今天，我要講一個(gè)真實(shí)到心痛的故事，它讓我對(duì)保險(xiǎn)的看法更立體更深刻了些。時(shí)間所限，今天只講經(jīng)過，明天分析問題。

今天下午，給靠譜青年兒李小胖發(fā)去了高端醫(yī)療的保險(xiǎn)計(jì)劃，普通收入水平的李小胖，對(duì)高端醫(yī)療有執(zhí)念，他目前只想努力掙錢，給自己和媳婦都買份兒足額的高端醫(yī)療險(xiǎn)，為啥呢？

這要從去年8月底，他的婚禮說起。

婚禮前，準(zhǔn)丈母娘想把“事兒”都辦齊，就給即將出嫁的女兒買了重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，順道給自己也買了張百萬醫(yī)療的保單。老太太，（哦不，我見過那個(gè)精致的女人，如果單論，我會(huì)叫聲姐姐。她像極了韓劇里的貴婦，面容姣好，身材窈窕，服飾考究，妝容精致，在女兒的婚禮上，閃閃發(fā)光。但這里，還得尊稱一聲漂亮阿姨。）漂亮阿姨此前身體無恙，沒有門診、住院記錄，連體檢都沒做過，所以承保很順利。

婚禮過后 突遭變故

李小胖的蜜月計(jì)劃即將開啟時(shí)，漂亮阿姨突然覺得胃不舒服，就去了趟醫(yī)院。結(jié)果，在中國醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院被確診為胃癌晚期。當(dāng)時(shí)，她的百萬醫(yī)療險(xiǎn)等待期滿才兩周有余，為此，保險(xiǎn)公司調(diào)查了一個(gè)月，因?yàn)閷?shí)在找不出帶病投保的證據(jù)，才給理賠的。

當(dāng)時(shí)，漂亮阿姨去沈陽最好的公立醫(yī)院，掛的是消化內(nèi)科的號(hào)，結(jié)果，經(jīng)過一系列檢查，病理結(jié)果顯示為印戒細(xì)胞癌和低分化腺癌（這兩個(gè)都屬于特別難治的胃癌），同時(shí)發(fā)現(xiàn)，癌細(xì)胞已經(jīng)轉(zhuǎn)移至腹腔。一看到這結(jié)果，醫(yī)生所抱的態(tài)度特別不樂觀，把漂亮阿姨直接給轉(zhuǎn)到了胃腸腫瘤外科，進(jìn)行手術(shù)可行性的評(píng)估結(jié)果是——99.99%不能手術(shù)。

這個(gè)家剛剛添丁進(jìn)口，一家人剛要邁進(jìn)新的人生階段，卻突遭晴天霹靂，所有人都蒙了！

由于這已經(jīng)算是本地的頂尖醫(yī)院了，他們決定在此治療。但醫(yī)生說了，在這兒治，生存期可能有二到五年，但也可能更短，正常說，這種情況生存期只有半年左右。

第一方案：標(biāo)準(zhǔn)化治療

他們治療的第一個(gè)方案，遵照的是胃癌標(biāo)準(zhǔn)化治療方案，紫杉醇聯(lián)合替吉奧進(jìn)行化療?；熞粋€(gè)療程后，經(jīng)影像對(duì)比，發(fā)現(xiàn)腫瘤相對(duì)縮小了，證明這個(gè)治療是有效的，醫(yī)生建議原方案不動(dòng)，繼續(xù)化療?？傻鹊降诙€(gè)周期結(jié)束，漂亮阿姨出現(xiàn)了嚴(yán)重的副作用——骨髓抑制，白細(xì)胞遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于正常值。

按標(biāo)準(zhǔn)診療指南，這時(shí)應(yīng)該減藥量繼續(xù)化療。大夫就把化療的劑量就給減了，進(jìn)行了第三期化療。因?yàn)榇饲笆褂米仙即蓟煏r(shí)，漂亮阿姨的頭發(fā)都已經(jīng)掉光了，可調(diào)整劑量后，化著化著，她竟長出新頭發(fā)來，小胖和媳婦那心情啊，有點(diǎn)高興又有點(diǎn)好奇，這是為啥呢？他們就好信兒問了一聲，大夫并沒接話。

大主任：治不了了

這時(shí)，時(shí)間推進(jìn)到了大年初六。漂亮阿姨出現(xiàn)了腹痛急癥兒，大伙兒都知道，當(dāng)時(shí)正值疫情最緊張的時(shí)期，住院部不收治病人，醫(yī)生就建議，要不去省人民醫(yī)院試試。

