1.我的理財經(jīng)歷

都說“你不理財，財不理你”，大概在2014年，我相信了這樣一句話，那時自己還在讀書，一想到即使畢業(yè)每月1K的工資，要積累起一筆可觀的財富（暫定100萬），也需要省吃儉用十年有余，我就覺得，現(xiàn)實對我們太殘忍。正好2014年到2015年初，A股正在經(jīng)歷著一輪牛市?。?！無論是網(wǎng)絡上，還是就連象牙塔里還沒有畢業(yè)的同學們，都開始談論著無數(shù)的財富神話。什么“小伙辭職一年專職炒股，一年凈賺一個億”等等話題，成為了我畢業(yè)那一年大家經(jīng)久不衰的話題，所以和很多人一樣，懷著對財富的渴望，我們開始進入理財，或者金融的殿堂。

很快，伴隨著當時互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我和我的同學的手機上出現(xiàn)了這些APP:同花順，螞蟻聚寶，懶財寶，天天基金網(wǎng)，京東金融，東方財富等等。金融的魅力非常迷人，哪怕根本看不懂什么k線圖，分不清什么創(chuàng)業(yè)板和主板，搞不懂什么港股A股，我們對金融市場的關注同樣津津有味，只是像我們這樣的人，注定了成為一個常見的人群——“韭菜”。至今很多人應該還印象非常深刻，2015年的夏天還沒有到的時候，A股大熔斷開始了，A股在短期內(nèi)從5000點跌倒了3000點，很快網(wǎng)絡上，哀鴻遍野，也就出現(xiàn)了“排隊跳樓”的傳說，只是，我們這群菜鳥是一群幸運的韭菜，因為學生時代，自己的零花錢并不多，所以即使這樣的大熔斷，我們也只是虧損了幾百元錢，虧完了自己的生活費，虧完了自己的電影票，虧完了自己的畢業(yè)旅行而已，遠沒有到排隊跳樓的程度。

難以忘記的2015年

2.選擇基金而不是股票，更不是P2P

經(jīng)歷了這樣一輪巨大的波動以后，我們很多人才很清醒的認識到——原來我們只是普通人！網(wǎng)上的財富神話離我們很遠，即使不遠，也充滿著風險。所以很多人選擇離場，賣空止損，注銷賬號，卸載APP，從此遠離股市，遠離投資。而對于我，可能覺得自己也只是虧了幾百元（前面說到，對于學生時代的我們，實在沒有什么錢可以投資），可能也是出于對市場魔力的好奇，選擇了繼續(xù)關注。

實際上，從長期來看，股票類資產(chǎn)，肯定是最抗通脹，收益最高的資產(chǎn)，當然也是風險最高，波動最大的資產(chǎn)。因為我們放在銀行里的錢，每年大概以10%左右（這個數(shù)據(jù)來源于央行每年大概會以10%的速度進行貨幣增發(fā)，可以自行百度一下）的速度貶值，所以，不單單為了一個財富夢想，為了自己的資產(chǎn)的保值，我們普通人其實也應該去投資和理財，而且是去投資于股票型資產(chǎn)。只是，股票市場里面的坑太多，我們太多的普通人，因為一時興起，因為某個朋友的鼓動沖進了股市，結果鎩羽而歸，做了別人的韭菜。也有人說，中國的股市太年輕，太不成熟，賺錢效應太差，實際上，上證指數(shù)從90年初始的100點發(fā)展至今的3000多點，28年的時間，收獲了近30倍的增長，曾今的1萬，就是是如今的30萬，所以說A股不具備賺錢效應肯定是不對的，這還只是上證指數(shù)，如果你獨具慧眼，看對了茅臺、格力，收益會大的驚人。

那為什么大多數(shù)人還是應該遠離股票呢？因為股票市場投資是一個專業(yè)性，實時性非常高的事情。我們大多數(shù)人還只是普通人，我們得有自己的工作事業(yè)學業(yè)，所以沒辦法在早上9:30-11:30，下午13:30-15:00的時間段目不轉睛的盯著電腦屏幕去思考應該買入還是賣出。如果我們想做一個基本面的投資者，我們沒有那種能力能讀懂一個公司的財報，我們可能根本就不知道PE(市盈率)、PB（市凈率）、ROE(凈資產(chǎn)收益率)指的是什么，即使真的讀懂了，又有誰能給你保證這個公司的財報沒有問題呢。如果我們想做一個技術型的投資者，估計我們大多數(shù)看不懂K線圖，弄不清什么交叉點、支撐點。所以遠離股市，歲月靜好。

