我去年回到簡書后，第一篇文章便寫到，我們需要多少退休金？文中核心觀點(diǎn)寫到，隨著以后老齡化，少子化的趨勢日漸形成，過去養(yǎng)兒防老的觀念將不在適用，未來的養(yǎng)老生活必須依靠我們自己。
而剛剛公布的“十四五”規(guī)劃提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。這意味著，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系將更加均衡完善。作為個(gè)人自愿參加的養(yǎng)老金制度，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么“支”起來？人社部介紹，總的考慮是建立以賬戶制為基礎(chǔ)、個(gè)人自愿參加、國家財(cái)政從稅收上給予支持、資金形成市場化投資運(yùn)營的個(gè)人養(yǎng)老金制度。符合規(guī)定的銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品都可以成為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品，滿足老百姓多層次、多樣化需求。
兩會后，國家剛剛公布延遲退休計(jì)劃，85后90后一代到65歲退休已成不爭的事實(shí)，按照以后30年的平均壽命預(yù)估，平均壽命達(dá)到80-85歲應(yīng)該不成問題，退休后或許還有15-20年左右可生活。而退休后的養(yǎng)老金至少需要達(dá)到退休前工資的50%-75%。
而前不久剛提出的個(gè)人養(yǎng)老金制度，基本上就屬于個(gè)人積累制，就是拿出個(gè)人每月收入的一部分，存入一個(gè)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品里，一直伴隨你到退休后，可以每個(gè)月領(lǐng)取退休金。而這些養(yǎng)老金融產(chǎn)品，收益率普遍不高，一般在3%-4%左右，但相對穩(wěn)健，與銀行理財(cái)收益差不多。
支付寶上就有這種產(chǎn)品，
以我本人為例，我每月如果投入2000元，投到60周歲，一共投入816000元，從60歲周歲生日后，每月可領(lǐng)6767元，一直到終身。
這種產(chǎn)品合不合適，換句話說，就是30多年后的6767元的購買力和今天2000元的購買力是否相當(dāng)。相差3.38倍，以豬肉價(jià)格為例，今天豬肉價(jià)格大約24元每斤，到2054年會不會達(dá)到81元（24*3.38）每斤，這個(gè)不好判斷，或許達(dá)不到，或許會超過。
通過計(jì)算得知，支付寶上的養(yǎng)老產(chǎn)品，60歲后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是以未來30多年每年平均3.65%的通貨膨脹率得來，這個(gè)通脹率個(gè)人認(rèn)為還是比較靠譜的，未來的三十多年，我國應(yīng)該會逐漸由發(fā)展中國家發(fā)展至中高收入的準(zhǔn)發(fā)達(dá)國家，GDP增速也難以保持過去中高速增長，更可能的是中低速穩(wěn)健增長，人民的生活以及宏觀調(diào)控也會穩(wěn)中前行。
如果有人有疑問說，60歲領(lǐng)6767元尚可，但是70歲領(lǐng)6767元，錢又貶值了10年，那還合適嗎？這個(gè)到不必?fù)?dān)憂，就像你2020年每月投入2000，到2030年每月投入2000的壓力相對2020年，就小了很多，所以是一個(gè)道理。
所以支付寶上的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，或者說其他大平臺的類似的，招商銀行app上也有這種養(yǎng)老產(chǎn)品，收益率普遍在4%左右，可能這也符合未來通脹水平吧。
如果你每月的收入尚可，且比較穩(wěn)定，又沒有過硬的投資經(jīng)驗(yàn)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，不妨為自己存一筆長期養(yǎng)老金，就算退休后有國家法定的養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，可那些畢竟是少數(shù)，而這一筆自己存的會給自己的養(yǎng)老生活帶來更高一層的品質(zhì)。
當(dāng)然，如果你自己有比較豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，可自行進(jìn)行基金投資或者股票投資，以贏取超額收益?？偠灾?，未來的養(yǎng)老生活，當(dāng)今的年輕人要靠自己，越早計(jì)劃越有利。
