保險騙人了嗎？
楔子
昨天我回了一趟香港老家，當時家裡有客人來了，是我的兩位阿姨。她們是我媽媽的姐妹， 也是從小看著我長大的人。兩位阿姨中的一位，近年家中也是多逢不幸，相繼有人因為疾 病或年老而離世，自己也患上了腸癌。還好發(fā)現(xiàn)得早，加上醫(yī)療及時，病是治癒了，但花 銷也不少。
之前替她們家做過一次保單盤點，發(fā)現(xiàn)那位阿姨的保單中，大部份都是保額很低的，保費 率很高的保險，他們家基本沒有一份可以頂用的健康險或重疾險，而她女兒唯一一份保額 多一點點的健康險還是附加在一份回報很低，保額也低的年金上。當時我邊做盤點，心情 是真的五味紛陳，因為阿姨年紀己經(jīng)不小了，身體又發(fā)生過重大疾病，基本是很難投保的， 就算只是投保消費型的醫(yī)療險，保險金也是不低的。
當時我就看出了她對保險很有抵觸的態(tài)度，那時我也是剛?cè)胄胁痪茫矝]能做出甚麼有用 的建議，所以就把這事放下了。直至今天我們又同坐一餐桌上，我也是聊起了保險的話題。 阿姨今天說出了自己為甚麼對保險那麼反感的原因，是因為以前曾經(jīng)被其他保險代理人誤 導(dǎo)過，而吃過虧，雖然損失不大，卻從此對保險退避三舍了。就算往后患上了癌癥，花銷 了大筆醫(yī)療費也沒怎麼想要為家人配置保險。當時除了阿姨，在一旁的媽媽也說出了她們 曾經(jīng)吃過保險的虧的往事，并表示一生都不會再相信保險了。我也是百般無奈。
我們都是怎麼被保險「騙」的？
百般回首，這些年來聽到對保險的負面評價，多是來自三方面︰一、保險代理人的誤導(dǎo)；二、購買了錯誤的保險或是對條款的錯誤認知；三、理賠困難。
一、保險代理人的誤導(dǎo)
保險業(yè)是金融行業(yè)中的三頭馬車之一，也是最「年青的一匹馬」。早年因為監(jiān)管制度 還不夠完善，保險代理人? ? ? 的專業(yè)程度不夠，常常會出現(xiàn)一些害群之馬，為了保費而作 出誤導(dǎo)投保人的行為。誤導(dǎo)的手方法包括夸大保單? 的收益，把分紅保單中的浮動預(yù)其 收益說成保證收益；還有跟客人說年金保單在供款期完結(jié)或多少年后可以馬? ?上全款取 出等，而隱瞞了這樣提早提現(xiàn)會令投保人虧損的情況。
二、購買了錯誤的保險或是對條款的錯誤認知
其實很多投保人根本不懂得保險是甚麼，而不專業(yè)的保險代理人也不會向投保人解釋 保險的理論和各種險種的差別。不專業(yè)的代理人，可能連自己在銷售的保險是甚麼都 甚麼都沒理懂就把產(chǎn)品賣給客戶，這是一種不負責任的行為。另一方面，客戶由于缺 乏保險知識也不知道如何分辨保險，拿著保單也不會解讀條款，甚至乎連買了的產(chǎn)品 名字都記不清就簽字了。以我的媽媽跟阿姨為例，她們聲稱自己買的是理財類型的儲蓄險，但從他們的形容看來，反而像是買了年金險，兩種險種有相似之處卻有根本的不同。儲蓄險可以是在交費期滿后馬上取回本金和利息的，也可以是在一定年期內(nèi)滾 存生息的。而年金險則多數(shù)是以一種長期的細水長流式的派發(fā)年金和利息，為投保人晚年的入息提供保障，大多數(shù)情況下提早提現(xiàn)都會蒙受重大損失。
三、理賠困難
記得我媽媽經(jīng)常提到的一個例子︰她的一位老朋友，因為摔倒了而進了公立醫(yī)院， 當她 出院后又去了鐵打醫(yī)館治療，然后鐵打醫(yī)館的治療費用沒有得理賠而使她十分氣 憤。 她當時每年都會交一筆千多元的保險費，多年來也沒發(fā)生甚麼意外，現(xiàn)在摔倒了 去看鐵打竟然不獲賠付，所以就把這份保單停掉了，停掉后發(fā)現(xiàn)多年交的保費也拿不 回來很生氣，我的媽媽也替她不值。這個案例反映了兩點︰
