01 普通人的困惑
普通人收入不高，經(jīng)過(guò)3-5年的儲(chǔ)蓄，辛辛苦苦也能攢下5-10萬(wàn)的存款。這個(gè)時(shí)候，這5-10萬(wàn)的存款如何投資理財(cái)，也是十分困惑的。
資金放在銀行，眼看著每年因通貨膨脹貶值6-7%，心有不甘。按最低的3%的通貨膨脹率計(jì)算，10萬(wàn)元不做任何投資30年后的購(gòu)買(mǎi)力相當(dāng)于現(xiàn)在4.1萬(wàn)元，貶值約60%；而實(shí)際通貨膨脹率近幾年至少每年6.5%。貶值壓力比3%測(cè)算的要大很多。資金到底應(yīng)該放到哪里合適?
投資股市風(fēng)險(xiǎn)太大，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)，虧本是大概率的事情。股市7虧2平1贏的鐵律，每個(gè)人“貪婪”“恐懼”無(wú)法克制的人性，都是在一遍一遍教育著普羅大眾。身邊大多數(shù)人都有炒股的經(jīng)歷，大多數(shù)人都是因受傷而離開(kāi)，極少有人盈利。股市到底可不可以博一把？
好在這兩年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)開(kāi)始興起，余額寶、P2P等一大批互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品出現(xiàn)，加上銀行理財(cái)產(chǎn)品的推出，至少給了普通人年化3-10%收益的可能。但是這些平臺(tái)可靠嗎？有沒(méi)有更高收益的理財(cái)渠道？
這幾個(gè)問(wèn)題，大體是普通人都面臨的困惑。
02 行業(yè)數(shù)據(jù)告訴我們什么？
根據(jù)《證券市場(chǎng)周刊》2017年3月17日公布的數(shù)據(jù)，2016年末中資銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)?？偭砍醪焦烙?jì)為28.31萬(wàn)億，比上年增長(zhǎng)47.27%；加上外資銀行，銀行理財(cái)規(guī)模約30萬(wàn)億。
而截至2016年年底，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)總規(guī)模為101.5萬(wàn)億。其中銀行理財(cái)約30%，信托理財(cái)約占20%；券商理財(cái)約占14%，保險(xiǎn)理財(cái)約占15%?；鹄碡?cái)規(guī)模約19萬(wàn)億（公募9萬(wàn)億，私募10萬(wàn)億）；P2P理財(cái)規(guī)模3.5萬(wàn)億，占比3.45%
這個(gè)數(shù)據(jù)告訴我們什么呢？
1、普通個(gè)人理財(cái)，在缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)的時(shí)候，大多數(shù)仍然選擇穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品。銀行的信用等級(jí)在普通民眾中還是最高的。相對(duì)于存款，收益率還是比較理想的。搜狐財(cái)經(jīng)2017年7月公布的《銀行理財(cái)收益排行榜》顯示，封閉式銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率4.55%；
2、盡管存在一定風(fēng)險(xiǎn)，P2P理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻低、發(fā)展快，收益高，是普通人理財(cái)?shù)睦硐脒x項(xiàng)。2016年全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)5935家，有效運(yùn)營(yíng)平臺(tái)1937家，關(guān)閉、失聯(lián)、跑路2456家。2016年P(guān)2P網(wǎng)貸交易規(guī)模2.8萬(wàn)億，比上年增長(zhǎng)137%。隨著政府監(jiān)管跟進(jìn)，政策落實(shí)，2017年靠譜的P2P平臺(tái)的安全性進(jìn)一步提高，收益率由最初的15%，也逐步回落?？傮w而言，在嚴(yán)格選擇平臺(tái)的基礎(chǔ)上，投資P2P能夠獲得9%以上的收益率。
3、信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品，大多門(mén)檻比較高，普通人只能望而卻步。一方面資金門(mén)檻比較高，動(dòng)輒需要百萬(wàn)級(jí)的資金起投，對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，很難滿(mǎn)足這樣的要求；二是專(zhuān)業(yè)知識(shí)門(mén)檻比較高，一般人比較難理解其復(fù)雜交易結(jié)構(gòu)。
了解行業(yè)大勢(shì)和各種投資品的特點(diǎn)，選擇適合自己的理財(cái)方式，只是每個(gè)普通人開(kāi)始投資理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。
03 平衡
投資理財(cái)，永遠(yuǎn)是在風(fēng)險(xiǎn)、收益之間選擇的游戲。
“土匪投資日記”正好發(fā)了一篇文章《十萬(wàn)元投資理財(cái)秘籍》，核心觀點(diǎn)是：“投資收益的91.5%，由資產(chǎn)配置決定?！蔽恼虏粌H列舉了很多投資配置方法，也提供了不少投資平臺(tái)，非常適合指導(dǎo)普通人的制定投資策略。
無(wú)論如何，作為一個(gè)普通人，投資理財(cái)本金安全才是第一位的。學(xué)會(huì)簡(jiǎn)單的資產(chǎn)配置，才能在追求高收益、控制投資風(fēng)險(xiǎn)之間找到合適的平衡點(diǎn)。
