定義：什么才是真正的“財富自由”？

如果我們腦子里，連一個“清晰的概念”都沒有的話，壓根無從談及“得到它”的問題！

記得我上大學(xué)的時候，跟我周邊的同學(xué)分享“財富自由”的理念，我同學(xué)是這樣反駁的：“財富自由”是不存在的，你看看馬云、張瑞敏等大老板，他們也是天天忙忙碌碌，所以根本就沒有什么“財富自由”！

我當(dāng)時講：你說的這些都對，但是，你似乎把“財富自由”的概念都弄錯了。

關(guān)于“財富自由”，我是用了十多年的時間，來琢磨這個概念，現(xiàn)在，大概終于能算得上清楚了。

對于普通人來講，財富自由可以分成兩個階段：

（1）財務(wù)自由：被動收入大于生活開支。財務(wù)自由可以按照4%原則來定，也就是你的生錢資產(chǎn)（即可以帶來現(xiàn)金流入的資產(chǎn)），是你維持日常開銷的25倍。

（2）財富自由：當(dāng)某個人再也不需要為了滿足生活必需，而出售自己的時間的時候，我們就可以說他實現(xiàn)了財富自由。

財務(wù)自由，是一個金錢概念；財富自由，是一個時間概念：財富自由的本質(zhì)，是時間上的自主權(quán)，時間自由，才是我們的星辰大海！反過來講，如果你在“如何出售自己的時間”這件事上無法做到自己做主，那擁有再多的財富，也只能稱之為財務(wù)自由！這兩個概念，均清晰而具有指導(dǎo)意義！

到這里，我們就可以認識到：我們可以把“財務(wù)自由”和“財富自由”當(dāng)成我們?nèi)松敻宦贸讨凶钪匾膬蓚€里程碑！

實現(xiàn)財富自由的基本路徑

在清晰概念，明確兩個重要里程碑的基礎(chǔ)上，我們才可以找到清晰的目標(biāo)。不要小看這一點，你找身邊的人問一下，怎么樣算是得到了財富自由？我想90%以上的人大概沒法回答你，或者敷衍一句：賺足夠錢的時候吧。

有了清晰而準(zhǔn)確的概念，我們就會有目標(biāo)，唯有有了目標(biāo)，才可以正式地進行“財富自由規(guī)劃”！

我們每一個普通人，要想實現(xiàn)財富自由，大概可以分成這么幾步來走：

檢視：財務(wù)狀況梳理

節(jié)流：明確財務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)

開源：兩條開源路徑

配置：做時間的朋友

復(fù)利：邁向財富自由

前四步，完成我們的第一個里程碑；第五步，實現(xiàn)我們的第二個里程碑，我們一步步詳細梳理，先說第一步：

1.檢視：財務(wù)狀況梳理

你梳理過自己的資產(chǎn)情況嗎？盤點過自己的日常開銷情況嗎？你家庭的收入來源有哪些？

這幾個問題拋出來，我想90%以上的人的答案是：無！無非是一個“無”還是多個“無”的問題！

這里，要像我們前面“清晰財富自由的概念”一樣，一定要對自己家庭的財務(wù)狀況，有一個清晰的認識！

財務(wù)狀況的梳理，簡單說來，就是指定家庭財務(wù)的資產(chǎn)負債表。大概包括：（1）家庭所有的收入來源以及詳情；（2）家庭資產(chǎn)情況以及現(xiàn)金流（3）日常開銷的明細情況。

（如果你不太懂得如何做資產(chǎn)負債表的話，可以用“超有才”記賬工具，輸入信息后自動生成財務(wù)報表，還是挺方便的，我現(xiàn)在是每個月盤點一次）。別考慮太多，更不要掩飾，把所有這些，詳細地寫下來，這樣才方便對我們的家庭情況進行一次細致的體檢！

家庭資產(chǎn)負債表的制作，是我們下一步制定開源節(jié)流計劃的基礎(chǔ)。

2.節(jié)流：明確財務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)

說到節(jié)流，必先說記賬。

相信我們?nèi)粘Ｉ钪薪^大多數(shù)的朋友，生活中并沒有記賬的好習(xí)慣。這里鄭重地提醒：如果你現(xiàn)在尚未實現(xiàn)財務(wù)自由，請務(wù)必養(yǎng)成記賬的習(xí)慣（當(dāng)你實現(xiàn)財務(wù)自由時，你會發(fā)現(xiàn)這個習(xí)慣已經(jīng)改不掉了）。當(dāng)我們習(xí)慣了記賬之后，你一定會發(fā)現(xiàn)：有多少不該花的錢，莫名其妙地從你的指縫中流走了！