1. 保險是一份投保人和保險公司的合同，合同上規(guī)范了保險公司應(yīng)付的責任，這是 不容抵賴的，相反如果合同上明確有標明如何獲得理賠，或理賠應(yīng)經(jīng)過某些不能跳過 的步驟，而投保人違反協(xié)議沒有跟隨，保險公司是有權(quán)拒絕理賠申請的。一名專業(yè)的 保險代理人應(yīng)該向客戶講解要獲得理賠需要注意的事項，投保人本身也有責任閱讀相 關(guān)條款。這次事項上，客戶因為在獲得公立醫(yī)院的治療后自行轉(zhuǎn)換醫(yī)療手段(看鐵打) 而事前沒有獲得公立醫(yī)院的轉(zhuǎn)介信又沒有咨詢保險公司或其代理人，所以不獲理賠， 實在是幾重錯誤引發(fā)的不幸。
2. 第二方面，我們又可以從此事上發(fā)現(xiàn)人們對保單的其中一項大誤解。就是人們 常常把消費型的保險和資產(chǎn)型的保險搞混了。消費型的保險通常只會為投保人提供一 年或一定年期內(nèi)的保障，而且保費是不退的，優(yōu)點是保費相對便宜。而資產(chǎn)型的保險 則相反，保費會存在保險公司的一個獨立帳戶內(nèi)，保單會產(chǎn)生現(xiàn)金價值，當保單期滿 后，保險公司會退回保單內(nèi)的現(xiàn)金價值或所交保費(通常少于或接近所交保費)和其他分 紅或利息予投保人，所以資產(chǎn)型的保險一般都比較貴。
很多人會覺得買了消費型的保險如果沒有發(fā)生重大風險，就很不花算。其實這種保險上 的不化算，正正是人生最大的化算。而如果發(fā)生了風險，雖然獲得了賠付，卻是人生 最大的不化算。而且，就算沒有發(fā)生風險，我們所交的保費，最終還是會落入到發(fā)生了風險的人手中，變成了慈善。
有時候是我們騙了自己，而不是保險騙了我們? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
從1995起，中國有了自己的<<中華人民共和國保險法>>，歷年以來經(jīng)過多次修訂，法制己經(jīng)越發(fā)完善，而且保監(jiān)局的成立，更進一步加強了我國對保險公司, 保險代理人, 以致保險產(chǎn)品上的監(jiān)控，國家亦一直鼓勵保險行業(yè)的發(fā)展，視保險行業(yè)為國家重大發(fā)展方向之一。如此看來，到今天還把保險視作會騙人的東西，明顯是不理智的。我們可以看到國家在為保障老百姓所做的各種措施，例如強制要求分紅保單的利率顯示需要分高中低檔，而且高檔不可以超百分之6。當投保人年紀是60歲或以上時，投保有分紅或長期保險產(chǎn)品時，必須像購買金融產(chǎn)品一樣進行雙錄(錄音錄影)。而保險公司為了提高競爭力，改善客戶體驗和自我監(jiān)察，亦在售后服務(wù)中加入電話回訪等措施，確?？蛻魧ψ约旱漠a(chǎn)品是清楚的，代理人的銷售手法是合規(guī)的。
當然，由于保險行業(yè)的薪金制度特殊，害群之馬是難以完全避免的，客戶在簽署保單之前亦需要提高警覺，閱讀清楚保單條款，確保自己真的了解清楚產(chǎn)品的內(nèi)容。很多時候客戶壓根就沒有理解產(chǎn)品的條款就草卒下決定，完全依賴代理人的片面之詞，這在我看來是一種心存僥倖，自我欺騙的行為。人們這樣做，無異于心理上的逃避責任，這時候就算代理人有暗示過一些明顯有漏洞的條款或收益，人們都會選擇無視不理會，到最后發(fā)現(xiàn)所買的保險和自己想的有出入時又會抱怨被騙了。若是以往，識字率都不高的社會環(huán)境下被騙了還倒好說，但在今天教育如此普及，作為一名成年人，我們好應(yīng)仔細閱讀保單條款，遇有不明白的地方，就必須代理人解釋得一清二楚甚至需要錄音存證方可簽署。