只是，直接投資于股票不適合，并不意味著不投資股票類資產(chǎn)。投資于基金，比起直接投資股市，更適合普通人。在后來的投資理財?shù)牡缆分校以絹碓桨l(fā)現(xiàn)基金理財更加適合普通上班族，尤其通過基金定投的方式，即使一個什么都不懂的小白，也有很大概率實現(xiàn)盈利。

基金與直接投資股票不同，基金相當于把很多普通投資者的錢集合起來，交給一名專業(yè)的基金經(jīng)理，然后間接的購買股票。所以基金的第一個優(yōu)勢在于把專業(yè)的事情交給專業(yè)的人做，普通人不太懂得如何買賣股票，把不準市場風向，但基金經(jīng)理具有專業(yè)的知識，由專業(yè)的人士打理，自然收益更可靠一些，這也提示，在挑選基金的時候，一定要挑選任職時間長，歷史回報收益較好的基金經(jīng)理，可以說，基金經(jīng)理的表現(xiàn)直接決定了基金的表現(xiàn)?；鸬牡诙€優(yōu)勢在于分散風險，從基金持有人的角度，買入基金相當于買入了一籃子股票，所謂雞蛋不要放在一個籃子里，這樣單只股票的暴漲暴跌對基金的整體表現(xiàn)影響有限?；鸬牡谌齻€優(yōu)勢在于種類很多，除了股票型基金，還有債券型基金，貨幣型基金，QDII（合格境內(nèi)機構投資者）基金，不同類型的基金可以滿足我們不同的投資需求，更方便基金資產(chǎn)的搭配管理。其次，基金的第三個優(yōu)勢還在于交易特別方便，這里特指場外基金，我們國民必備的APP支付寶、微信上都能夠進行基金的買賣，但是更加推薦支付寶一些，因為支付寶在更專注于個人的財務管理（我的觀點：用聊天的工具聊天，用支付的工具買賣）

支付寶的基金頁面

基金雖然優(yōu)勢很多，也并不是就可以買了一定漲，一定盈利，同樣，基金也存在著盈虧，尤其是股票型基金，波動跟股票市場的波動差不多。買賣基金我們同樣要回答什么時候買，什么時候賣，買賣多少等問題。實際上，對于普通投資者，最好的策略可能就是配合定投投資股票型基金，這也是現(xiàn)在很多基金交易平臺推薦的投資方式。定投的魔力在于即使我們不小心買在了高位，只要我們堅持定投，大概率能夠走出“微笑曲線”，最后實現(xiàn)盈利。

為什么定投能大概率盈利呢？一般我們都認為投資中遭遇下跌行情后，之后要等到市場漲到定投起始點時才能實現(xiàn)扭虧為盈利，也就是這樣：

收益點和定投起始點時一致的

實際收益點比起始定投起點低

采用定投策略后，平均的年化收益能夠達到10%12%左右，不是很高，但已經(jīng)不低啦！可能這個收益并不是特別誘人，畢竟定投我們也是需要付出精力和時間的，我們還要忍受市場的波動和反復無常。很多朋友可能很青睞于P2P交易，因為收益穩(wěn)定，又不用操什么心，一般很多平臺都能夠承諾年化收益8%-10%左右。2015年開始，在投資基金之余，我持續(xù)一個P2P平臺——懶財寶，期間也有小筆資金的嘗試。我很滿意它那穩(wěn)定的按秒計息，承諾的年化8%，但是在2018年，P2P平臺全線暴雷，出現(xiàn)了大量的壞賬和平臺跑路行為。懶財寶平臺雖然存在，但已經(jīng)出現(xiàn)了大量的贖回困難，逾期欠款難以追回等問題。這也警示我們，P2P平臺的看似穩(wěn)穩(wěn)的收入背后真正蘊含著巨大的風險（錢無法贖回）。相反，基金交易雖然波動很大，但由于受到證監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，基金公司沒法跑路，基金可能下跌，但不管怎樣，我們總能贖回一部分錢，但P2P不是這樣，P2P平臺的暴雷可以導致我們血本無歸。所以，對于普通投資者，不要選擇P2P。即使要選擇，也要選長期穩(wěn)定存在的，信譽良好的平臺。

