【只講有用的干貨，注重實(shí)操有效，認(rèn)真看完，從理財(cái)小白變身達(dá)人，建議收藏】

第一部分 理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是能夠幫助個(gè)人或家庭合理利用財(cái)務(wù)資源、通過(guò)理財(cái)?shù)男问?，將收支保持平衡，?shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的綜合過(guò)程，下面五招幫你輕松做好理財(cái)規(guī)劃：

1.時(shí)常梳理收入和支出，回顧資產(chǎn)狀況

從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)講，收入-存款=支出，而絕不是收入-支出=存款。記賬是一種很原始但是很有效的理財(cái)方式。通過(guò)記賬把自己的收入和開支梳理清楚了，才能進(jìn)一步計(jì)劃理財(cái)目標(biāo)。

什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財(cái)可以理。一個(gè)是你過(guò)去有多少資產(chǎn)，再一個(gè)你未來(lái)會(huì)有多少收入，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問題?？匆幌履愕馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財(cái)務(wù)杠桿讓自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

2.了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好

如何才能正確評(píng)價(jià)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好呢？有三個(gè)方法，首先要考慮你的個(gè)人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個(gè)孩子，你的投資或者出借行為還是非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，只能說(shuō)明你沒有清醒的認(rèn)識(shí)，因?yàn)橐?fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。

其次，考慮投資的趨向。比如說(shuō)你在投資出借等方面是非常進(jìn)取的人等等。最后，還要考慮個(gè)人性格的取向。不同性格的人在面對(duì)一些事情的時(shí)候，會(huì)做出截然不同的選擇，性格也決定了人們?cè)诶碡?cái)過(guò)程中會(huì)有哪些行為。

3.合理的資產(chǎn)分配，注意固定資產(chǎn)比例

這個(gè)資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配。生活中很多人認(rèn)為，買房子是很保險(xiǎn)的投資方式，所以手頭一有錢，就去買房子。但是房?jī)r(jià)有下跌資產(chǎn)縮水的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘I房而背上幾十上百萬(wàn)房貸也往往容易導(dǎo)致生活質(zhì)量下降。

其他的家庭固定資產(chǎn)也是如此。所以，建議固定資產(chǎn)在所有家庭資產(chǎn)中的占比最好不要超過(guò)60%。

4.不盲目跟風(fēng)

個(gè)人理財(cái)投資要根據(jù)自身資產(chǎn)狀況，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力后，結(jié)合制定的理財(cái)計(jì)劃，合理的選擇投資渠道和金融產(chǎn)品，切勿盲目跟風(fēng)，對(duì)金融的產(chǎn)品要清楚的了解其風(fēng)險(xiǎn)，理性投資。

5.充分準(zhǔn)備緊急備用金

流動(dòng)資金的儲(chǔ)備，可以減緩我們?cè)跓o(wú)收入來(lái)源時(shí)的生活壓力，也可以在生病等緊急情況下提供保障，雖然存儲(chǔ)現(xiàn)金沒有很大的增值效果，但還是需要將3—6個(gè)月的收入作為家庭緊急備用金，以備不時(shí)之需。

第二部分 了解理財(cái)方式

理財(cái)方式有很多，而且每種理財(cái)都有各自的特點(diǎn)，不是簡(jiǎn)單就能說(shuō)清楚的。

下面將常見的理財(cái)方式匯總，讓大家能夠看看各自的優(yōu)劣，選出適合自己的理財(cái)方式。

儲(chǔ)蓄

把錢存銀行，這是最保守的理財(cái)方式，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是銀行倒閉，在我國(guó)，這種情況基本上不可能發(fā)生。

利：有點(diǎn)不用說(shuō)了，風(fēng)險(xiǎn)低，可以說(shuō)是所有理財(cái)里面風(fēng)險(xiǎn)最低的。

弊：其缺點(diǎn)也很明顯，就是低息低，非常低，目前四大行的活期存款利率為0.3%，一年定期利率為1.75%，三年定期利率為2.75%。

債券

債券是政府或者企業(yè)等發(fā)行的債權(quán)憑證，承諾按一定利率向投資者支付利息，并到期償還本金。

利：債券的好處在于利息固定，并且風(fēng)險(xiǎn)較低，只要政府或者企業(yè)不遇到大的危機(jī)，一般是會(huì)兌現(xiàn)的。而且債券的流動(dòng)性比較好，一般都可以在公開市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓。

弊：債券的弊端就在于其抵抗通脹能力較差，什么意識(shí)呢？債券的利率一般是實(shí)現(xiàn)約定的，比如每年8%，如果今年的通脹率為9%，那么顯然，債券實(shí)際上是貶值了的。還有一個(gè)缺點(diǎn)就是債券只是債券憑證，并無(wú)實(shí)際的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)。

