核心提示：有的人為啥著手理財一兩年，依舊沒看到更多的“財”呢？有可能方法不對。這4個理財建議，解決你80%的財務(wù)困境。

理財是人生必不可少的一部分，也是使自己變得更好、生活變得更好的重要步驟。關(guān)于“理財”的重要性，小財女已經(jīng)重復(fù)說了無數(shù)次了，相信大家關(guān)于這方面的雞湯也喝過不少，但為啥著手理財一兩年，依舊沒看到更多的“財”呢？

那只能是方法我說了，做法你做錯了！

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說個身邊的例子吧。

今年25歲的小夏是某公司的美編，每月到手薪資5000元。雖然薪資不高，但小夏和父母同住，每月去掉補(bǔ)貼家用的1500元，剩下的錢都可自由支配。

但按小夏以往的消費習(xí)慣，每月剩下的3500元中能有個500元的結(jié)余頂多了，再多肯定是多不出來，經(jīng)?！霸鹿狻?。

但小夏從去年起開始著手理財，由于缺乏理財方面的知識，她就從最基礎(chǔ)的開始做起，比如儲蓄、記賬等，所以現(xiàn)在已不是“月光”一族。但一年過去，小夏卻沒見自己的財富有多少增長，而且當(dāng)中還碰到了些問題。

從決定理財起，小夏就下載了一個記賬APP，只要有大額支出，她就會記上。但如果支出金額是幾十或一、兩百的，她常常會不記得記。有時就算忽然想起有帳沒記，但也不記得具體數(shù)額或者時間了，以致小夏常會發(fā)現(xiàn)自己的帳對不上。

而且記賬記到現(xiàn)在，小夏也沒發(fā)現(xiàn)自己省下多少錢。每月還是該花就花，即便提醒過自己錢花多了，要克制，也不怎么頂用。按小夏自己的解釋就是，每月好像總有那么一些意想不到的地方需要花錢……

而在儲蓄方面，小夏采用零存整取的方式，每月存800元。由于這些錢不能少，因此一年下來，小夏擁有的也就每月存下的這些錢和利息了。

小夏感覺這理財和不理財似乎沒有太大的區(qū)別，如果不記賬、不儲蓄，消費上稍微克制一下，也能達(dá)到一樣的效果。而且這些存銀行的錢放入余額寶中，說不定還能有更多的利息。

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小夏之所以會有理財不見“財”的感覺，在我看來，是因為她還沒掌握正確的理財方式。

1、記賬不能只“記”不分析

小夏雖然會記賬，但一方面，她不是每筆都記，以致最后出現(xiàn)賬對不上的情況；另一方面，她只是記賬卻從不分析自己的支出情況，兩者原因結(jié)合，記賬效果自然不會好。

關(guān)于對不上賬的情況，我想有過相似經(jīng)歷的朋友不在少數(shù)。針對這種情況咋辦呢？

小財女建議大家，在每消費一筆錢后就做好記錄，同時標(biāo)清楚每筆支出的用途，比如是服飾、聚餐還是化妝品。等到月末做支出分析時，就能對自己哪些方面花錢較多一目了然了，同時也可以翻看此前的記錄，看看到底哪些支出是沒有必要的，那下個月就可相應(yīng)減少這方面的支出了。

另外簡化支付手段對于記賬的持久性也很有幫助。

2、強(qiáng)制儲蓄額不夠

理財師一直建議大家在理財時用上“支出=收入-儲蓄”這個公式，小夏雖然每月強(qiáng)制儲蓄800元，但從整體來看，儲蓄的比例并不高。

小夏可以每月增加強(qiáng)制儲蓄的金額，比如儲蓄金額為收入的三分之一或以上（以小夏的5000元的工資標(biāo)準(zhǔn)的話，每月可以存下1500元）。這樣做不僅可以增加儲蓄量，更快積累財富，同時也能幫助自己減少不必要的開支，也不會每月都有“一些意想不到的地方需要花錢”了。

3、省錢同時還得學(xué)會“錢生錢”

