小孩子買保險(xiǎn)怎么買？
投一份大病險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)），就可以高枕無憂了嗎？
要想策劃一份保險(xiǎn)方案，首先要從風(fēng)險(xiǎn)入手，再選擇與需求對(duì)應(yīng)的優(yōu)秀產(chǎn)品。
今天就來從風(fēng)險(xiǎn)需求入手，聊聊應(yīng)該怎樣策劃小孩的健康風(fēng)險(xiǎn)保障方案。教育金等理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)本篇暫時(shí)先略過
一、風(fēng)險(xiǎn)
小孩子的風(fēng)險(xiǎn)來自于什么？
1、高頻小風(fēng)險(xiǎn)：
感冒發(fā)燒，磕碰擦傷帶來的小額門診支出，這些風(fēng)險(xiǎn)可以自留，也可以轉(zhuǎn)移給合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2、低頻大風(fēng)險(xiǎn)：
少兒特定疾病、大病、重癥、嚴(yán)重意外，或者是小病惡化導(dǎo)致的高額醫(yī)療費(fèi)用支出這是我們構(gòu)建兒童保障計(jì)劃要針對(duì)的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
孩子有重疾險(xiǎn)，就夠了嗎？
根據(jù)WHO數(shù)據(jù)報(bào)告，兒童身故原因，高收入國家被列入前十名的原因是：
生育風(fēng)險(xiǎn)、先天性異常、交通意外、下呼吸道感染（肺炎）、內(nèi)分泌混亂、溺水、暴力、腦膜炎、白血病、心肌炎。
與我們印象中的惡性腫瘤相反，兒童成長過程中遇到的頭三號(hào)問題分別是
1.急性呼吸道感染
2.外傷
3.腹瀉
而這些疾病，并不在重疾險(xiǎn)的保障范圍中，比如有時(shí)候我們會(huì)看到，因?yàn)榉窝仔枰萌斯し沃委?，花費(fèi)幾十萬的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)都不能賠付。這說明一定要給小孩配置全面的醫(yī)療險(xiǎn)保障，而不是一個(gè)重疾險(xiǎn)就可以高枕無憂了。
我們把風(fēng)險(xiǎn)從小到大分為兩大類，以及對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)方案：
①必須要把高等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋住
②再補(bǔ)充錦上添花的小險(xiǎn)種
在保障和服務(wù)體驗(yàn)上做到兼顧，這樣，既解決了客戶最擔(dān)心的問題，也提供了日常小風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)體驗(yàn)。
二、百萬醫(yī)療險(xiǎn)（如對(duì)醫(yī)療資源和服務(wù)有要求，選擇中高端醫(yī)療險(xiǎn)）
保險(xiǎn)責(zé)任：住院醫(yī)療費(fèi)用，一般還會(huì)包含住院前后數(shù)日的門急診費(fèi)用。
保障額度：1萬免賠額，百萬以上的報(bào)銷額度，100%的報(bào)銷比例。
保障風(fēng)險(xiǎn)：小概率發(fā)生的大額的醫(yī)療費(fèi)用，不管是惡性腫瘤等重疾，還是因?yàn)榉窝椎绕胀ㄔ蜃≡?，又或者是燙傷、交通事故等意外，只要治療費(fèi)用超過了免賠額都能得到賠付。
注意要點(diǎn)：對(duì)于小朋友投保百萬醫(yī)療，病史、健康結(jié)果檢查異常等問題要仔細(xì)溝通，一般小兒高燒都會(huì)查血常規(guī)，之前有出現(xiàn)過住院查血，懷疑血液疾病，未告知投保，之后白血病被拒賠的案例。
三、小額醫(yī)療險(xiǎn)
保險(xiǎn)責(zé)任：疾病/意外住院醫(yī)療費(fèi)用，以及意外門診費(fèi)用。
保障額度：1萬元住院費(fèi)用
保障風(fēng)險(xiǎn)：小孩子很容易因?yàn)楹粑栏腥?、急性腸胃炎等疾病住院，醫(yī)療費(fèi)用在1000-5000比較多，百萬醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)槊赓r額的限制，不能得到賠付，小額醫(yī)療險(xiǎn)就能覆蓋這部分的支出。
推薦產(chǎn)品：各類萬元護(hù)、學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品。
注意事項(xiàng)：健康告知問題不用多說，還要注意產(chǎn)品的等待期長短、社保外用藥是否能夠報(bào)銷等問題，這類產(chǎn)品條款差別相當(dāng)大。價(jià)格便宜的學(xué)平險(xiǎn)，一般不保障社保外的醫(yī)療費(fèi)用。隨著理賠率的上升，一些萬元護(hù)也不保障社保外費(fèi)用了。
四、重疾險(xiǎn)
保險(xiǎn)責(zé)任：重大疾病以及未達(dá)到重大疾病標(biāo)準(zhǔn)的輕癥。
保障額度：達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，一次性給付保險(xiǎn)金。
保障風(fēng)險(xiǎn)：優(yōu)先選購長期的重疾險(xiǎn)，預(yù)算充足的，可直接首選責(zé)任優(yōu)秀的多次賠付重疾險(xiǎn)，能夠提供長期穩(wěn)定的保障。而保障二三十年的少兒定期重疾，則作為補(bǔ)充和過渡之用。孩子成長的過程也有二十年，這其中會(huì)發(fā)生什么事情，以后能不能投保長期/終身的保險(xiǎn)，誰都無法預(yù)料。
五、意外險(xiǎn)
保險(xiǎn)責(zé)任：意外住院/門診產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用（實(shí)報(bào)實(shí)銷，優(yōu)選可以報(bào)自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目，譬如進(jìn)口夾板，美容線，燒燙傷藥膏等的意外險(xiǎn)）
住院津貼：根據(jù)住院天數(shù)，按天數(shù)補(bǔ)貼）
身故/殘疾：按傷殘等級(jí)比例補(bǔ)貼
保障額度：根據(jù)責(zé)任不等，見產(chǎn)品。
保障風(fēng)險(xiǎn)：小孩子磕碰、燒燙傷等意外風(fēng)險(xiǎn)非常高，很多小額醫(yī)療險(xiǎn)意外是不包含社保外的責(zé)任的，建議補(bǔ)充保障社保外的意外醫(yī)療責(zé)任，選擇對(duì)應(yīng)的意外險(xiǎn)可以覆蓋這部分需求。
六、門診險(xiǎn)
保險(xiǎn)責(zé)任：意外、疾病門診產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用（實(shí)報(bào)實(shí)銷，大部分低價(jià)產(chǎn)品不保障社保外費(fèi)用。）
保障額度：有免賠額，有每日賠付限額，還有總賠付限額。
保障風(fēng)險(xiǎn)：普通感冒發(fā)燒肚子痛等門診就診。
代表產(chǎn)品：
1、低價(jià)產(chǎn)品：暖寶保門診險(xiǎn)、華泰少兒門診險(xiǎn)等（保費(fèi)200-500一年），基本理賠過拒絕續(xù)保，且產(chǎn)品很容易停售。
2、高端私立兒科門診險(xiǎn)產(chǎn)品：平安寶貝等（保費(fèi)3000-12000不等）
在最后，依舊是投保道路千萬條，健康符合第一條，給小孩子投保健康險(xiǎn)產(chǎn)品，一樣要詢問好健康問題，根據(jù)體況不同，也有不同的投保方案，避免可能發(fā)生的理賠糾紛了。
