我相信所有的保險(xiǎn)顧問在和男性客戶溝通時(shí)，經(jīng)常會遇到這樣的質(zhì)疑：我投資很牛逼，自己投資就行了，干嘛要買重疾險(xiǎn)呢？回報(bào)率那么低？！為何說是“男性客戶”呢？因?yàn)橥ǔＨ绱俗孕诺拇蟛糠侄际悄行?。而女性們通常就比較有“自知之明”，雖然她們在炒股上的投資回報(bào)率甚至比男性要高。今天我作為個(gè)男性，就來教一下如何來靠自己實(shí)現(xiàn)重疾險(xiǎn)的作用吧。
如果你還不清楚賣保險(xiǎn)的一直推薦的重疾保險(xiǎn)是用來干嘛的，那么我建議你可以參考這篇文章先：
想買重疾險(xiǎn)的你得學(xué)會精明地問這些問題才對！|
若你覺得自己有神明護(hù)佑，在油盡燈枯終老前是不可能得任何重疾的，那么就不用接下去看這些廢話了。
若你覺得自己得了重疾后會立刻自殺，不會拖累家人，同時(shí)也無需為尚在的父母和妻兒考慮他們的未來的話，那么也不用花時(shí)間看下面這些廢話了。
若你不屬于前兩者，那么我們來探討一下。話說，重疾險(xiǎn)不就是出事時(shí)候賠筆錢嘛！那我靠自己投資不也行的嗎？沒問題！我來教你怎么做！
1、實(shí)現(xiàn)自制重疾保障的假設(shè)
我們假設(shè)一個(gè)31歲的男性，家庭支柱，年收入70萬人民幣（稅后），按照需要儲備3年的收入來抵御因病而失去工作收入的風(fēng)險(xiǎn)，那么一般情況下我們會建議設(shè)計(jì)30萬美金保額的重疾（連同首十年的附送保額會有約40萬美金）。25年繳費(fèi)期，年保費(fèi)大約是6500美金不到。
那我們來看，如果我們同樣用每年6500美金，在25年連續(xù)復(fù)利投資，結(jié)果會如何呢？我們看一下自己的累計(jì)投資總額會在何時(shí)趕上重疾的保額吧，因?yàn)槲覀円嬷丶猜铮?br>
每年4%的收益（目前大部分理財(cái)產(chǎn)品無風(fēng)險(xiǎn)收益）：永遠(yuǎn)趕不上
每年5%的收益：在34年后，也就是65歲之后；
每年6%的收益：在29年后，也就是60歲之后；
每年9%的收益：在21年后，也就是52歲之后。
買個(gè)毛重疾險(xiǎn)？我來教你如何靠自己理財(cái)來代替重疾險(xiǎn)！
2、必須獲得高投資回報(bào)！
從這個(gè)角度上來看，我們的投資回報(bào)率當(dāng)然是越高越好，9%算不算高？在我眼中，21年的投資，每年年化收益能夠有9%，已經(jīng)是非常牛逼的數(shù)字了，無論是A股、港股還是在美股市場中。
股神巴菲特和一位對沖基金經(jīng)理打賭，對沖基金的組合從2008年到2017年這十年的收益跑不贏標(biāo)普500指數(shù)。下圖這個(gè)是巴菲特在今年給股東的信中列出來的回報(bào)率數(shù)據(jù)，對沖基金的5個(gè)投資組合均跑輸，雖然還差2017年的年終回報(bào)結(jié)果，但想逆轉(zhuǎn)是不可能的了，所以巴菲特已經(jīng)宣布自己獲勝。
9年85.4%總回報(bào)，也就是7.1%的年化收益，我覺得能夠獲得這樣的長期收益率已經(jīng)很不錯(cuò)了。況且別忘了，09年開始，是美股復(fù)蘇的大牛市！
3、投資必須穩(wěn)健且高流動性！
