最近和朋友聊比特幣，朋友夸夸其談虛擬貨幣的去中心化以及對(duì)法定貨幣的顛覆，仔細(xì)問了兩個(gè)關(guān)于法幣和傳統(tǒng)銀行的知識(shí)，發(fā)現(xiàn)他居然一無所知！
連傳統(tǒng)銀行都沒搞懂，居然就敢談虛擬貨幣？
所以斗膽分享一些自己的金融學(xué)知識(shí)，搞懂這些再去看所謂的虛擬貨幣，相信你會(huì)有全新和清晰的認(rèn)知。
內(nèi)容太多，今天先講銀行那些你必須知道的基礎(chǔ)知識(shí)：
銀行到底是個(gè)什么玩意兒？
銀行業(yè)為什么是個(gè)暴利行業(yè)？
銀行到底靠不靠譜？
1、
銀行是個(gè)啥呢？這就得先說說金融市場的特點(diǎn)了。
我要去買一個(gè)蘋果，肯定不會(huì)雇一個(gè)中間人替我去買，為什么？因?yàn)槲遗艿剿麛偵弦豢矗男┨O果大，哪些蘋果小，哪些便宜哪些貴，基本上一目了然，這里面信息基本是透明的。
但是金融市場不一樣，金融市場的交易說白了是對(duì)未來情況的預(yù)測，這些東西我們普通人看不到，摸不著，所以天生具有信息不對(duì)稱性。
比如16年有人攛掇你去買樂視股票，股票不像蘋果，他看不見，摸不著，你很難為自己的判斷負(fù)責(zé)。
所以人們進(jìn)行金融活動(dòng)的時(shí)候，就需要有一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)去研究這方面的東西，這個(gè)機(jī)構(gòu)主要就是銀行。
這是銀行的第一個(gè)本質(zhì)：消除金融市場的信息不對(duì)稱性。
另一方面其實(shí)也和信息不對(duì)成性有關(guān)。
開個(gè)腦洞：《歡樂頌》的四姐妹在安迪的帶領(lǐng)下要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，但是缺錢，剛好《鄉(xiāng)村愛情故事》里象牙山的村民們都有閑錢，如果中間沒有一個(gè)中間機(jī)構(gòu)會(huì)怎么樣？
安迪她們需要一戶一戶的去找象牙山的村民，給他們說自己的創(chuàng)業(yè)方案，承諾會(huì)給村民的回報(bào)，并且按家按戶簽訂借款的合同，累都要累死了。
于此同時(shí)，象牙山的村民們卻并不信任安迪她們，即使安迪的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目非常好，她個(gè)人能力也很強(qiáng)，這個(gè)項(xiàng)目幾乎百分百會(huì)賺錢，但是因?yàn)橹虚g的阻隔太多了，所以這個(gè)項(xiàng)目大概率會(huì)胎死腹中。
上面的困境就是金融市場中經(jīng)常會(huì)碰到的三個(gè)問題：
資金規(guī)模小（雖然總額大，但是象牙山每戶村民的可借貸資金比較少）
借款時(shí)間長（創(chuàng)業(yè)需要時(shí)間，安迪借的錢需要很長時(shí)間才能歸還）
借款風(fēng)險(xiǎn)大（因?yàn)闀r(shí)間長、創(chuàng)業(yè)不確定性大，導(dǎo)致象牙村村民借款積極性不高）
銀行會(huì)如何解決這些問題呢？還是三個(gè)方面：
規(guī)模轉(zhuǎn)換：銀行吸收象牙山村民的小筆存款，然后再匯集起來貸款借給安迪
期限轉(zhuǎn)換：銀行將不同時(shí)間點(diǎn)收集的錢，以固定的時(shí)間給安迪及其他借貸者
風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換：銀行將會(huì)對(duì)安迪的項(xiàng)目及信用進(jìn)行審查，如果出現(xiàn)貸款收不回來的情況，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)
這樣，一個(gè)優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目順利運(yùn)作，象牙山村民得到了利息，銀行賺取了存貸差，安迪可以順利創(chuàng)業(yè)。
這就是銀行存在的第二個(gè)價(jià)值：簡化金融的流動(dòng)成本，促進(jìn)金融流動(dòng)性。
銀行就是金融市場上的中介機(jī)構(gòu)，但是它的存在意義重大。
2、
銀行業(yè)真的很賺錢，利潤高的嚇人！尤其是在21世紀(jì)初的幾年。
2016年招商銀行的平均薪水是46萬，上海銀行的平均薪水是45萬！
但是同時(shí)銀行業(yè)呈現(xiàn)出嚴(yán)重的兩極分化，四大行富得流油（2017年全球最賺錢的五家公司，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行赫然在列），而部分地方銀行則瀕臨破產(chǎn)。
下面從中國銀行業(yè)賺錢的三大通道和兩大原因來看。
銀行最賺錢的三大業(yè)務(wù)分別是：
存貸差
通道業(yè)務(wù)費(fèi)用
銀行主動(dòng)投資
存貸差就是銀行用低息吸收儲(chǔ)戶的錢，然后再以較高的利息將這部分錢放貸出去，其中的利息差值就落入了銀行的口袋，這部分是銀行利潤的絕對(duì)大頭，大概能占到銀行利潤的75%左右。
