近期，蠻多朋友向我咨詢保險的事宜。其中一個朋友的父母給為自己買了一份終身壽險，受益人是朋友本人。朋友不懂這份保險，拿出保單，問我咨詢，這份保單的性價比以及被保范圍。
接下來，帶著大家一起簡單分析一下這份保單。
這份保單是金佑人生終身壽險（分紅型）A款（2014版）及附加險。保額4萬，共繳費10年，每年保費3756元。
簡單解釋一下，這份保險的主險是終身重疾險，也就是說，在被保人去世后，保險公司會賠付4萬元；保險附加了重大疾病險，得了重大疾病也是會賠付4萬元，但是二者只選其一作為賠付。此份保險還有分紅，分紅的多少與對應公司的利益掛鉤，不穩(wěn)定而且不是很高。絕對不如放在余額寶中，
余額寶的收益比分紅型保險更穩(wěn)定。分紅型保險只是讓保費更高，保險公司拿著多收的錢去投資，再將其產(chǎn)生的多余收益分給你。
朋友父母的保險是鄰居大媽推薦的，大媽每天都去她家游說這份保險的益處，父母心動了，便買了?？赡苜u保險的大媽不見得真正懂這份保險的內(nèi)涵。
得重大疾病，4萬夠嗎，40萬都不一定夠。4萬也就夠住3天ICU，賣這種保險同時吹噓保險作用的人，不是道德水平有限，就是文化水平更有限。萬一出保，也許并不能得到投保人滿意的答案，會給投保人的家庭留下保險坑人的印象。
保險的類別繁多，和我們關(guān)系最緊密是人壽保險中具有保障功能的保險，還有財產(chǎn)保險中的財產(chǎn)損失險，接下來就對人壽保險進行簡單的介紹，詳細的介紹會在后續(xù)的文章中一一做解釋。
1、重大疾病險
很多人買保險的首要目的，是在生病時能得到一定的保障，因此普通人接觸最多的是重大疾病保險。當然很多保險代理人為得到高提成，給你首推的肯定是終身壽險同時附加重大疾病保險的險種。類似于我明明只想買一臺冰箱，只要花費2千元，但是商場說買汽車會送冰箱，我為了這臺冰箱又去買了一輛汽車。
重大疾病保險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等為保障項目，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予固定給付的商業(yè)保險行為。
說的簡單點就是你得了合同上規(guī)定的重大疾病、符合保險理賠的條件，保險公司會賠付給你一筆錢，錢的多少由保額決定，即使你放棄就醫(yī)也會給你。
目前國內(nèi)針對重大疾病的治療，治療費一般在50萬元左右，大家在買重大疾病保險時保額最好在50萬以上，千萬不要出現(xiàn)只買幾萬元保額的情況，不僅花了錢，而且起不到保障作用。當然重疾險也不會很便宜，這個還是要根據(jù)自己的實際情況選擇保額還有保障時間。
重大疾病保險不僅給被保人疾病治療費，還提供了后期康復費和誤工費，給被保人一份活下去的希望。
2、醫(yī)療險
此處的醫(yī)療險不是五險一金中的醫(yī)療保險，我們要討論的都是商業(yè)醫(yī)療保險。醫(yī)療險和重疾險最大的區(qū)別是重疾險是給付型的，只要出險，保險公司就會賠付你相應的保額；醫(yī)療險大部分是報銷型的，在合同保障范圍內(nèi)，你花多少報多少，不花不報。
醫(yī)療險的種類有很多，比如住院醫(yī)療險，高端醫(yī)療險，中端醫(yī)療險，門診險等等。具體介紹兩類醫(yī)療險。
第一類是高端醫(yī)療險，有錢人買的一種醫(yī)療險，基本什么問題都報，生孩子都報銷。當然價格也可想而知。根據(jù)被保險人的身體狀況，保費普遍在幾萬到幾十萬每年。
第二類是中端醫(yī)療險，也就是現(xiàn)在的網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險，比如微信的微醫(yī)保，平安e生保，眾安尊享e生等都是此類保險。此類醫(yī)療險噱頭很足，幾百塊錢就可以保障幾百萬的保額，反差巨大，吸引眼球。便宜有他便宜的地方在，最大的BUG就是1萬元的免賠額，假設你生病了，其他所有報銷完了之后，如果自費超過1萬元了，此類保險才會給你報銷。
因此此類保險只能作為重大疾病保險的補充險種，不能指望這一款保險保你所有。
百萬醫(yī)療險大部分只能一年一買，不保證續(xù)保，價格和年齡有關(guān)，年輕還是比較劃算的。
綜上：醫(yī)療險是重大疾病保險的完美補充，在保險范圍內(nèi)，花多少報多少。
3、壽險
壽險應該是除了車險，廣大人民接觸的最多的一個險種，你的鄰居朋友保險代理人第一個給你推薦的保險大部分就是壽險。
壽險，即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險。是被保險人在保險責任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。
通俗來說壽險就是不死不賠的一個險種，現(xiàn)在部分壽險針對全殘也會進行賠償。
壽險按保障期限來劃分可分為定期壽險和終身壽險。
定期壽險只保一段時間，可以是一年，也可以是幾十年。定期壽險只保障保險期內(nèi)，保險期內(nèi)沒有出險，不會退你一分錢，很多人覺得不會退錢自己虧了很多，其實更應該慶幸沒有出險。我為自己配置的就是定期壽險。一方面比較便宜，相同保額的定期壽險差不多只有終身壽險的五分之一；另一方面我目前還不需要終身壽險，后期可以慢慢加保。
終身壽險是保終身的一個險種，人固有一死，這個險種是一定會賠給你的，因此價格自然是比較高。
綜上：壽險保證了你站著是一顆搖錢樹，倒下是一堆人民幣，這是你對家庭責任最好的體現(xiàn)。
4、意外險
今年年初，一個朋友在非洲自駕，永遠的留在了非洲。明天和死亡，你永遠不知道哪個先來。
意外險是我們能接觸到的最便宜的一個險種，我們平時買車票時附加的保險，出去旅行買的保險，坐飛機買的保險等等都屬于意外險。
意外險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。現(xiàn)在很多意外險都附加了意外醫(yī)療險，比如你不小心骨折了要住院，意外醫(yī)療險都可以進行報銷的。
意外險的價格比較便宜，通常以一年期的居多，我不建議大家買長期意外險，價格比較貴，不劃算，一個20歲的人和一個50歲的人發(fā)生意外的概率是一樣的，保費也是一樣的，因此完全可以一年一買。50萬的保額基本在100多塊錢。
這里要說明的一點是猝死不屬于意外的范疇，也就是說發(fā)生猝死，即使買了意外險也是不保的，但是現(xiàn)在很多意外險會單獨的包含猝死一項，無非就是多幾十塊錢，還是很劃算的。和重大疾病保險或者壽險相比，一般的意外險的價格任何人都可以消費的起的。
辛巴總結(jié)：
每個人都必備的人身保險就是上面這四款：重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險。
其他人身保險，例如分紅性質(zhì)的，還是等您把上面的買全了再去考慮。
至于到底是買終身的還是買定期的，買50萬保額還是買20萬保額，那是下一步我們要做的事情。
希望大家都能行動起來，對自己的未來負責，認真配置自己的保險，明天先把意外險買了吧！
