政策法規(guī)
銀行嚴查對公戶，22家銀行暫停新開對公賬戶業(yè)務
5月13日下午，人民銀行杭州中心支行召開全省金融機構打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪暨跨境賭博工作推進會。通報了電信網(wǎng)絡新型違法犯罪涉案企業(yè)銀行賬戶倒查及問責情況，明確下一步工作要求。
對涉案銀行采取強化監(jiān)管及嚴格問責措施。
一是對管理不善，存在重大違規(guī)行為的4家銀行予以通報批評，并約見其行領導進行監(jiān)管談話。
二是根據(jù)《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）規(guī)定，暫停4家銀行網(wǎng)點3個月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務，暫停18家銀行網(wǎng)點1個月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務。
三是責令各涉案銀行省內(nèi)最高管轄行內(nèi)部嚴肅追究相關機構和人員責任。責令嚴肅追究開戶網(wǎng)點主要負責人、分管負責人、客戶經(jīng)理以及負責開戶審核、非柜面業(yè)務管理、交易監(jiān)測、對賬管理、實名制動態(tài)復核等的相關機構和人員責任。責令四家銀行機構嚴肅追究管轄行相關管理部門和人員責任。
四是將涉案企業(yè)銀行賬戶情況納入對銀行機構“兩管理、兩綜合”評價內(nèi)容，降低涉案銀行評價等級。
對下一步工作作了部署。
一是落實企業(yè)銀行賬戶合法合規(guī)主體責任，加強企業(yè)銀行賬戶全生命周期管理。
二是加強收單業(yè)務管理，落實特約商戶準入、交易監(jiān)測、終端管理等要求。
三是大力推進先進技術在賬戶、商戶管理環(huán)節(jié)的應用。
四是組織開展存量企業(yè)銀行賬戶、商戶風險排查。五是加大監(jiān)管力度，從嚴問責。
4月21日上午，深圳市聯(lián)席辦組織召開第四期國務院聯(lián)席辦“六項通報”涉詐銀行對公賬號排名前五商業(yè)銀行負責人約談會。深圳市公安局、人民銀行深圳市中心支行、深圳銀行協(xié)會相關領導出席會議。
為打擊電信網(wǎng)絡詐騙及洗錢等違法犯罪行為，人行近期監(jiān)管升級，各商業(yè)銀行按要求配合公安部門，核查電信詐騙賬戶，全面排查所有企業(yè)對公賬戶！近期，企業(yè)負責人要留意接聽銀行電話，拒接或不接將被視為無法聯(lián)系，凍結賬戶！
銀行嚴查，千家企業(yè)賬戶凍結
各家銀行已加強監(jiān)測，尤其加強客戶身份識別，持續(xù)關注客戶日常經(jīng)營活動及金融交易情況。重點排查異地開戶、休眠測試、無法聯(lián)系開戶企業(yè)、資金過渡明顯、夜間交易頻繁、經(jīng)營異常的可疑賬戶。對可疑對公賬戶，各商業(yè)銀行會視情況分等級采取只收不付、不收不付、限制網(wǎng)銀交易等控制措施。
存在以下情況的企業(yè)被重點關注：
1、一人多企、一人多戶、一址多照；
2、經(jīng)營地址為“自主申報、住所申報”；
3、無深戶、無居住證、無社保的三無人員；
4、首次開戶的企業(yè)法人代表年紀偏大或偏小（小于25或大于65歲）；
5、身份證地址為異地的偏遠農(nóng)村、手機號為異地、企業(yè)名稱用字怪癖等。
企業(yè)老板需注意接聽銀行電話
銀行一般會通過電話聯(lián)系法人或者實地上門方式進行排查！主要會核實公司名稱、稅號、注冊地址、主營業(yè)務、法人、主營業(yè)務等，因此建議企業(yè)老板熟悉下公司登記信息，注意及時接聽電話，避免因回復不及時，被認定為聯(lián)系不上，從而導致賬戶凍結！
對公賬戶被凍結如何解決
因為沒有及時接聽銀行電話，導致自己公司對公戶被凍結了，賬戶無法收款和轉(zhuǎn)賬，遇到這種情況，企業(yè)應該如何解決呢？