通道業(yè)務(wù)費(fèi)用就是我們到銀行買的各種理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)這些產(chǎn)品并不是銀行自己出的，銀行只作為銷售渠道賺取通道費(fèi)用（大概1%~2%）。
銀行的投資主要是面向一些比較安全的產(chǎn)品，比如債券，在我國90%的國債都是被商業(yè)銀行購買的。
其實(shí)這三個(gè)利潤渠道看起來稀松平常，為什么我國的銀行業(yè)利潤這么高呢？這個(gè)和我國的國情有關(guān)：
銀行的壟斷性
高速增長的經(jīng)濟(jì)
最初中國金融的準(zhǔn)入門檻相當(dāng)之高，牌照控制很嚴(yán)格，儲(chǔ)蓄利率也主要由國家管控，長期維持在低利率區(qū)間（21世紀(jì)初儲(chǔ)蓄利息大致維持在3%）。
這就導(dǎo)致一般儲(chǔ)戶沒有太大的選擇的空間，為數(shù)不多的銀行可以以極低的利息吸收大量的資金。
這時(shí)候我們國家剛好又處于高速增長的狀態(tài)，投資機(jī)會(huì)很多，利潤也很高（2008年4萬億經(jīng)濟(jì)刺激以后，中型企業(yè)的貸款利率平均在8%~9%，小型企業(yè)達(dá)到14%~15%）。
所以一方面銀行的資金來源成本很低，另一方面則可以通過貸款收取高額的利息，再加上市場選擇的余地比較窄，就導(dǎo)致銀行業(yè)在這段時(shí)間賺的盆滿缽滿。
但是好日子并不長久，尤其是對(duì)于那些規(guī)模小、又比較缺乏創(chuàng)新的銀行而言，大家請(qǐng)記住兩個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)：
2000年之后，國家逐步降低銀行的準(zhǔn)入門檻：從2000年的全國40家銀行到現(xiàn)在的4000多家，銀行之間的競爭急劇增加。
2013年之后，國家推行利率市場化，利率的提升使銀行的募資成本提高。
更重要的是，我國的經(jīng)濟(jì)在野蠻生長之后步入新常態(tài)，導(dǎo)致貸款需求減弱，貸款利率下降，銀行利潤進(jìn)一步被壓縮。
這些變化對(duì)于四大銀行而言并未傷筋動(dòng)骨，因?yàn)樗麄円廊辉谀假Y方面擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)（占全國金融總額40%左右），另外我國雖然步入新常態(tài)，但是7%的增速在世界范圍而言依然不容小覷。
此外還有一部分股份制銀行進(jìn)行了非常成功的金融創(chuàng)新，比如招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)、民生銀行的小微貸，日子過得依然很舒適。
然而那些規(guī)模小的地方性銀行、信用社，募資能力差，又沒有拿得出手的王牌業(yè)務(wù)，日子急轉(zhuǎn)直下。
所以如果想加入銀行業(yè)，一定要擦亮眼睛。
3、
銀行靠譜嗎？
這個(gè)問題涉及的維度比較多，簡單來講：銀行儲(chǔ)蓄服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很低，但是銀行的非保本理財(cái)產(chǎn)品購買時(shí)需要保持謹(jǐn)慎。
2015年5月1日開始，我國的所有存款機(jī)構(gòu)，都必須對(duì)自己的存款進(jìn)行投保。如果銀行發(fā)生問題，存款保證基金就會(huì)想存款人限額賠付，最高額度50萬。
也就是說，只要你在一家銀行的存款總額低于50萬，那么即使這個(gè)銀行遭到破產(chǎn)清算，你也能得到全額的賠付，從這個(gè)維度來講，銀行的存款是相當(dāng)安全的。
但是在選購一些由銀行的理財(cái)產(chǎn)品，則一定要擦亮雙眼。比如2014年著名的泛亞金融詐騙案，有接近70億的理財(cái)產(chǎn)品是通過中國銀行內(nèi)蒙古分行代售的。
為啥會(huì)發(fā)生這種情況呢？
我國對(duì)銀行的管控是相當(dāng)嚴(yán)格的，比如國家禁止銀行的資產(chǎn)流入證券市場。但是當(dāng)證券市場火熱的時(shí)候，銀行坐擁海量資金但是無法入場賺錢，他也很著急，這時(shí)候銀行就會(huì)和一些證券機(jī)構(gòu)合作：銀行充當(dāng)證券機(jī)構(gòu)的代售通道，出售的理財(cái)產(chǎn)品就是非保本理財(cái)產(chǎn)品。
而這些證券機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品中，可能就混雜了一些被金融外殼包裹的龐氏騙局。
前面咱們說銀行盈利的方式有很大一部分來自通道業(yè)務(wù)費(fèi)用，指的就是這個(gè)，這種形態(tài)有時(shí)候也被稱作“影子銀行”。
這時(shí)候可能有人會(huì)拍桌子大罵，銀行原來還會(huì)干這種齷齪事。
但銀行其實(shí)是處在強(qiáng)監(jiān)管下的，還有央媽充當(dāng)“最后貸款人”給銀行兜底，讓金融市場產(chǎn)生腥風(fēng)血雨的主要操盤手還隱藏在銀行的背后。
央媽是怎樣一種強(qiáng)大的存在？
投資銀行和銀行什么關(guān)系？
所謂的十倍杠桿、次貸危機(jī)是咋回事？
這個(gè)，咱們下篇文章說~
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