《學(xué)會花錢》由日本作家野口真人所著。野口真人長期從事金融業(yè)，曾在日本的銀行和外資銀行工作過，后來創(chuàng)建了自己的企業(yè)，并成為報(bào)紙專欄作者，致力于用淺顯易懂的語言教導(dǎo)人們經(jīng)濟(jì)學(xué)知識。
在《學(xué)會花錢》一書中，野口真一試圖為讀者系統(tǒng)地解釋“花錢”這一行為，運(yùn)用生活中的例子詳細(xì)地解釋了“花錢”的類型以及背后的決策機(jī)制，并在書末給出了他對花錢的建議。
總體來說，這本書理論性較強(qiáng)，更偏向于指導(dǎo)而沒有給出決定性的結(jié)論。因此，如果你想得到的是一個消費(fèi)指南，想知道類似該花多少錢在什么事情上等快餐型答案，那么這本書不適合你。
而想了解“花錢”的決策機(jī)制的朋友可以繼續(xù)往下讀了。
野口真一把“花錢”分為三類：消費(fèi)、投資和投機(jī)。這三種類型都會讓你掏出口袋里的錢，然而產(chǎn)生的結(jié)果是不同的。
消費(fèi)是為了滿足欲望，投資會產(chǎn)生未來的現(xiàn)金流，而投機(jī)則是做好了損失的準(zhǔn)備看是否能碰巧得到比成本更多的收益。比如說賭博式的短期炒股就是投機(jī)行為。
人們更容易混淆消費(fèi)和投資。拿最近很熱門的寫作班網(wǎng)課來說，如果你能夠把寫作轉(zhuǎn)化為一項(xiàng)技能，并且這項(xiàng)技能給你帶來了實(shí)質(zhì)性收入，比如公眾號變現(xiàn)，或者簡單的升值加薪，那么這種情況下屬于投資。
然而有些人只是一時(shí)沖動之下報(bào)了班，但是沒好好學(xué)，最后沒有獲得實(shí)質(zhì)回報(bào)，那就變成了滿足自己YY的行為，屬于消費(fèi)。
無論是哪種花錢類型，其背后的決策機(jī)制在全世界范圍內(nèi)是共同的：價(jià)格和價(jià)值的博弈。如果這項(xiàng)花錢的行為為我提供的價(jià)值超過我支付的價(jià)格，那對于我來說，這個錢就值得花。但是花錢類型不同，價(jià)值決定機(jī)制有異。
對于消費(fèi)來說，消費(fèi)帶來的價(jià)值由消費(fèi)主題能從該商品中獲得的效用決定。簡單來說，就是這個產(chǎn)品可以讓你有多爽。舉個例子，在下雨天的時(shí)候，我們會傾向于打車而不是步行去公車站，因?yàn)檫@樣不用淋濕，省時(shí)省力。
而投資的價(jià)值則有投資對象所能產(chǎn)生的未來現(xiàn)金流決定?？梢院唵卫斫鉃閷砟芙o你帶來多少收入。比如說，你報(bào)的這個寫作班，能讓你學(xué)成之后，通過給公眾號寫稿，每個月額外有兩千人民幣入賬，一年至少兩萬多的收入。而這個寫作班只需要兩百塊，這個情況就可以推斷說這個投資OK。
投機(jī)的價(jià)值估算因?qū)ο蠖?，如賭博是由莊家來決定賠率的。
在敘述了三者的差異之后，野田真一圍繞人們在估算價(jià)值時(shí)容易掉進(jìn)的思維陷阱展開了余下的篇幅，而這里面就涉及到很多漲知識的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論。
首先野田真一指出，人類對時(shí)間的感知是會影響價(jià)值估算的。比如說，10年后的金錢對于一個80歲的老人和對于一個20歲的青年，意義顯然是不一樣的。在這里壽命成為了一個限制條件。
再比如說，人是會變的，10年的我和今天的我是不一樣的，可以是兩個完全不同的人。那么今天的我覺得重要的東西，對于10年后的我可能一毛不值。因此，在估算價(jià)值時(shí)，今天的我也應(yīng)該將10年后的我納入考慮范圍，而不是全屏此時(shí)好惡。
再再比如，人們對當(dāng)下的損失，感受比未來的損失強(qiáng)烈一百倍。野田真一舉了一個例子，比如早晨上班時(shí)，人們寧愿擠進(jìn)擁擠的車廂，而不愿等待三分鐘后下一趟較不擁擠的車。然而買下一周機(jī)票的時(shí)候，前一班飛機(jī)訂滿了，只能訂一個小時(shí)后的下一班，明明損失的一小時(shí)比三分鐘多，人們的感受卻不會更強(qiáng)烈。