1、首先，公司一定保證要合法正規(guī)真實經(jīng)營；
2、其次，及時和所屬銀行網(wǎng)點進行溝通、按要求提供相關真實經(jīng)營的證明材料申請解凍（比如：房租水電發(fā)票、場地租賃合同、公司社保、交易往來合同等等）；
3、可把原來開的對公戶銷戶后，再重新選擇其他銀行開戶。
對于企業(yè)新申請對公賬戶從嚴審查
針對企業(yè)新申請的對公賬戶，各商業(yè)銀行按要求落實開戶審核責任，做好開戶盡職調(diào)查工作，企業(yè)需按要求提供以下申請材料：
1、提供以公司、法人、股東名義承租的租賃合同或場地證明（包括自有房產(chǎn)證）；
2、近1個月水電費發(fā)票或租金轉(zhuǎn)賬憑證（轉(zhuǎn)賬憑證的金額、時間、付款方收款方，需與租賃合同內(nèi)容以及公司注冊成立時間邏輯關系對應）；
3、公司營業(yè)執(zhí)照原件、公章、財務章、法人私章；
4、法人本人攜帶身份證原件及公司相關資料到場開戶。
銀行網(wǎng)點在受理申請資料后，需安排工作人員上門核查注冊地址，確?！罢嫒?、真事、真資料“方能審核通過！
銀行對公賬戶原本是作為企業(yè)日常轉(zhuǎn)賬、結算、現(xiàn)金收付的結算賬戶，但卻被一些不法分子利用，成為“洗錢”工具！銀行作為監(jiān)管機構，采取控制措施，降低風險本無可厚非。
但僅靠管控和收緊企業(yè)對公賬戶，并不能從根源上解決虛開賬戶的問題；大量非法對公賬戶的上游是空殼公司，真正非法機構依然有方法走捷徑開戶，最后受牽連的還是那些真正的草根創(chuàng)業(yè)者，這也與大眾創(chuàng)業(yè)的口號相違背。
圍繞空殼公司的設立轉(zhuǎn)賣已然形成了一條上下游完善的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈，不法分子加以利用，開辟出“生財之道”。在被層層遮蔽后，空殼公司難以被識別，風險難以被阻斷。
運營前沿
用“數(shù)據(jù)+”賦能傳統(tǒng)運營監(jiān)管
■李旸覓 姜巖
大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術蓬勃發(fā)展，在金融行業(yè)的應用日益成熟。如何順應金融科技發(fā)展趨勢，充分利用自身龐大業(yè)務數(shù)據(jù)，革新傳統(tǒng)運營監(jiān)管模式，成為大型商業(yè)銀行運營轉(zhuǎn)型的重要課題之一。對此，筆者提出以下建議：
通過“數(shù)據(jù)分析+”破題傳統(tǒng)在線監(jiān)控。一是發(fā)揮省分行在線監(jiān)控主體職責。在省分行監(jiān)控中心直接成立專職在線監(jiān)控團隊，對全轄網(wǎng)點運營管理質(zhì)量進行數(shù)據(jù)分析和穿透式抽檢。通過細分網(wǎng)點等級和風險熱點，合理分布監(jiān)管資源，利用各類管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)，對全轄營業(yè)網(wǎng)點、自助設備、金庫、憑證庫、檔案庫等重點區(qū)域，從崗位制約、業(yè)務操作、重點時段、關鍵環(huán)節(jié)、職責履行等方面篩查數(shù)據(jù)線索，有針對性的開展遠程視頻抽檢。二是利用全行預警信息大數(shù)據(jù)資源?？蓪⒃磾?shù)據(jù)從模型精準度上分類，設置“事實風險”和“敞口風險”的模型清單，定期調(diào)整核心規(guī)則和壓降目標，有重點地引導核查人員改變監(jiān)管觀念，從被動核實向主動分析入手，利用系統(tǒng)篩選各類高風險數(shù)據(jù)和問題庫數(shù)據(jù)，定期分析高頻規(guī)則及高危業(yè)務，分類提出防控措施，規(guī)范臨柜人員操作習慣，提升各層級監(jiān)管質(zhì)量和效率。
