在迷茫不知所措的時(shí)候就去學(xué)習(xí)吧。
即使你不知道為什么，但一定會(huì)有所收獲。
最近這兩天，跟著理財(cái)課的學(xué)姐，學(xué)到了不少干貨，記錄在這里希望能有更多人受益吧！
現(xiàn)在越來(lái)越多的人投資銀行理財(cái)產(chǎn)品。
估計(jì)在許多人的眼里，銀行=安全，所以才會(huì)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的。
但是！銀行產(chǎn)品也是需要我們認(rèn)真辨別的，可不是說(shuō)銀行比較有保障就可以掉以輕心。買銀行理財(cái)產(chǎn)品，也有很多陷阱哦！以下這10個(gè)坑是大家購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候必須知道的。
1、銀行理財(cái)產(chǎn)品也可能會(huì)虧損
這幾年銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)可以說(shuō)很火爆，一是因?yàn)槭找媛时榷ㄆ诖婵罡吆芏啵且驗(yàn)橥顿Y者對(duì)銀行的信任。
估計(jì)很多小伙伴也跟以前的我一樣對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象是：低風(fēng)險(xiǎn)、收益率高于定期存款，這種印象總的來(lái)說(shuō)沒(méi)有錯(cuò)，但也不總是這樣。
去年，多家銀行爆出的銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益門”、“負(fù)收益門”事件就是最好的警示。
所以要明白：理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)賺只是傳說(shuō)，有的理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，有可能得不到預(yù)期收益，有的甚至連本金也不保。
2、買銀行理財(cái)產(chǎn)品要注意募集期、清算期，這兩個(gè)會(huì)讓理財(cái)收益被“攤薄”！
通常情況下，銀行一般會(huì)聲稱，銀行理財(cái)產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計(jì)算或者不計(jì)息。
如果我們買入時(shí)間較早，而那個(gè)產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長(zhǎng)，那么我們的實(shí)際收益率就會(huì)被拉低。例如:
一款預(yù)期收益率5.5%，30天期限理財(cái)產(chǎn)品，從9月26日開(kāi)始銷售，10月7日才結(jié)束募集，募集期12天。10月8日起算利息，30天到期，到期后又有10天的清算期。
值得注意的是，募集期和清算期都是不算收益的，而且你也取不出來(lái)錢，也就是說(shuō)，購(gòu)買的這款理財(cái)產(chǎn)品空檔期是22天。這22天的空檔期，可不就“攤薄”了購(gòu)買者的實(shí)際理財(cái)收益。
3、預(yù)期收益不等于實(shí)際收益
現(xiàn)在很多銀行都開(kāi)始推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品了，一般他們會(huì)在界面上展示，預(yù)期收益率可達(dá)到15%。
咦，我們乍一看，15%，很高呀！
但是，請(qǐng)注意“預(yù)期”兩個(gè)字，并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，因?yàn)轭A(yù)期的收益率并不等于實(shí)際到期的收益。
在此提醒: 選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，不要光盯著收益率，實(shí)際上，許多產(chǎn)品由于存在著“貓膩”，我們最終到手的收益，并沒(méi)有宣傳時(shí)說(shuō)的那么多。
4、銀行理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)級(jí)不見(jiàn)得靠譜
在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書中，我們經(jīng)常能看到相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。比如XX銀行一款產(chǎn)品就在說(shuō)明書中顯示為PR2級(jí)(穩(wěn)健型，黃色級(jí)別)。其實(shí)都是銀行自己給自己評(píng)定的，并非是第三方機(jī)構(gòu)評(píng)的，意義并不大。
5、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)提示必須看清楚
有心的小伙伴可以看下眾多銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)盡管很多說(shuō)明書長(zhǎng)達(dá)十幾頁(yè)，但是對(duì)于產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)揭示甚少。
大部分是營(yíng)銷性質(zhì)的語(yǔ)言，而非客觀的深度分析。那些風(fēng)險(xiǎn)揭示太專業(yè)，甚至都是各類專業(yè)術(shù)語(yǔ)，對(duì)于我們并沒(méi)有多大價(jià)值，普通人也看不懂。
6、產(chǎn)品的資金投向是我們要關(guān)注的
買銀行理財(cái)產(chǎn)品，我們總要知道這款產(chǎn)品怎么賺錢，怎么收益的吧，理財(cái)產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的。
如果產(chǎn)品的資金投向是股票、基金這些，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏高，甚至有虧損風(fēng)險(xiǎn)了。
7、看銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書有沒(méi)有霸王條款，這類產(chǎn)品盡量別碰。
比如，在某些產(chǎn)品說(shuō)明書中，規(guī)定“超過(guò)預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。
這種霸王條款，還不如自己投資股票，至少保證得到的所有收益都是自己的！
8、看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是銀行代銷
在銀行渠道里，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也有銀行作為代理，代銷售其他的理財(cái)產(chǎn)品。一般這類銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”
這樣的聲明，就是銀行只承認(rèn)是代理、委托關(guān)系，若出了事，銀行不負(fù)責(zé)的。
所以并不是在銀行買的理財(cái)產(chǎn)品，銀行就會(huì)負(fù)責(zé)任的哦~
9、超高收益一般都是虛的
一般最能吸引大家的就是收益率了，高收益率不管對(duì)誰(shuí)，相信都是很大的誘惑，但是現(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品保本、部分保本或非保本的浮動(dòng)收益型產(chǎn)品比較多，有觸發(fā)條件等的嚴(yán)格限制，超高收益一般只是銀行營(yíng)銷的噱頭。
畢竟銀行賣理財(cái)產(chǎn)品也是需要獲取收益的呀，銀行也是有各種績(jī)效評(píng)估、考核的，他們也可能會(huì)為了營(yíng)銷而夸大其詞。
10、一定要小心隱藏的費(fèi)用
有些銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書這么寫的: 理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率計(jì)算公式為“理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率－理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用”等。
“等”這個(gè)字大家看到了嗎？
重點(diǎn)就是最后這個(gè)“等”字！
多一個(gè)字，少一個(gè)字，有時(shí)候就是一個(gè)大坑。
最后，如果大家在買銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，能弄清楚上面的幾個(gè)問(wèn)題，也差不多可以避過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的陷阱了 。以后要買銀行理財(cái)產(chǎn)品的話，可不要掉坑里哦。
接下來(lái)可能有人會(huì)說(shuō)，現(xiàn)在那么多P2P理財(cái)公司，而且收益比銀行理財(cái)高得多，可以選擇放在P2P里呀！
但是要知道，不管是銀行理財(cái)，還是P2P，都是會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的，還是要針對(duì)產(chǎn)品本身進(jìn)行分析的。
正所謂: 投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎！