股票

股票是企業(yè)發(fā)行的股權(quán)憑證，股票所有者擁有的是一份公司的所有權(quán)，沒有期限，且無(wú)權(quán)要求公司贖回。股票所有者賺錢通常是股價(jià)的上升或者是通過(guò)低買高賣賺取差價(jià)。

利：股票的好處很明顯，擁有公司的所有權(quán)，流動(dòng)性強(qiáng)，轉(zhuǎn)讓簡(jiǎn)單，長(zhǎng)期收益率較高，通常來(lái)說(shuō)，股市的長(zhǎng)期收益率有10%出頭。

弊：股票的弊端有兩個(gè)，第一個(gè)是股價(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)，第二個(gè)是公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，比如碰到樂視或者保千里這樣的情況，公司遇到重大危機(jī)，連續(xù)十幾個(gè)跌停，股民只能默默承受，公司破產(chǎn)或者退市，這種風(fēng)險(xiǎn)也得自己承受。而且在股市賺錢不是一件簡(jiǎn)單事，至少大數(shù)據(jù)分析顯示，在股市賺錢的人是少數(shù)，可能就占到十分之一的樣子，因此對(duì)一般人來(lái)說(shuō)，在股市賺錢是小概率事件。

基金

基金就是你把錢交給基金公司，有基金公司找專門的基金經(jīng)理進(jìn)行投資，按照投資標(biāo)的，基金可分為貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金，其風(fēng)險(xiǎn)依次增加，相應(yīng)的，預(yù)期收益率也依次增加。貨幣基金的預(yù)期收益率在4%左右，基本沒有風(fēng)險(xiǎn)；債券基金在7%-8%，風(fēng)險(xiǎn)較??；股票基金長(zhǎng)期平均收益在10%出頭，風(fēng)險(xiǎn)較大。

利：操作簡(jiǎn)單，管理專業(yè)，期限靈活，選擇多樣。

弊：基金因?yàn)榘姆N類較多，所以其弊端不能一概而論，比如貨幣基金的缺點(diǎn)是收益低，股票基金的缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)高，收益不穩(wěn)定，可能有虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行理財(cái)

銀行理財(cái)其實(shí)和基金有類似之處，就是將錢交給銀行，由銀行去打理，銀行業(yè)無(wú)非是投資于貨幣市場(chǎng)工具、債券等市場(chǎng)。銀行理財(cái)?shù)氖找嫱ǔ１蓉泿呕鹇愿?，一般?%左右。

利：銀行理財(cái)?shù)膬?yōu)點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)低，以前大家都認(rèn)為銀行理財(cái)是保本保息，剛性兌付的，可是現(xiàn)在這些都不一定了，剛性兌付國(guó)家規(guī)定取消了，而且最近有幾個(gè)銀行出了銀行理財(cái)違約案，導(dǎo)致其安全性受到一定質(zhì)疑。

弊：銀行理財(cái)?shù)谋锥司驮谟谑找娴?，另外，存在不能兌付的風(fēng)險(xiǎn)，雖然這種可能性不高，但是值得警惕。

信托

信托是指委托人基于對(duì)受托人(信托投資公司)的信任，將其合法擁有的財(cái)產(chǎn)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定的目的，進(jìn)行管理或者處罰的行為。概括的說(shuō)是：“受人之托，代人理財(cái)”。

利：信托的優(yōu)點(diǎn)有兩個(gè)，第一個(gè)就是風(fēng)險(xiǎn)較低，第二個(gè)就是收益較高，目前信托收益率大多在7%-10%之間。

弊：信托的弊端也很明顯，起投資金高，目前不少信托的起投額都是100萬(wàn)，這讓很多資金量小的投資者望而卻步；投資期限長(zhǎng)，信托因?yàn)榇蟛糠滞顿Y的都是項(xiàng)目，投資期限一般較長(zhǎng)，一般都是兩三年；此外，信托對(duì)投資者的專業(yè)性要求較高，不然可能很難判斷投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。

P2P

P2P是投資者將錢交給P2P公司，公司將錢拿去放貸或者是投資，并承諾給予投資者固定的預(yù)期收益率。

利：收益高，門檻低，期限靈活。目前P2P的投資收益通常在8%-10%之間，這個(gè)收益率和信托差不多，但是起投額一般在幾百上千元，門檻比信托就低太多了，另外P2P的投資期限一般有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、一年，期限靈活，且以短期居多。