于是他們開始輾轉(zhuǎn)求醫(yī)。到省人民醫(yī)院，拒收；到463，拒收；到市腫瘤也就是五院，收是收了，可阿姨就在那兒躺著，大半天的時(shí)間，沒有檢查，不給用藥，他們一氣之下辦了出院手續(xù)，又回第一次就診的醫(yī)院，去了急診科。

在急診室，他們邊處理腹痛的問題，邊跟醫(yī)生聯(lián)系，幾天的時(shí)間里，拍了兩、三次增強(qiáng)CT，然后找到醫(yī)院最厲害的主任幫忙看結(jié)果，大主任看完之后，有點(diǎn)無奈，說我們這兒的水平也就這樣兒了，這種情況治不了了，而且不建議再用藥。他的意思很明確，無論是繼續(xù)抗腫瘤治療，還是用消炎藥、激素，這時(shí)都不建議了，因?yàn)?，無論用哪種療法，都是在催命。

那位腹痛難忍的，是媽媽啊，聽到這樣的話，誰能放棄？只聽了一家之言，怎么就知道沒有機(jī)會(huì)了呢？

醫(yī)生又說了，要不，去維康或東北國際這些在癌癥終末期治療方面可能有招的醫(yī)院試試？于是，他們直奔東北國際去了。（阿姨的百萬醫(yī)療，不報(bào)銷私立醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用。）

投奔私立醫(yī)院 迎來轉(zhuǎn)機(jī)

用小胖的話說，到東北醫(yī)院真是趕上點(diǎn)子了，趕上的醫(yī)生特別好。

漂亮阿姨去東北國際的第一天，醫(yī)生就說了，這癥狀看上去像腸梗阻，人能住進(jìn)來，但不保證能出得了院……要家屬做好準(zhǔn)備。待把各種情況都交代明白了，漂亮阿姨就住進(jìn)去了。

你說是醫(yī)生經(jīng)驗(yàn)豐富也好，還是阿姨很爭氣也罷，用消炎藥配合激素沖了幾天，期間，腸梗阻要求禁水禁食，阿姨并沒出現(xiàn)特別嚴(yán)重的癥狀。當(dāng)時(shí)，給她的營養(yǎng)補(bǔ)劑是里面有18種氨基酸和其他營養(yǎng)素的大白袋兒，這大白袋兒還沒打完呢，漂亮阿姨就說餓了，強(qiáng)烈要求吃飯。在醫(yī)生的指導(dǎo)下，小胖和媳婦給阿姨喂了一天的米湯，結(jié)果，第二天漂亮阿姨就明顯好了，醫(yī)生看了狀態(tài)，也說，可以吃東西了。

在這第二悠治療的同時(shí)，小胖和媳婦還沒放棄跟第一次化療的醫(yī)生聯(lián)系，他們心心念念地是，化療方案還能不能有進(jìn)展。這時(shí)，醫(yī)生把此前的化療方案發(fā)給他們，倆人一看，恍然大悟，原來，正常情況下應(yīng)按100%的劑量打，一旦出現(xiàn)骨髓抑制，就得適度減量，按照指南，一般應(yīng)該減20%，但當(dāng)時(shí)大夫直接給減了40%還多，也正因?yàn)樗幬飫┝恳幌聹p了近一半，所以，漂亮阿姨的頭發(fā)長了出來。小胖兩口子關(guān)起門來自己琢么，后兩次化療兒，可能是無效的，也有可能因此出現(xiàn)了腫瘤進(jìn)展的情況。

那既然無效，他們就決定換一個(gè)方案，用奧沙利鉑聯(lián)合卡培他濱進(jìn)行化療，按照胃癌診療指南來講，這屬于二線的化療方案。用上這個(gè)方案后，漂亮阿姨不斷出現(xiàn)各種并發(fā)癥，接下來就是處理并發(fā)癥、化療、出現(xiàn)并發(fā)癥、處理并發(fā)癥、化療……按下葫蘆浮起瓢，不斷往復(fù)。

在東北國際醫(yī)院，普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)不予報(bào)銷，他們只能自費(fèi)，好在，奧沙利鉑和卡培他濱價(jià)格并不貴，化一次3、4千也就頂天了，他們自己能負(fù)擔(dān)得起，所以就在東北國際化療了幾次。

多次輾轉(zhuǎn)北京 尋求手術(shù)時(shí)機(jī)