這些年間，還接觸過一些其他品種的交易，比如一段時間非常熱門的貴金屬交易，虛擬貨幣交易，最后的經(jīng)驗告訴我，對于普通人，就不要給自己找麻煩了。

3.找準自己的理財目標

在身邊人中，我并不是最早接觸投資理財?shù)?，那時我問其他人理財能賺到錢嗎？結果很多人給我的回答是“玩一玩唄”。可能大部分人接觸投資理財最初都有過這樣的心態(tài)，先投資一小部分錢試一試，能賺就賺一點，虧了也無所謂，就當玩一玩。這樣的理財目標心態(tài)無疑是大部分人虧損的根本原因。冷靜下來，投資理財是一件非常嚴肅的事情，因為直接關系到我們的個人財富。所以從你打算開始投資理財，開始購買股票，基金，債券的那一刻，就一定要放棄玩一玩的心態(tài)。試一試是可以的，但千萬別玩，出來混，總是要還的。

可能聽說了太多的創(chuàng)富神話，很多人沖進股市的目的就在于搏擊一夜暴富的機會。如果這種一夜暴富的機會適合于普通人的話，那就不會有那么多普通人了。我們在投資理財中一定要擁有一個合理的心理預期，一個合理的心理預期大概是10%左右的年化收益，這個收益其實自己很不錯了，但并不意味著一夜暴富。理財是個長期的過程，短期來看，10%的威力并不是很大，但是隨著時間越久，復利的威力越大，隨著個人資產(chǎn)累計到一定的程度，甚至通過投資獲得的收益可以覆蓋家庭的支出，那時我們便獲得了財務自由，雖然那時我們依然沒有上億的資產(chǎn)，我們也沒有豪車，別墅。但我們依然可以擁有體面的生活，可以不用為了一些太想要的生活必須品加班熬夜，還可以在一定基礎上追求享受的生活，不畏懼生活的風險。

4.做好記錄，做好管理

很多人都聽過這樣一句話“好記性不如爛筆頭”。其實把什么事情記下來的優(yōu)點遠不止此，很多時候通過記錄，通過文字的表達能夠讓我們的思路更加清晰，思考更加理性，行動更加具有執(zhí)行力。

很多論壇，公眾號推薦給小白的理財?shù)谝徊揭话愣际菑挠涃~開始的，這其實是很有道理的。我們要理財，就必須聯(lián)接自己的資產(chǎn)狀況，要了解自己的資產(chǎn)狀況就必須學會記錄和分析。

投資指數(shù)基金自然也是如此，在投資中最好記錄下每一次交易的品種，成交份額，成交凈值等等關鍵信息，除此以外，最好記錄一下這次交易的依據(jù)或者策略?？赡苁且罁?jù)定投計劃，到了這個月1號，需要投資1000元；也可能是查詢到當前市場估值偏低，提高定投金額至1250元；也可能是當前盈利收益率10%，達到預期目標開始賣出等等。通過這些記錄，形成自己的投資策略，從而提高自己在投資中盈利的概率

5.耐心是最好的美德

當一切準備就緒，剩下的就是等待和堅持了，前面也說到，投資理財不等于一夜暴富，需要的是長期的堅持和積累。很多投資者，包括我的同學同事，或者因為心態(tài)，或者因為管理不善，在投資的中期草率離場，給自己帶來了很大的損失，反而可能還會說A股市場不好，賺錢效應差，而實際上，是他們還沒有等到開花結果而已。

堅持是一件不容易的事情，所以需要我們持有耐心，學會和時間做朋友，最終時間就會回報我們。

其他話：最近心血來潮，把自己這些年的理財經(jīng)歷，主要是購買基金寫了出來，也是為了自己的記錄和總結，在這個過程中有一些是我自己的思考，也有很多是跟著別的大神學習的結果，里面難免有許多錯誤之處，各路大神可以指正?？赡軐τ谛“讈碚f，感悟偏多，干貨偏少，實際上有很多干貨的帖子，很多公眾號，論壇都有，包括簡書也有，而我畢竟也算個小白，所以就不過多涉及操作的細節(jié)了。