對時(shí)間的感知就這樣在無形中扭曲了人們對價(jià)值的判斷。
除了時(shí)間，人們還經(jīng)常存在“概率的錯覺”。
相信所有人都在中學(xué)數(shù)學(xué)課時(shí)都學(xué)過概率論。然而概率論其實(shí)存在一個前提，那就是樣本足夠大，在此前提下得出的是“大數(shù)定律”。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，其實(shí)樣本很難達(dá)到如此之大，我們常常只觀察到少數(shù)樣本，這時(shí)候人們還以大樣本的概率去推測接下來要發(fā)生的事情，就會陷入“小數(shù)定律”的錯誤。
舉個例子。連續(xù)拋一個硬幣5次，結(jié)果都是正面朝上，那么下一次再拋，人們都會覺得下一次會是背面朝上，然而概率并沒有變，正面和反面依舊各占50%。這就是小數(shù)定律。我們會陷入這個謬誤，是因?yàn)槲覀冇X得，按照概率，如果正面的已經(jīng)出現(xiàn)比較多，那么理論上應(yīng)該更容易出現(xiàn)負(fù)面朝上的結(jié)果。然而這個猜測有個前提，就是樣本數(shù)越多，結(jié)果才會越接近理論值。
除了概率，人們在決策時(shí)還容易陷入神不知鬼不覺的心理陷阱。
理論上來說，彩票中獎的概率比賽馬還低，然而彩票卻長盛不衰的買賣。這是為什么？野田真一解釋說，一是因?yàn)椴势笔俏ㄒ惶峁┮灰贡└粰C(jī)會的賭博，二則因?yàn)槿藗兊闹饔^概率與實(shí)際概率有偏差。當(dāng)事情發(fā)生的實(shí)際概率少于35%時(shí)，人們傾向于過分樂觀，判斷事情會發(fā)生的主觀概率往往高于實(shí)際概率。在彩票中，這個差距甚至達(dá)到了幾百倍。
人們還普遍存在著另一種心理現(xiàn)象——損失規(guī)避，即人們對損失比對收益更敏感。在決策時(shí)，人們往往會傾向于規(guī)避損失。正如作者所說，“人越有錢，對資產(chǎn)減少的恐懼感就越是大于對資產(chǎn)增加時(shí)的喜悅感”。
作者在書的最后，作者提出了一個問題：快樂的蟋蟀和終日辛勤的螞蟻，誰的工作更好？作者給出的觀點(diǎn)是，其實(shí)人們羨慕一個有錢人，并不是羨慕他的錢，而是羨慕他創(chuàng)造現(xiàn)金流的能力。因此，作為年輕人，其實(shí)更重要的是提升自己，“保持身體健康，努力提升個人能力，盡量使自己創(chuàng)造現(xiàn)金流的能力和享受經(jīng)歷的能力維持更長時(shí)間”。
全書并不長，七章，一個下午可以看完。本書的好處在于，作者用比較通俗的語言和淺顯的例子解釋了金融概念和行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，初學(xué)者比較容易理解。
然而本書的缺點(diǎn)也很明顯，一是篇幅有限，有些解釋還是不能盡如人意，尤其是在解釋概率論的思維誤區(qū)一章。另外在第六章中，作者一開始先指出風(fēng)險(xiǎn)低的投資不一定收益會比風(fēng)險(xiǎn)高的投資少，然而在幾頁之后，又總結(jié)“謀求高收益，就必須承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的思想準(zhǔn)備”。似乎前后矛盾。第二個是全書比較散亂。作者在指出這些常見的決策誤區(qū)之后，并沒有一個結(jié)論，或者建議來幫助讀者規(guī)避誤區(qū)，有可能這本不在作者的寫作計(jì)劃里。文章讀下來，還是理論性的東西較多，實(shí)質(zhì)性的指導(dǎo)或者建議比較少，確實(shí)能起到給與讀者信息，幫助讀者了解更多的作用，但生活中具體怎么做，錢怎么花，則還是要讀者去摸索去實(shí)踐，本書并沒有給出建議，所以也不能說，真的就“學(xué)會花錢”了。
