文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的調(diào)整逐步走向深入已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。造成這種趨勢(shì)的根本原因在于當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依然存在著一些不合法、不合規(guī)的流程和環(huán)節(jié)，即使在金融科技已然成為大趨勢(shì)的背景下，依然有一些投機(jī)者試圖通過加持所謂的金融科技概念行互聯(lián)網(wǎng)金融之實(shí)。

幾乎可以確定的是互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠真正給金融行業(yè)的發(fā)展帶來任何實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融而來的是被放大的風(fēng)險(xiǎn)、被泄漏的隱私還有被包裝得天花亂墜的金融產(chǎn)品。對(duì)于一個(gè)相對(duì)較為基礎(chǔ)的行業(yè)來講，金融行業(yè)本不應(yīng)當(dāng)僅僅只是停留在投資和理財(cái)上面，而是需要發(fā)揮更多的功能和作用。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融所扮演的卻是這樣一個(gè)角色。它借助互聯(lián)網(wǎng)的去中間化，通過不斷降低門檻，將幾乎所有人的投資和理財(cái)功能進(jìn)行了最大限度地透支。如果站在互聯(lián)網(wǎng)的角度上，這種發(fā)展方式是沒有錯(cuò)誤的，因?yàn)樗M可能多地改變了傳統(tǒng)時(shí)代人們的投資和理財(cái)方式。但是，如果從金融的角度出發(fā)，我們幾乎可以確定的是互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是將金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行放大的過程。

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的最大的優(yōu)勢(shì)和作用在于通過去中間化的方式來提升行業(yè)的運(yùn)行效率，而不是通過底層技術(shù)的應(yīng)用來達(dá)到深度改造行業(yè)的目的。如果僅僅只是提升效率，而缺少了相對(duì)應(yīng)的金融行業(yè)的深度改變作為配套，那么，所謂的金融互聯(lián)網(wǎng)化或許僅僅只是流量思維的一種簡(jiǎn)單延續(xù)而已。

正是因?yàn)槿绱?，?dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要依賴流量來維持，而不是基于自身的功能和屬性來保證，當(dāng)流量紅利不再，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式勢(shì)必會(huì)遭遇困境和難題。于是，當(dāng)流量紅利不再，再加上政策監(jiān)管的外因，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)原本光鮮亮麗的泡沫便開始破滅。

如果我們深度分析互聯(lián)網(wǎng)金融的泡沫破滅的根本原因就會(huì)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問題最為根本的原因在于流量的瘋狂獲取與金融的深度改造脫節(jié)所導(dǎo)致的。即，盡可能多地滿足用戶的需求，應(yīng)當(dāng)以被深度改造的金融行業(yè)為供給源頭，缺少了對(duì)于金融行業(yè)的深度改變，無論是從用戶端，還是從資產(chǎn)端都會(huì)出現(xiàn)問題。

由此可見，錯(cuò)誤的并不是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，而是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融化。金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化帶來的是傳統(tǒng)時(shí)代金融產(chǎn)品和服務(wù)供給方式的改變，而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融化帶來的則是海量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始去做他們?cè)静⒉簧瞄L(zhǎng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。

當(dāng)下，我們看到的這場(chǎng)席卷互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大調(diào)整，其實(shí)是一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)或企業(yè)去金融化的過程。所謂的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的去金融化，其實(shí)是讓以互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)為代表的金融行業(yè)的參與者們真正回歸自我，回歸自身擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，通過這種回歸來重拾金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)被加持的運(yùn)行軌道。

那么，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的科技企業(yè)擅長(zhǎng)的是什么呢？我認(rèn)為，他們擅長(zhǎng)的是對(duì)于新技術(shù)的創(chuàng)新、研發(fā)以及落地上的能力。即，通過不斷地研發(fā)新技術(shù)、不斷地應(yīng)用新技術(shù)，為金融行業(yè)的發(fā)展找到新的發(fā)展動(dòng)能。這才是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融行業(yè)結(jié)合的最佳姿勢(shì)。

基于這種邏輯，金融行業(yè)的深度科技化應(yīng)當(dāng)分為如下幾個(gè)方面：

第一，金融內(nèi)在流程的科技化。所謂的金融內(nèi)在流程的科技化，其實(shí)是指用新的技術(shù)去改變金融行業(yè)的原有運(yùn)作邏輯。比如，將智能科技應(yīng)用到客服、風(fēng)控等流程當(dāng)中；比如，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到風(fēng)控等環(huán)節(jié)當(dāng)中。通過金融內(nèi)在流程的科技化，金融行業(yè)的本身不僅得到了優(yōu)化，金融行業(yè)的效率同樣得到了提升。

第二，金融產(chǎn)品和服務(wù)的科技化。以往金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)是基于金融行業(yè)內(nèi)部對(duì)于用戶需求的判斷來做出的，這些金融產(chǎn)品和服務(wù)并不真正能夠滿足用戶的需求。當(dāng)金融行業(yè)的深度科技化開始之后，金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)生的過程將不再單向，而是基于市場(chǎng)和用戶對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的反饋所導(dǎo)致的，這樣金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)才能真正是有目的的。

第三，金融供給的智能化和深度化。其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融行業(yè)的底層供給邏輯并未發(fā)生根本改變，依然是傳統(tǒng)的。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)了P2P、眾籌等諸多新的金融物種，但是，從底層邏輯來看，金融行業(yè)的供給模式依然是傳統(tǒng)的。未來，金融行業(yè)的深度科技化將會(huì)深度改變金融的供給邏輯，再度提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的洗牌逐步走向深化，正在向我們展示著未來金融行業(yè)深度科技化的樣子?？梢灶A(yù)見的是，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的再度進(jìn)化將會(huì)沿著以上三個(gè)方向推進(jìn)，從而真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。

互聯(lián)網(wǎng)金融的金融科技再進(jìn)化其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)回歸科技化的過程。讓科技的歸科技，讓金融的歸金融，真正厘清金融和科技的關(guān)系，才能找到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最佳路徑。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的深度洗牌逐漸走向深度，當(dāng)越來越多的互金企業(yè)開始將發(fā)展的目光轉(zhuǎn)移到大數(shù)據(jù)、智能科技等新技術(shù)的層面上，金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的過程或許才算是真正步入正軌。經(jīng)歷了市場(chǎng)的洗禮之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者金融科技才能真正厘清金融和科技的關(guān)系，并且將金融和科技的發(fā)展真正帶入到一個(gè)全新的階段。

互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮褪去，這是一種必然。任何對(duì)這種趨勢(shì)抱有僥幸心理的人，或許正在失去一次新的發(fā)展機(jī)會(huì)。當(dāng)他們被市場(chǎng)真正拋棄的時(shí)候，或許才會(huì)知道所謂的金融科技真正的模樣應(yīng)該是什么。