考慮到經(jīng)濟(jì)因素，同時(shí)，也想給漂亮阿姨用進(jìn)口藥，所以他們又聯(lián)系去省腫瘤（三甲醫(yī)院，百萬醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)范疇）住院，進(jìn)行化療，可僅僅化療一次，想二次化療入院時(shí)，漂亮阿姨的胸片就不合格了，醫(yī)生說有炎癥，疫情期間，處理好了才能入院。

一家人又不得不回到東北國際，這時(shí)，這家私立醫(yī)院在他們的心理，已經(jīng)不僅僅是硬件條件好、醫(yī)生耐心這些吸引力了，對(duì)這一家人來說，東北國際就像是后防線，有那位醫(yī)生在，心里多少就有點(diǎn)底，畢竟一次次面對(duì)并發(fā)癥，醫(yī)生的經(jīng)驗(yàn)都發(fā)揮出了行之有效的威力。

但這也還是在按葫蘆，他們期待能進(jìn)行手術(shù)，所以從第一次化療開始，小胖不僅跑遍了沈陽的大小醫(yī)院，請(qǐng)專家?guī)兔雌樱€經(jīng)常往北京跑，就在疫情最嚴(yán)峻的2月份，他還去了趟北京，為了法律上的媽媽，他是真的很靠譜！

去北京，他只奔全國范圍內(nèi)胃腸領(lǐng)域最頂尖的北京大學(xué)腫瘤醫(yī)院，請(qǐng)專家們幫忙看片子。第一次化療期間，專家評(píng)估的結(jié)果是，倒是可以手術(shù)，但不能為了手術(shù)而手術(shù)，從過程來看，化療是有效的，要把漂亮阿姨的體重提高上來，同時(shí)把腫瘤縮小再縮小，手術(shù)的可能行就會(huì)大大提高。

可后來一再出現(xiàn)并發(fā)癥，雖然都對(duì)癥處理了，但后期，漂亮阿姨胸腔里邊兒也出現(xiàn)積液了，并且在積液里檢出了癌細(xì)胞，這說明，阿姨的病情又發(fā)展了。

至暗時(shí)刻 與醫(yī)生簽免責(zé)協(xié)議

阿姨的病情出現(xiàn)了實(shí)質(zhì)性的發(fā)展，這時(shí)，小胖兩口子想試試考慮良久的免疫抑制劑療法。從老丈母娘生病開始，小胖一直在學(xué)習(xí)，從某些專業(yè)網(wǎng)站，還有SCI和各種免疫臨床組的實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)中，發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)和方案，他們決定用靶向藥瑞格非尼聯(lián)合免疫制劑O藥這個(gè)方案，因?yàn)椋壳俺鲞^一組數(shù)據(jù)，這個(gè)組合效率特別高。他們決定拼盡全力一試。第一次嘗試這個(gè)方案，醫(yī)生是支持的。

但方案實(shí)施后，漂亮阿姨出現(xiàn)了副作用和并發(fā)癥，渾身起皮疹，當(dāng)晚高燒將近40度，然后用美林退熱貼兒，還口服了兒童用的美林口服液，才把高燒降下來，好在，對(duì)付皮疹沒用激素類藥物，蘆薈膏兒就搞定了。但這個(gè)方案的效果也很明顯，之前，漂亮阿姨吃不了水果兒，但打完藥，她每天都能吃一小塊兒西瓜了，真算是一種進(jìn)步。

但后期，醫(yī)生考慮到副作用太過于嚴(yán)重，不建議再這樣用藥，而征求小兩口的意見，他們考慮的是——不用藥、等死；用藥至少還有一線生機(jī)！值得一拼！

就這樣，時(shí)間一直推進(jìn)到了現(xiàn)在，此間公立醫(yī)院他們還是沒能住進(jìn)去，在東北國際一直用這方案最后的努力。

今天我給他們發(fā)計(jì)劃時(shí)，小胖無奈的跟我說，剛剛跟醫(yī)生簽完免責(zé)協(xié)議，最近，他們外購藥，強(qiáng)烈要求治療時(shí)，都主動(dòng)簽免責(zé)協(xié)議，因?yàn)樗麄冊(cè)敢馄戳σ辉嚒?/p>

這讓我一下想到了我的同學(xué)，三年前，他們哥倆為了把膀胱癌晚期的爸爸拉回到自己身邊，也是無所不用其極，哪怕醫(yī)生已經(jīng)給判了“死刑”，他們還是要拼盡全力，用力一搏。

今天，漂亮阿姨又開始了新一輪用藥，希望這個(gè)方案少給她帶來點(diǎn)痛苦，希望奇跡在前方守候，希望漂亮阿姨能陪著外孫外孫女慢慢長大。