弊：P2P的優(yōu)點(diǎn)那么多，當(dāng)然缺點(diǎn)也是比較明顯的，那就是存在本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)良莠不齊，監(jiān)管趨嚴(yán)，合規(guī)性不好，實(shí)力不強(qiáng)的平臺(tái)隨時(shí)有倒閉和跑路的風(fēng)險(xiǎn)。

黃金

黃金是人類延續(xù)至今最古老的硬通貨，黃金產(chǎn)業(yè)本身就帶有金融屬性，且自身具有使用價(jià)值。

利：黃金具有實(shí)體，方便儲(chǔ)藏和贈(zèng)與，支付范圍廣，具有良好的保值和避險(xiǎn)功能。

弊：黃金畢竟是一種實(shí)物，其增值空間有限，通常是隨著通脹一起上升，很難大幅上漲，此外，黃金多了之后，儲(chǔ)藏和保存也是個(gè)問題。

外匯

外匯投資是指投資者進(jìn)行不同貨幣之間的兌換，以獲取收益。比如講人民幣換成美元，如果美元升值或者人民幣貶值，那么就可以獲取相應(yīng)的收益。

利：外匯的好處就是可以加較高的杠桿，而且24 小時(shí)交易，因此玩的好可以很快賺錢。

弊：其弊端也很明顯，波動(dòng)大，風(fēng)險(xiǎn)大，此外，外匯需要母企鵝關(guān)注國(guó)際新聞動(dòng)向，比如美聯(lián)儲(chǔ)加息、各國(guó)選舉，甚至是一些暴恐等，其影響因素較多，且不確定性強(qiáng)，因此對(duì)專業(yè)性要求較高，不建議普通投資者操作。

期貨

期貨的品種較多，黃金、原油、銅、螺紋鋼、煤等都有相應(yīng)的期貨，期貨和現(xiàn)貨不同，其交易的不是實(shí)實(shí)在在的商品，而是以商品或者金融資產(chǎn)如股票、債券等為標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化可交易合約。而且期貨交易是雙向性的，既可以買多也可以賣空。

利：期貨交易的杠桿較大，因此漲跌幅度很大，可能很快積累財(cái)富，也可能很快破產(chǎn)。

弊：期貨的弊端就在于其高風(fēng)險(xiǎn)

第三部分 最適合普通人的理財(cái)產(chǎn)品

巴菲特曾給他夫人留下遺言，大意是：如果他走了，那么他夫人應(yīng)該把錢投資于標(biāo)普500指數(shù)基金。

為什么呢？一般情況下，基金按是否主動(dòng)選股、主動(dòng)擇時(shí)分為主動(dòng)型基金和被動(dòng)型基金。而指數(shù)基金就是一種被動(dòng)型基金，它主要是根據(jù)某種指數(shù)權(quán)重比例，高度模擬，配置股票份額，平時(shí)持倉(cāng)比例一般不變，指數(shù)做相關(guān)調(diào)整時(shí)，相應(yīng)的基金持倉(cāng)才會(huì)變動(dòng)。

乍一看，指數(shù)基金太被動(dòng)，太傻瓜式了吧。其實(shí)不然，指數(shù)基金背后還是有很多優(yōu)點(diǎn)的。

投資本身就是拿現(xiàn)在的錢，去換取未來(lái)的高價(jià)值，從而獲得超額收益?？v觀過(guò)去，百年前的那些大型的、價(jià)值擔(dān)當(dāng)?shù)暮霉荆?0%都已經(jīng)銷聲匿跡了。就連一直在道瓊斯指數(shù)成分里的通用電氣（GE）公司，都在去年被移出了隊(duì)列。如果我們從那會(huì)就選擇了那些公司，談何價(jià)值投資，簡(jiǎn)直就是價(jià)值毀滅者，到底是虧了呢，還是虧了呢？

個(gè)股雖然會(huì)消失，可是指數(shù)通常并不會(huì)，它會(huì)根據(jù)公司狀況，適時(shí)調(diào)整其成分股，以淘汰那些考核不過(guò)關(guān)的公司。也就是說(shuō)，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，指數(shù)本身居然具有了永葆活力這么一個(gè)特點(diǎn)。就以我們國(guó)家的滬深300為例，它就是以規(guī)模和流動(dòng)性作為選樣的兩個(gè)根本標(biāo)準(zhǔn)，并賦予流動(dòng)性更大的權(quán)重，來(lái)選取的前300名的公司，而且?guī)缀鹾w了全行業(yè)，幾乎都是各行業(yè)的佼佼者。同時(shí)，還會(huì)定期納新除舊，剔除有問題的公司，吸收更優(yōu)秀的公司。指數(shù)基金從理論上講是完全復(fù)制指數(shù)走勢(shì)的，雖然實(shí)際上由于調(diào)倉(cāng)時(shí)間差、基金存在變種等原因的影響，會(huì)有一定的偏差，但是整體誤差不大，在可以接受的范圍內(nèi)。因此，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，雖然指數(shù)基金屬于被動(dòng)型投資，卻更容易選到優(yōu)質(zhì)公司。