在高回報(bào)的同時(shí)，因?yàn)槲覀儾恢篮螘r(shí)要用這筆錢，所以我們必須保證回報(bào)率的穩(wěn)定。萬一在何時(shí)遇到一個(gè)金融海嘯，如同2008年那般一下子跌去超過1/3的資金，而這時(shí)心情巨差，然后因此而得病了，那么我們的“自制計(jì)劃”就還不如重疾保險(xiǎn)了。
9%的收益率一定得靠高風(fēng)險(xiǎn)投資收益，如何能夠在沒有什么下行風(fēng)險(xiǎn)情況下獲得，期望牛人們多多指教了。
哪怕是用6%的收益率來假設(shè)的話，那么這樣的回報(bào)率完全是可以用目前信托產(chǎn)品來達(dá)到（不過每年6千多美金是沒法達(dá)到信托門檻的）。就算可以買類似的，但這樣的投資其缺點(diǎn)在于流動性。如果在信托產(chǎn)品到期前發(fā)生了這樣的狀況，那么不得不就得用其他資產(chǎn)變現(xiàn)先頂著，不像股票拋售那樣即時(shí)。
若是期望流動性又高，回報(bào)率又穩(wěn)健，那恐怕就真的得是銀行理財(cái)產(chǎn)品了，但這樣就得接受低回報(bào)率，比如4%或5%。但如此的話，65歲后才實(shí)現(xiàn)重疾保險(xiǎn)的作用，意義何在？
其實(shí)哪怕就算能夠有超過9%的回報(bào)率，我們還得做一件事。
4、祈求神明保佑晚點(diǎn)出事
由于我們是每年投入六千多的金額，重疾保險(xiǎn)在保單生效并且過了三個(gè)月等待期后，就立刻有了40萬美金的保額。而投資得靠時(shí)間慢慢積累，哪怕是9%也得等21年后才能夠抵得上重疾保額。那么我們需要做的事情就是：祈求神明保佑我們至少在21年后才出事！
如果這有可能的話，那么我們貪婪一些，不如直接祈求神明保佑我們到65歲之前都不要得病吧！這樣我們都不用探討要不要自制重疾保險(xiǎn)的問題了，那多省事！
如果哪位知道該怎么和神明聊這事兒，麻煩務(wù)必告訴我！
5、賣房行不行？
還有人會說，那萬一有事，我賣房不就行了嘛！當(dāng)然行啦！如果您手上有北上深十幾套房子的話，您買重疾干嘛？買高端醫(yī)療?。∪蜥t(yī)療才配得上這樣的身價(jià)嘛！重疾賠個(gè)幾百萬算什么鬼？絕對不符合您的身份！
如果只有兩三套房子的，那我就想問了：當(dāng)初買房你真是為了將來得病沒收入后再套現(xiàn)用的？不談房價(jià)之后是否可以再繼續(xù)高漲幅，想象下當(dāng)一個(gè)房子要著急地賣盤，能賣出什么樣的價(jià)格？況且萬一將來再遇到限購，想隨時(shí)賣盤恐怕都不太好說。所以不要拿賣房子來作用應(yīng)急之用，沒這個(gè)必要。好好傳給下一代，或者作為自己養(yǎng)老作用吧。
6、總結(jié)今日分享
對于很自信的男性朋友們，我們當(dāng)然可以不需要靠保險(xiǎn)公司的重疾保險(xiǎn)來抵御這樣的風(fēng)險(xiǎn)，我們完全可以靠自己理財(cái)，只不過需要實(shí)現(xiàn)這三項(xiàng)前提：
1. 祈求神明保佑我們在20多年后再出事，之前必須平平安安的！
2. 理財(cái)上獲得一個(gè)高于9%的年化回報(bào)率，并且保持20多年以上；
3. 選擇的投資產(chǎn)品要高流動性，必須能夠隨時(shí)盡快地套現(xiàn)，并且還不能夠有太大的投資波動！
如果覺得自己可以做到的話，千萬要教一下我！實(shí)在不是很懂如何實(shí)現(xiàn)這三個(gè)前提！叩謝！
