作者：達(dá)達(dá)
『編者按』
今日上線“簡易金融數(shù)學(xué)系列”，通過通俗易懂的語言幫讀者建立良好的金融數(shù)學(xué)概念。
本篇是第一篇，講講利息。
大部分人對利息的概念停留在數(shù)字符號層面，今天就以4%的利息為例子，講講金融環(huán)境最常見的概念之一“利息”。
1
說說利息
利息是指債權(quán)人因貸出貨幣或貨幣資本而從債務(wù)人手中獲得的報酬。包括存款利息、貸款利息和各種債券發(fā)生的利息。
欠債還錢，天經(jīng)地義，還錢除了本金需要還，大部分時候也要還上利息。
利息怎么算？
利息等于本金乘上對應(yīng)的期限利息率。
單期利息=本金*單期利息率
2
一般我們說的都是年化利息
在民間借貸中，我們一般會用到月息這個概念比較多，月息是按月付息的付息頻率，指的是月化利息。一般比如俗語1分的息，實際上是每個月付1%的利息。
10000元每個月付100元利息，如果是單利規(guī)則的話，一年是付1200元利息。實際上年化利息是12%。
但在大部分金融正規(guī)語境下，我們說的利息是指年化利息。
比如銀行理財產(chǎn)品宣傳時候提到的業(yè)績基準(zhǔn)，一般指就是年化的概念。市場上主流的理財產(chǎn)品目前的業(yè)績基準(zhǔn)4%左右。
3
4%是什么概念
大家對于數(shù)字是不直觀的，但是對于消費品是直觀的，我來舉例子說說不同的資金規(guī)模對應(yīng)的4%的利息水平可以買什么。
這樣看沒什么感受，就是數(shù)字，我們來換成實物概念。
當(dāng)本金數(shù)字較小的時候，其實給債權(quán)人帶來的利息收入是很少的。
1萬元的4%的利息水平，一天帶來的收益不足以買一瓶水，一年下來也就是一頓飯。10萬元一年可以帶來一臺手機(jī)的收益，一天可以覆蓋一頓最簡易的飲食支出。
而到達(dá)100萬之后，畫面完全不同了。
一年4萬的收益其實除了買一輛入門級的小車，還相當(dāng)于大部分普通白領(lǐng)可以拿到的年終獎水平。相當(dāng)于自己給自己發(fā)了一個“利息年終獎”。而每天的吃飯支出也基本可以被覆蓋。
1000萬則是一個更讓人吃驚的數(shù)字。
每天有1100元，其實可以購買很多東西，普通的鞋子、衣服、包。而每年的40萬的利息收入，可以買一個不錯的車了。40萬幾乎是比較好的白領(lǐng)，一年稅后收入的天花板水平了。
4
差距并不止十倍
實際上的差距還會隨著再投資變得更大。
比如1000萬的這個持有人，拿利息產(chǎn)生的40萬新資金再去投放，那么他的本金就擴(kuò)大到1040萬元，一年的4%利息是41.6萬元。比原來又多出來一趟《平凡之路》公路游的金額。他也可以選擇拿新增的40萬資金做更高風(fēng)險的投資，獲取更高的收益。
而1萬元或者10萬元產(chǎn)生出來的利息，往往只是被花掉或者被迫開支掉，無法形成有效的累積。更不要說去做其他的投資了。
在普通角度看來，10萬元和1萬元的差距是十倍，1000萬與100萬的差距也是十倍。實際上這個差距是遠(yuǎn)遠(yuǎn)要更大的。因為還有一個因素就是沒有考慮資金的支出，我們的資金是需要去覆蓋我們?nèi)粘５某源┳⌒械拈_支的。
資金本身即是投資品，也是消費品。對于資金量較大的人來說，這個開支僅僅通過利息就可以覆蓋了。
而對于資金量少的人來說，每年的本金都可能被拿去開支掉，無法形成有效的累積。
5
背后的“財務(wù)自由”與“馬太效應(yīng)”
這就是我們常常聽到的財務(wù)自由的概念。財務(wù)自由就是指不通過主動勞動，通過被動收入就可以覆蓋日常開支的情況。
被動收入有很多種，利息收入就是其中的一種。
財務(wù)自由就是大部分電影中那些滿世界旅游泡妞的富人形象。確實，如果他們一年的開支足以被利息覆蓋的話，他們完全可以這么做。
其次我們也在這個對比中，發(fā)現(xiàn)了“馬太效應(yīng)”的現(xiàn)象。
資本就是一個滾雪球的游戲，富的人依賴資本的利息效應(yīng)，可能會越來越富；而窮人因為利息收入較少開支較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)會本金越來越少導(dǎo)致越來越窮。這也是常說的馬太效應(yīng)，富人越來越富，窮人越來越窮的原因。
《西虹市首富》里面，王多余有那么多資金，隨便放在銀行啥也不干，也會錢滾錢。遠(yuǎn)比普通人一年賺的還要多。
解決方案：
利用利息的特性，掌握更多的經(jīng)濟(jì)學(xué)簡易知識，多對少錯，形成有效累積，增加被動收入，積累財富。
-END-
作者簡介：達(dá)達(dá)｜經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，銀行券商基金等金融領(lǐng)域從業(yè)十余年。
通俗語言打開經(jīng)濟(jì)學(xué)小窗
策劃｜編輯：WILL