投資的核心概念，就是被愛因斯坦稱為第八大奇跡的復(fù)利。影響復(fù)利的主要因素就是收益率和收益率周期（時(shí)間）。

很多人買了多年基金，居然不知道主動(dòng)型基金高費(fèi)率的壞處。用一個(gè)成語(yǔ)來(lái)形容基金費(fèi)率就是“雁過(guò)拔毛”，不要小看這點(diǎn)拔毛對(duì)我們的影響。在復(fù)利的作用下，它的影響會(huì)被放大都你不可想象的地步。一般國(guó)內(nèi)主動(dòng)型基金的各種費(fèi)用包括：申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)、管理費(fèi)、托管費(fèi)、交易費(fèi)等等，多大十幾項(xiàng)費(fèi)用，這些錢都是羊毛出在羊身上，是我們購(gòu)買基金的人來(lái)支付的。零零總總加起來(lái)，一般在3%左右。感覺每年3%的費(fèi)用也不高啊，聽著也沒多少嘛？

如果我們真這么想，就大錯(cuò)特錯(cuò)了。

舉個(gè)栗子：

如果一開始我們投資10000元錢，按照每年10%的收益率，十年之后我們可以拿到25900元，二十年后我們的10000塊錢會(huì)變成67300元錢，分別翻了近3倍和7倍；

如果經(jīng)過(guò)各種機(jī)構(gòu)“雁過(guò)拔毛”式的費(fèi)用后，每年的收益率變?yōu)榱?%，我們的10000塊錢會(huì)變成多少呢？答案是十年之后是19700元，二十年是38700元。

這是什么概念，簡(jiǎn)單說(shuō)就是如果按十年來(lái)投資，我們的收益有近40%被機(jī)構(gòu)拿走了；按二十年來(lái)算，有近50%被機(jī)構(gòu)拿走了。

而引起這個(gè)變動(dòng)的，僅僅只是那3%的費(fèi)用，用“差之毫厘謬以千里”來(lái)形容都不為過(guò)。

而指數(shù)基金的費(fèi)用率就低得多，以我們國(guó)家的指數(shù)基金為例，各種費(fèi)用加起來(lái)的費(fèi)率，一般在0.8%-1%左右；美國(guó)的先鋒標(biāo)普500指數(shù)基金則是投資界的一股清流，費(fèi)用率只有神奇的0.02%，總成本連0.05%都不到，可以說(shuō)是很良心了。

我們常說(shuō)要開源節(jié)流，注重投資成本就是最重要的節(jié)流，從復(fù)利的角度來(lái)看，甚至直接就起到了開源的作用。

指數(shù)基金的這兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)，對(duì)于我們普通人來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)相當(dāng)優(yōu)秀了。如果你想投資，不妨聽一聽股神的話，配置一些指數(shù)基金。將專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做，通過(guò)專業(yè)化分工，才能提高我們整體的生活效率，給我們帶來(lái)更大的幸福感！

理財(cái)就是理生活，俗話說(shuō)：“你不理財(cái)財(cái)不理你”，理財(cái)是我們生活中必須要掌握的，也是我們生活的基礎(chǔ)。

［文末彩蛋］

作者曾經(jīng)也是一個(gè)零基礎(chǔ)的理財(cái)小白，無(wú)被動(dòng)收入，消費(fèi)無(wú)節(jié)制，每個(gè)月都把錢花完了，到后面想要改變這樣的生活狀態(tài)，想要通過(guò)理財(cái)獲得一份被動(dòng)收入的時(shí)候，卻因?yàn)闆]有引路人，到處踩坑，不僅沒有獲得一點(diǎn)點(diǎn)被動(dòng)收入，反而給市場(chǎng)交了不少學(xué)費(fèi)。

現(xiàn)在的通過(guò)專業(yè)學(xué)習(xí)基金投資，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)15%+的年化收益。并且我將自己從零基礎(chǔ)到現(xiàn)在輕松實(shí)現(xiàn)高收益的成長(zhǎng)過(guò)程，和用大量的真金白銀換來(lái)的投資實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，提煉成簡(jiǎn)單粗暴的速學(xué)方法，已經(jīng)幫助許多理財(cái)小白快速掌握基金投資實(shí)操方法，現(xiàn)在他們的收益率已經(jīng)節(jié)節(jié)高升，所以伙伴們不用擔(dān)心學(xué)不會(huì)，用對(duì)方法沒有什么是不可能的