現(xiàn)在我們大多數(shù)人都是支付寶、微信等付款，記賬已經(jīng)非常簡單，幾乎都已經(jīng)實現(xiàn)了全自動記賬。在這樣的前提下，也要求我們：每個月至少要認認真真盤點一次本月的開支狀況，這也是我目前一直保留的習(xí)慣！

對著賬本，仔細梳理一下：哪些是必須開支，無法避免；哪些是非必要開支，下個月的時候留意；總之一句話：我們要盡可能讓我們的金錢花在真正的刀刃上。

這里要特別注意：我可不是要讓你過苦行僧一樣的生活，而是通過記賬，來更合理地利用我們的金錢。

比如說：有些人，家里電視買好的，裝修買好的，沙發(fā)買好的，但是，你那個客廳沙發(fā)都很少有坐的時候，電視都常年不開，買很好的做什么？就為好看嗎？這個錢就是可以省下來的，夠用即可。而反過來，你每天要在床上睡8個小時，結(jié)果床墊不舍得換好的；你是設(shè)計師，結(jié)果電腦不舍得換好的；你是銷售人員，結(jié)果車不舍得買好的；這又是何必呢？

花錢有一個非常好的原則：你使用越多的東西，尤其還可以提升工作效率的東西，在你承受范圍之內(nèi)，就越要舍得買好的！這些東西，是真正的買起來貴用起來便宜的東西。在工作上甚至可能大幅度地提升你的工作效率，最終讓這份開支，變成了負開支！

比如：我作為文字工作者，常年在網(wǎng)絡(luò)上跟其他人打交道，我的電腦、手機，幾乎都是朝著華為當(dāng)時最貴的買；作為得到重度用戶，得到閱讀器有兩臺（我一個媳婦兒一個），目前正考慮是否買第三個，得到課程從不去淘寶找免費的，而是堅持付費，大概光課程花掉一萬多塊錢了（據(jù)說得到全部課程買完也不過是四萬多）；床節(jié)約了一點，但也是小米最貴的那個電動床（沒辦法，作為米粉，只能買這樣的了），因為只要把8小時的睡眠給伺候好了，我就可以輕松實現(xiàn)“躺贏”！——這就是“躺贏的秘籍”！

這叫做：把錢花在刀刃上。不必要的東西，竭盡所能地斷舍離；最常用的東西，尤其是有助于提高效率的東西，一定要在承受范圍內(nèi)最舍得花錢！

當(dāng)然，這里我還建議你務(wù)必養(yǎng)成另一個好習(xí)慣：剛步入社會，每個月強制性存下收入的10%。你要堅定地相信：無論如何，你的生活品質(zhì)，絕對不可能因為多個10%或者少個10%的錢而產(chǎn)生巨大變化的，而這個可以讓你養(yǎng)成存錢的好習(xí)慣，這也是財務(wù)自由的基礎(chǔ)！

通過我們一段時間的記賬，重新規(guī)劃我們的日常開銷之后，你一定可以得出一個具體的數(shù)字：這就是你家庭日常的必要開銷。而這個數(shù)字就是我們財務(wù)自由的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，乘以25，就是我們需要去實現(xiàn)的財務(wù)自由的目標(biāo)！

不要覺得這個目標(biāo)很遙遠：如果我們真的可以認真克制我們的消費欲望，任何一個正常的家庭，15~20W是完全可以保證日常開銷的（如果一線城市，當(dāng)然也要適度提高標(biāo)準(zhǔn)。另外，這里需要跟我們的事業(yè)開支分隔開來，不要把談生意花的錢也一塊算到這里面）。

我以過來人的經(jīng)驗告訴你：如果你體驗過斷舍離，體驗過輕斷食，體驗過向內(nèi)求，你會相信，人的物質(zhì)欲望，其實是真的不高。以目前二三線城市的消費水平來說，每個月1~1.5W，包含孩子的上學(xué)開銷、包含房貸在內(nèi)，是完全足夠的！我敢這樣子講的原因很簡單：因為這是我目前實際的生活水平，而給我更多的錢，我也不知道要往哪里去花了！

當(dāng)然，你非要告訴我：人的欲望是無窮的，有多少錢都不夠花，一個私立學(xué)校一年幾萬塊錢就沒了云云，自己不愿意克制，放任自己的欲望天馬行空的話，那就只能祈禱自己有一個有錢的老爸吧——畢竟人的欲望也真的是無窮的！

所以：一定要時時梳理，控制自己有合理的消費欲望，否則陷入到錢多的時候多花，錢少的時候就少花的被動境地，你將與財務(wù)自由永遠無緣！這也有利于給我們的孩子養(yǎng)成一個好的習(xí)慣！

