? ? ? ? 某日在建行存錢，工作人員滿臉春風地對我說：您是我行的優(yōu)質(zhì)客戶，邀請您辦理我行的信用卡，程序非常簡單，會有專門的工作人員指導(dǎo)您辦卡。
? ? ? ? “優(yōu)質(zhì)客戶”這個名詞明顯刺激到了我的小神經(jīng)，感到前所未有的愉悅，一掃此前辦理招商銀行的信用卡的挫敗感。于是非常高興的前往信用卡辦理處，在工作人員的指導(dǎo)下進行信用卡申請，可是因為我是一個極其怕麻煩的人，太多的信息要填寫，最后實在耐不下性子就終止了，阿Q一下，心想，沒信用卡也沒什么關(guān)系，這不支付寶上有花唄和借唄嘛，本質(zhì)上也沒有太大分別，于是打消辦理信用卡的想法。
? ? ? ? 但經(jīng)此事，對信用卡有了些許興趣，研究發(fā)現(xiàn)，套路還挺深。
? ? ? ? 在使用信用卡上，刷卡消費時是完全沒有痛感的，有時候甚至覺得錢不是自己的，有隨便花的幻覺。畢竟還款時間是下個月，消費當下是不會有太大壓力的，不能一次性還款，那就分期還款唄。分期還款的提示信息是加粗且放置在顯眼的位置，這次只需還款一部分，剩余的部分僅僅是按照日利率萬分之五計算利息， 螞蟻借唄按日利率萬分之四計算利息，相比很多信用卡的日利率低萬分之一。萬分之五的日利率換算成年利率就是18.25%，換算公式:0.05%×365=18.25%，這就是很典型的利率幻覺了，看是很低實則極高。年利率18.25%，遠遠高于我的任何理財產(chǎn)品，查了很多理財產(chǎn)品的收益率，發(fā)現(xiàn)也遠遠超過其他投資產(chǎn)品的收益率，翻看自己支付寶上今年1-3月的累計收益率也僅僅是1.33%，連通貨膨脹都跑不贏，理財小白感到非常慚愧，感覺離致富還有很漫長的路要走。雖然致富不成但至少盡量少跳坑。為了增加疼痛感，舉個例子：
? ? ? ? 購買某商品，金額為2400元，分12期償還。每個月償還的本金是為2400÷12=200元。按照7.2%的手續(xù)費計算，每個月支付200×7.2%=14.4元，貌似利率也不高，也就7.2%，一個月也就多花14.4元，但是緩解了當下的經(jīng)濟壓力，還是相當劃算的，于是非常喜悅。但是這樣計算是不對的。每個月都在償還本金200元，因此總借款額度是按月下降的，從2400元開始，到最后倒數(shù)第二個月的時候本金僅剩400元，而到了最后一個月的時候，本金只有200元?？墒菫槠?2個月中，也就是一年里，手續(xù)費是固定的，也就是說最后一個月，月息仍然是7.2%，12期下來，除了償還本金2400元，實際支付了172.8元的利息，可能有人會這樣計算利率：172.8÷2400=7.2%，沒毛病?。〉?/p>
? ? ? ? 是錯的
? ? ? ? 是錯的
? ? ? ? 是錯的
? ? ? ? 重要的事情說三遍。
? ? ? ? 換算成年利率應(yīng)該是13.29%。換算公式如下：
實際年化利率 = 分期手續(xù)費率÷(分期數(shù)+1)×24
? ? ? ? 回到剛才的例子，是這樣計算的：7.2%÷（12+1）×24=13.29%
? ? ? ? 如果還是不明白，那就換個簡單點的，再詳細點計算一次：
? ? ? ? 先計算利息得172.8元，再計算月負債之和（等差數(shù)列求和），為：2400+2200+2000+…+400+200=15600。實際月利率均值為172.8÷15600=1.11%，年利率為1.11%×12=13.29%。比7.2%差不多高出一倍。有沒有覺得城市套路深，我要回農(nóng)村的感覺，回到剛才的話題進一步得到。
? ? ? ? 最低還款=最高利息
? ? ? ? 賬單日發(fā)放之時，收到銀行的賬單，擺在面前有兩個選擇：本期應(yīng)還款金額（一次性還清）和最低還款額?？瓷先ナ怯羞x擇的，但對于那些無力一次性還清的人而言，別無他選，只能選擇最低還款。最低還款需償還賬單欠款金額的10%，剩余欠款按日息萬分之五計算利息。看著是為持卡人著想，緩解當下的還款壓力，但是別忘了萬分之五的日利率換算成年利率是18.25%，實際上是利息最高的還款方式。
? ? ? ? 突然意識到，就個人消費習慣而言，為了那些商家以及銀行所謂的小恩小惠犯不著用信用卡，套路之下，反而會在日常消費中高估自己的還款能力，增加不必要的消費，最終得不償失。但是，對于那些能玩轉(zhuǎn)信用卡，創(chuàng)造更大收益者來說，信用卡不失為一種很好的金融工具，可惜，作為理財小白的我而言，只有被套路的份，在玩不轉(zhuǎn)之前，還是乖乖自律節(jié)制為上策。
