9月5日，是我交通銀行信用卡的賬單日，里面有一筆2萬多的未還款。今天，我接到了信用卡中心的客服的電話，推薦他們的信用卡分期的業(yè)務(wù)，在過程中，客服一直和我強調(diào)信用卡分期很便宜，20000元分6期，手續(xù)費給我打了5折，每期手續(xù)費才80元。于是我打開了APP頁面，參考一下分期的手續(xù)費。

表面上，很有誘惑力，有木有？我看著也很心動啊，但是我有一個習(xí)慣，就是喜歡對各種數(shù)據(jù)進行測算，于是，我打開Excel表格，測算后，發(fā)現(xiàn)了對方有一個“偷換概念”的錯誤。

為什么這么說呢？

接下來，我做了一個假設(shè)：貸款本金為20000元，分12期，也就是借款一年的時間來計算費用。每期的本金是1666.66元，每期的手續(xù)費是70元。按對方所說，這個年化費率才4.2%。

但事實上信用卡的實際手續(xù)費率遠遠不只這些。因為，我并不是一直使用著20000元的貸款額度，而是逐月遞減，每月遞減速度為1666.66元。按此計算，月均的資金占用約為10833.33元，12期分期付款實際的手續(xù)費費率為840/10833.33，結(jié)果為7.75%。而客服偷偷的把概念給換了，只告訴我們表現(xiàn)上的標(biāo)準(zhǔn)年化費率。

目前活期存款利率為0.35%，而一年期存款基準(zhǔn)利率也僅為1.5%。按照7.75%的年化率來算的話，銀行的手續(xù)費是活期利率的22倍，一年期定存基準(zhǔn)利率的5.2倍。

那么實際的情況，是不是我剛剛說的如此？我們也可以用最原始的方式，進行核算。

假設(shè)，我找銀行借了一筆20000塊錢，利率根據(jù)最新的銀行貸款基礎(chǔ)利率規(guī)定，不進行上浮，按4.35%計算一年期的銀行借款利息，仍采用每期還相同本金的方式（即等額本金），我們會發(fā)現(xiàn)，在找銀行貸款，除了第一期利息67.68元之外，隨著應(yīng)款本金總額的減少，每期利息也相應(yīng)的減少，而信用卡分期手續(xù)費卻每期都相同。這個時候信用卡分期手續(xù)費比銀行的貸款利息整整多出了436.41元，將近一倍。

那么是不是因為與分期的期數(shù)有特殊的關(guān)系？

針對這個問題，我就拿了信用卡分期可選的最短和最長的分期分期來進行了驗證。

下面是分3期的情況下，在其他條件相同的情況下。這個時候，我們可以發(fā)現(xiàn)，費用的差距更大，信用卡分期的手續(xù)費整整比銀行貸款的還款利息高出372元。

看到這的時候，大家可能會覺得那是不是分期的時間不夠長？針對這個疑問，我也采用了一樣的方式進行對比，結(jié)果，信用卡分期手續(xù)費比銀行的貸款費用高出196.46元。

由此可見，無論分期的長短，信用卡分期的實際費用仍比銀行的貸款利息高出許多。

看來，當(dāng)想要信用卡分期的時候，一定要擦亮自己的眼睛。好好的算一算，分期的成本，在辦理信用卡分期時候一定要謹(jǐn)慎處理，可以請專業(yè)人員進行核算后再處理，這樣就可以把資金的運作最大化。

PS：大家對信用卡分期有什么樣的困惑，隨時可以評論留言。對信用卡的使用有什么樣的心得或者經(jīng)歷，也可以留言。