通過“數(shù)據(jù)系統(tǒng)+”破題傳統(tǒng)監(jiān)管工具。一是將運營監(jiān)管檢查全流程納入系統(tǒng)管理。將檢查立項、檢查組建立、問題登記、確認、下發(fā)、整改、反饋、報告等各環(huán)節(jié)，全部納入系統(tǒng)電子化、模板化，取代檢查中信息的人為傳遞、檢查資料的紙質(zhì)保管。同時，改變傳統(tǒng)檢查需切換多系統(tǒng)查閱檢查資料的缺陷，借助系統(tǒng)實現(xiàn)全量業(yè)務流水的視頻監(jiān)控錄像、憑證影像的一鍵聯(lián)動調(diào)閱，一站式完成全部檢查流程，暢通溝通渠道，檢查效率更高，檢查結果更加客觀、全面。二是通過數(shù)據(jù)模型構筑操作風險監(jiān)控屏障。將運營條線各崗位、各周期履職事項納入系統(tǒng)管理，督促職責履行。對高風險業(yè)務、臨柜業(yè)務操作中易出現(xiàn)的違規(guī)問題設計監(jiān)控模型，通過系統(tǒng)自動登記問題，強制整改。此外，設置風險線索動態(tài)分析功能，根據(jù)風控重點、監(jiān)管熱點設置監(jiān)測維度，允許非科技人員動態(tài)調(diào)整監(jiān)控參數(shù)，自動提取風險線索，提高監(jiān)管的靶向性。三是擴充運營數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)運營風險評估自動化。通過系統(tǒng)定期統(tǒng)計現(xiàn)金、賬戶、存折等交易數(shù)據(jù)，對不同地區(qū)、不同機構的業(yè)務范圍、類型等偏好進行分析，為運營條線日常管理、風險防控、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型提供數(shù)據(jù)支持。
通過“數(shù)據(jù)線索+”破題傳統(tǒng)現(xiàn)場檢查。傳統(tǒng)的現(xiàn)場檢查從下達檢查通知書至問題整改完畢需要較長的周期，典型問題在此過程中往往容易被“人情”消化。為破題現(xiàn)場檢查帶不回嚴重問題的情況，建議前期先分析重點數(shù)據(jù)線索，據(jù)此定期開展專項檢查。同時，在“數(shù)據(jù)分析+模型篩查+現(xiàn)場驗證”的基礎上，采用“不打招呼、不發(fā)通知、不定路線、直奔現(xiàn)場”的方式，在省行層面組建穿透式突查小組。即將全量監(jiān)管人員信息導入系統(tǒng)建立電子監(jiān)管證件，檢查前通過系統(tǒng)下發(fā)任務單，不提前聯(lián)系任何層級，省分行派員直達被查機構，現(xiàn)場通過系統(tǒng)驗證身份開展檢查，實現(xiàn)真正意義上的突擊檢查。
通過“數(shù)據(jù)監(jiān)測+”破題傳統(tǒng)監(jiān)管區(qū)域。庫房一直是案防的重點區(qū)域。針對當前風控熱點，應注重強化對“三庫一箱”的人工智能管控，借助人臉識別、人數(shù)控制、移動偵測等技術，實現(xiàn)對異常人員、異常行為、異常時間等情形的實時動態(tài)監(jiān)控。建議完善監(jiān)測線索關聯(lián)問題檢查登記及短信提醒功能，根據(jù)風險程度分別推送至分管行長、運營管理部或安全保衛(wèi)部負責人、庫房主管以或監(jiān)管人員等。同時，應設置預警處置時限，強化庫房類風險預警響應的及時性。
通過“數(shù)據(jù)渠道+”破題傳統(tǒng)監(jiān)管手段。對賬是單位賬戶風險的重要防線，為克服上門難、對賬難的問題，銀行應積極拓展對賬渠道。建議開發(fā)微信銀企對賬模式，通過銀行對賬管理系統(tǒng)與銀行官方微銀行的連接貫通，實現(xiàn)客戶在微信公眾號注冊開通對賬功能收對賬信息推送，有效解決電話溝通、上門對賬等傳統(tǒng)模式效率低、耗時長的問題，豐富微信銀行獲客活客抓手，切實減輕基層負擔，提升客戶體驗。
