編者按：
我們常常聽到客戶抱怨：“醫(yī)生說了，這根本算不上什么大毛病，憑什么保險公司還要加費，還要拒保？”等等，這些抱怨之言都源于不明白保險醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的區(qū)別。例如：女性貧血本屬于常見病，用臨床醫(yī)生的話說，沒什么大不了，多注意飲食平衡，補充肝臟，瘦肉，含鐵蔬菜水果等即可，但是當(dāng)貧血遇到保險，為什么就變成了【病】，而且還是一種需要特殊對待的疾病？
案例：某客戶女性35歲，投保某公司終身重大疾病保險，因為有健康告知，被下體檢照會，體檢結(jié)果除了體重指數(shù)26（正常范圍18.8—23.99）之外，最大的問題就是【血常規(guī)異常】，最后的承保結(jié)果是：延期。從體檢結(jié)果看血紅蛋白87，已經(jīng)是屬于中度貧血了，核保中輕度貧血（血紅蛋白90—110）一般是沒問題的。（體檢結(jié)果截圖如下）
其實對于這個體檢結(jié)果，客戶是早有預(yù)期的，因為前幾年的體檢，也發(fā)現(xiàn)有貧血，因為體檢醫(yī)生都說沒什么大不了，多注意飲食平衡，補充肝臟，瘦肉，含鐵蔬菜水果等即可，那么為何當(dāng)貧血遇到保險核保，會變成延期的直接理由呢？
今天就跟大家普及一下保險核保的常識：
一、保險核保定義
保險核保是指保險人對投保申請進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定承保條件的過程。
簡而言之，核保就是保險公司考核投保人的各種條件，考慮自己的風(fēng)險承受能力，對不同的投保人進(jìn)行區(qū)別對待。核保結(jié)果如圖所示：
二、核保結(jié)果解釋
標(biāo)準(zhǔn)體：這種情況非常幸運，將來如果出險，保險公司沒有拒賠的理由。
次標(biāo)體—加費承保：身體不健康，就需要交稍微高一些的保費，這種情況也是幸運的，因為如果將來出險，保險公司依然沒有拒賠的理由。
次標(biāo)體—責(zé)任免除：就是把告知部分的疾病排除在外，其他情況可以理賠。舉例：客戶患有乳腺結(jié)節(jié)治愈，投保重大疾病保險，成功承保，但乳腺類疾病會作為責(zé)任免除，將來發(fā)生這方面的疾病，不予理賠。
延期承保：情況不算嚴(yán)重，但疾病剛剛?cè)蛘呷鷷r間不長，可能需要客戶過一段時間（如半年、一年）再來投保，看當(dāng)時的身體狀況決定是否承保。
拒絕承保：這種情況是最壞的，買不了保險了。
三、公險醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)的區(qū)別
臨床醫(yī)學(xué)研究的對象是患病人群，以發(fā)現(xiàn)、診斷出疾病為目的，它更看重疾病的本身帶來的風(fēng)險，更關(guān)注對疾病的預(yù)防、診斷、治療，強調(diào)的是相對短期的生存率。簡單說，臨床醫(yī)學(xué)是看當(dāng)時情況，這就是醫(yī)院或者體檢醫(yī)生說沒啥大事兒。
保險醫(yī)學(xué)研究的對象是被保險人群，重點關(guān)注、評估健康因素對被保險人群的死亡率、發(fā)病率的影響，注重長期性，簡單說是看未來理賠的風(fēng)險。例如女性與男性相比，相同疾病的風(fēng)險可減少5年之多，所以因心臟病、癌癥及意外等造成死亡在所有年齡級中均呈男性多于女性。
四、關(guān)愛小常識——關(guān)于貧血這些事兒
1、什么是貧血？
貧血是常見病，尤其是缺鐵性貧血者最多。人體缺鐵，影響體內(nèi)血紅蛋白的合成，病人會出現(xiàn)面色蒼白、頭暈、乏力、氣促、心悸等癥狀。
貧血病人飲茶，會使貧血癥狀加重。因為食物中的鐵，是以3價膠狀氫氧化鐵形式進(jìn)入消化道的。經(jīng)胃液的作用，高價鐵轉(zhuǎn)變?yōu)榈蛢r鐵（2價鐵）才能被吸收?？墒遣柚泻绪匪幔嫼笠仔纬刹蝗苄憎匪徼F，從而阻礙了鐵的吸收，使貧血病情加重，所以貧血病人不宜飲茶。
2、引起貧血的原因有哪些？
攝入不足：由于偏食、食物結(jié)構(gòu)單一，生理性需鐵量增加的嬰幼兒、青春期男女、妊娠期、哺乳期婦女等易出現(xiàn)貧血。節(jié)食或偏食，是由于飲食中的含鐵量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠身體所需，從而導(dǎo)致的貧血。
慢性失血：胃腸道出血、痔瘡、月經(jīng)量過多等。這些都是失血過多而導(dǎo)致的貧血。有的女孩子月經(jīng)量平時就多，這是由于失血過多，平時飲食補鐵不足，導(dǎo)致形成的“惡性循環(huán)”，從而引起貧血。
吸收障礙：慢性腹瀉、喝茶、喝咖啡等也會導(dǎo)致貧血。腹瀉時腸道的吸收功能也會大大降低，補充的鐵質(zhì)也會因吸收不足而導(dǎo)致無法合成血紅蛋白。而喝茶、喝咖啡都會抑制鐵的吸收，這樣就無法合成血紅蛋白，而導(dǎo)致貧血。
3、女性貧血該怎么辦？
缺鐵性貧血：需補充含鐵豐富的食物：豬肝、牛肝、雞鴨肝、豬腰、豬肚、牛腰、牛肺、牛肉汁、蛋黃粉、銀魚干、黃魚干、魷魚、海蟄、蝦米與蝦仁等葷菜；菠菜、油菜、薺菜、金針菜、韭菜、芹菜、豆腐皮、豆腐干，以及桃、橘、棗等。以上食物以豬肝、牛肝、雞鴨肝最佳。
葉酸和維生素B12缺乏性貧血，應(yīng)補充動物肝及腎、瘦肉、綠葉蔬菜等。
蛋白質(zhì)供應(yīng)不足引起的貧血，應(yīng)補充瘦肉、雞、鴨、牛羊肉，以及豆類制品。
五、經(jīng)紀(jì)人提示
配置健康類保險產(chǎn)品，不要想當(dāng)然認(rèn)為自己身體沒問題，有時候現(xiàn)實體檢結(jié)果和我們的自信完全不是一碼事兒。同時，發(fā)現(xiàn)了問題也不用害怕，積極樂觀的面對并解決問題，其實有過這樣的一次經(jīng)歷，您一定會更加愛心自己的身體，從而降低罹患疾病的風(fēng)險。對于因為貧血而被延期的同志們，啥也別說了，好好吃飯，積極鍛煉，爭取把這個血補上去，再投保就可以了。