這樣一來，我們就可以通過節(jié)流（姑且以滿足絕大多數(shù)人生活的15W為基準(zhǔn)），得出我們財務(wù)自由（注意：不是財富自由）的標(biāo)準(zhǔn)：15/4%=375W。

這是一個不可企及的目標(biāo)嗎？

對大多數(shù)人來說，好像真的是這樣：畢竟，在北上廣深，平均工資不過一萬出頭；在二三線城市，平均工資大概6000~8000的區(qū)間，即便是兩口子一起上班，平均家庭總收入也不過落在1.2W~2W之間，也就是勉強達標(biāo)。而且這還是平均數(shù)，而不是中位數(shù)，中位數(shù)的話，大概會更加的讓人絕望?。◤倪@里，也可以看出：我并沒有想讓你過苦行僧的生活，畢竟這個15W的標(biāo)準(zhǔn)，已經(jīng)是至少前30%家庭的收入標(biāo)準(zhǔn)了。想想網(wǎng)絡(luò)上那些動不動要求男友有車有房百萬存款的……）

所以，怎么辦呢？

3.開源：兩條開源路徑

不管有多么的絕望，不管看起來是多么的不可企及，通過前面節(jié)流這一步，我們至少知道了：我們獲得財務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)，需要我們存下375W的生錢資產(chǎn)，這又是一個無比清晰、具體的目標(biāo)！實現(xiàn)這樣的目標(biāo)，可能沒有辦法讓我們脫胎換骨，或者實現(xiàn)跨越階層，但至少給予了我們一個即使某段時間沒有收入，也不至于財務(wù)緊張的物質(zhì)基礎(chǔ)。所以，我們才把這個標(biāo)準(zhǔn)叫做“財務(wù)自由”！

那么，這個目標(biāo)要怎么實現(xiàn)呢？

這里需要先回顧一下我們對“財富自由”的定義：當(dāng)某人不需要為了滿足生活必需，而出售自己的時間了，那就實現(xiàn)了財富自由。

這個定義，對于我們行動的指導(dǎo)意義更加明晰：實現(xiàn)“財富自由”之前，也就是追求“財務(wù)自由”的階段，我們只能通過出售自己的時間，來換取金錢。我們的工作，實質(zhì)就是在出賣自己的時間，而時間即生命，所以這本質(zhì)上就是在“賣命”啊。但是沒辦法，“賣命”是我們每一個缺乏有錢老爹的人，必經(jīng)的過程——畢竟，別人花的錢，所購買的本質(zhì)上都是你的時間價值！

如果說：我們現(xiàn)在只能通過出售自己的時間，來換取金錢的話，那么，解決的辦法自然就是“要想方設(shè)法讓自己單位時間售價更高”。說到這里，我想對于打工人來說，會本能地想到一條開源的方法，那就是要提高自己的薪水！

是的，這是我們開源的第一條路徑，也是我們最應(yīng)該考慮和最現(xiàn)實的辦法，畢竟我們不能不養(yǎng)家，畢竟我們不能為了現(xiàn)在還不知道能否到達的里程碑，就先把工作給丟一邊去了。

但是，我們還有一個實現(xiàn)“讓自己單位時間售價更高”的方法：就是讓自己原來一份的時間同時賣出很多份。比如寫作，比如演說，比如講課等等，都是這一類的出售自己時間的方法。

舉個簡單的例子：保險銷售是目前收入最不穩(wěn)定，相對底層的工作之一，我們就干脆點拿保險來說話。普通人是怎么賣保險的？挨家挨戶上門推銷？親戚朋友反復(fù)推銷？咱也不知道這種保險的銷售方式是否已經(jīng)過去了，但這確實是過去幾十年保險銷售員的實際情況。那我們有沒有辦法換一種賣保險的方法？比如：把保險知識，精心制作成一張張精美的知識卡片，然后分享給自己的目標(biāo)客戶群體，甚至于直接借助于網(wǎng)絡(luò)分享出去，你制作卡片的時間，就相當(dāng)于被拆分成了無數(shù)次進行售賣，而這個過程中，既積累和梳理了你自己的保險知識，可以給客戶講解的更加透徹；又不招人嫌的方式跟客戶完成了溝通，客戶也會佩服你的專業(yè)；同時還可能吸引更多潛在的客戶——一舉三得，同樣時間，賣出了無數(shù)份！久而久之，很可能你就是當(dāng)?shù)乇ｋU銷售的老大了！

