬保額較合適

重大疾病的治療費(fèi)用少則十來萬，多則幾十萬甚至更高，再加上醫(yī)療護(hù)理和后期康復(fù)花費(fèi)，購買20萬-50萬的保額比較合適。當(dāng)然您也可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況做些調(diào)整。

3.不用追求保終身

和成年人的重疾險(xiǎn)不同，購買少兒重疾險(xiǎn)只需保到其成年即可。一方面保終身的重疾險(xiǎn)往往保費(fèi)比較高，負(fù)擔(dān)會(huì)比較重；另一方面，前面說了兒童常見重疾種類和成人有很多差別，少兒重疾險(xiǎn)到中老年就不合適了。所以，等孩子成年后，再選擇合適的產(chǎn)品即可。

4.保費(fèi)不超過家庭年收入的10%

總體而言，整個(gè)家庭的保費(fèi)支出應(yīng)該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險(xiǎn)支出中大部分應(yīng)該用來為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費(fèi)支出盡量不要超過家庭總收入的10%，同時(shí)要視家長的收入水平和收入來源而定。

市面熱銷的（少兒）重疾險(xiǎn)評(píng)測(cè)

小諾帶你比較一下2016年市場(chǎng)上熱銷的網(wǎng)紅級(jí)少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，想要哪種自己挑就好了。

另外，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，身故保額不得超過人民幣20萬元，對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

所以，如果重疾險(xiǎn)產(chǎn)品包含身故責(zé)任，身故情況下的賠付額度不能高于這個(gè)限額。