無論是記賬還是儲蓄，做的都是一個“節(jié)流”省錢的過程，但這只是理財?shù)囊徊糠?。要讓自己見到“財”，還得學(xué)會“錢生錢”。

平時的零錢可存余額寶，但不是所有的錢都可以，因為余額寶隨時可以消費，錢越多很可能花的就越多，所以余額寶中只放零錢即可。

每月也可以取幾百元錢進(jìn)行基金定投，長期堅持能看到不錯的效果。而每年零存整取到期后的錢，也可以配置些其它收益率更高的產(chǎn)品。

隨著財富的積累，可以逐步改變所配置的產(chǎn)品，選擇安全穩(wěn)健但收益率更高的產(chǎn)品，實現(xiàn)財富的保值增值。

總之，要擺脫理財不見“財”的困境，得先看自己是否運用對方式方法，然后還要找到合適的“生財”途徑。

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但是“生錢”理財也不是說想做就能做到的，那我們先從準(zhǔn)備工作入手。

①了解自己的財務(wù)狀況

小財女一直都說，理財理財，我們理的是閑錢。所以，在理財前最先要清楚的就是個人的財務(wù)狀況，了解清楚自己手里究竟有多少閑錢。

先要計算下手里(包括余額寶、理財通)的可流動資金有多少，銀行存款有多少，確定手頭的閑置資金。這些“閑錢”都是可以用來理財?shù)腻X。

再看下每個月的收支狀況，除去各項花銷、信用卡還款等，每個月真正能結(jié)余多少。

每個月剩下的這些錢，將會是我們長期理財?shù)谋窘饋碓粗弧?/p>

如果你之前有嘗試過一些理財產(chǎn)品，那可以先整理出自己到底投入了多少錢，什么時候到期，收益情況如何……對于那些收益不好的理財產(chǎn)品，就要考慮是否還要投下去了。

這樣一歸納，我們就能清楚到底可以拿出多少錢來理財。不過小財女建議，我們可以留出2~3個月的生活費放在余額寶中，作為流動資金。

②正確認(rèn)識個人風(fēng)險承受能力

風(fēng)險承受能力考量的是我們能承受多大的損失而不至于影響正常生活。

這個是要綜合家庭狀況、年齡、經(jīng)驗等多個方面來考慮。

如果比較年輕，沒什么家庭負(fù)擔(dān)，那這個時候，可以嘗試一些高風(fēng)險理財；但家里有老人和孩子，負(fù)擔(dān)較重，就得多考慮下穩(wěn)健型的理財了。

如果是理財“老司機(jī)”，經(jīng)驗豐富，那肯定對各種理財?shù)娘L(fēng)險收益水平和波動有一定了解，懂得如何去權(quán)衡；但對于剛剛上路的理財新手，就要要適當(dāng)減少高風(fēng)險理財?shù)呐渲帽壤?/p>

雖然個人風(fēng)險承受能力只是我們自己的一種主觀判斷，但它一定程度上告訴大家什么理財可以買、什么理財不要碰？

買理財前，一定要想好自己現(xiàn)階段的風(fēng)險承受力，把它做為一個理財?shù)摹盎揪€”。

③想清楚理財?shù)哪繕?biāo)和規(guī)劃

不同的階段，理財?shù)哪繕?biāo)和規(guī)劃都會有所不同。

理財?shù)哪繕?biāo)可以分兩類來看。

一是通過理財，希望能實現(xiàn)一些階段性的愿望。比如若剛工作的時候，第一個目標(biāo)就是盡快存下10萬塊，然后為了這個目標(biāo)，我努力了一年半。

二是希望通過理財能達(dá)到一定的收益水平，更加簡單，直接。比如有人希望通過理財，每年能拿到8%左右的收益。

目標(biāo)很簡單，接下來就需要想想如何規(guī)劃？如何實現(xiàn)？

比如，這么多的理財方式，為了達(dá)到你的目標(biāo)，哪些方式比較合適？想要達(dá)到10%的收益，要怎么進(jìn)行資產(chǎn)的配置？

規(guī)劃不需要很復(fù)雜，但至少要有個大概的想法。投哪個理財、投多少錢，你還是要事先想清楚的。

小財女先列舉一些主流理財方式的收益情況，給大家做個參考：

①銀行定存，年化收益率1.1%—3%；

②儲蓄國債，年化收益率3%—4.3%；

③貨基，年化收益率3.5%—5%；

④銀行理財，年化收益率3%—5%；

⑤互聯(lián)網(wǎng)理財，年化收益率6%—14%；

⑥股票、債基、股基、基金定投等，年化收益率是浮動的。

④花點時間去學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識

在接觸任何一個新事物時，基本的了解和認(rèn)識都是有必要的。

通過上面那些準(zhǔn)備，大家應(yīng)該比較清楚自己要投哪些理財，之后要做的就是了解和學(xué)習(xí)。

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