所以，努力開源就有了兩條路徑：升職加薪以及同一份時間售賣多次。

接下來，我一定要再給你幾條具體的建議：

1、成長是唯一的關(guān)鍵

你一定一定要把你的注意力，完全集中在自己的成長上。

從這個意義上講：那些動不動就想讓你加班996的公司，你應(yīng)該毫不猶豫的逃離！可能很多打工人覺得加班其實挺正常的，但是你可能不了解作為一個老板的心態(tài)：他一定要想方設(shè)法侵占你所有的時間，讓你壓根沒有時間去了解外面的世界，這樣的話，你才不會動不動跳槽——這種思維，真的是老板留住員工的方法之一。

而如何實現(xiàn)成長？根本原則也只有一個：一定要堅持做可積累的事情！

這樣的話，我們又可以清晰的定制下面的行動：

（1）一定要選擇可以跟成長并聯(lián)的工作：也就是要在做這一份工作的過程中，可以提升至少某一方面的能力。比如：文案崗位，可以提升寫做的能力；技術(shù)崗位，可以不斷精進技術(shù)水平等。如此一來的話，我們的一份時間，就相當(dāng)于賣了兩份出去：一份賣給了老板，他付給了我應(yīng)得的薪水；一份賣給了自己，實現(xiàn)了我的成長。這是一種最簡單的把單份時間多次售賣的思維。

（2）絕不996，但是要想方設(shè)法提升自己的工作效率。既然你把這8個小時賣給了老板，那就要想方設(shè)法為老板創(chuàng)造最大的價值，這是你應(yīng)該做的——千萬不要磨洋工，千萬覺得反正不管做多做少，老板都給我一樣的薪資之類。如果你接受了第一條建議的話，那你就應(yīng)該明白：這消耗的都是你自己成長的時間。而且，也只有最起碼把自己份內(nèi)的工作完成，也才可以心安理得的不加班——否則每天該做的都做不完，還老想早下班，你真的當(dāng)老板是冤大頭嗎？

當(dāng)然了，我們也得承認：有些老板安排工作就是不合理，或者你的努力他也確確實實的忽略掉了。比如技術(shù)員就是典型：一個牛逼的技術(shù)員，寫出來的代碼沒啥問題，老板覺得這沒什么，甚至是應(yīng)該做的；而一個水平一般的技術(shù)員，因為代碼有各種各樣的bug，所以需要不斷的修改，在老板眼里，這反而是一個不斷給公司解決問題的優(yōu)秀員工。如果你碰上的是這樣的老板的話，那拍拍屁股走人就是了——要相信：現(xiàn)在的社會，是不會虧待一個有價值的人的。

（3）業(yè)余積累一項可復(fù)利增長的能力：不去996了，那下班之后的時間做什么？還沒有財務(wù)自由呢，所以你顯然不能回家葛優(yōu)躺看電視，現(xiàn)在的你尚沒有這樣的資格。此時此刻，你應(yīng)該仔細、反復(fù)的思考：什么樣的能力，可以讓我在未來的時候?qū)崿F(xiàn)財富、能力、影響力的復(fù)利增長？

做這件事的另一個目的，也是為第五步“復(fù)利”做準(zhǔn)備！你是不能指望“財務(wù)自由”之后才去積累“財富自由”所需要的能力的，最好在“財務(wù)自由”階段，就逐漸的把這份技能積累起來！

當(dāng)然，具體是什么能力，答案可能每個人不盡相同，畢竟也有興趣愛好以及天賦的不同。我們以寫作為例：寫作顯然是一份相當(dāng)具有復(fù)利增長的能力！而且它對我們生活的各個方面，都可以產(chǎn)生非常大的影響。通過不間斷的寫作，首先：如果你未來真的成為暢銷書作家，那你版權(quán)收入、影響力一下子就全都有了，此時可以再不愁錢，直接邁入真正的“財富自由”；其次，即便初期做不到，也可能提升你寫工作文件的能力，這有助于你跟老板的溝通，跟下屬的溝通，也有助于你把工作做的更條理更有效率；再者，即使前面的都沒有實現(xiàn)，寫作也有助于鍛煉你自己的思考能力，反思能力，邏輯能力，分析能力等，對于你自己的成長，也會莫大的好處！所以，寫作不管到啥水平，對于我們個人的成長，都是有百利而無一害！你應(yīng)當(dāng)思考的，尋找的，就是類似于這樣的能力。

2、耐心比什么都重要

人性有兩大弱點：急于求成和趨易避難。耐心是可以幫助我們避過這兩大弱點的良藥！

如下圖所示，我們都知道復(fù)利曲線，前期效果是非常非常不明顯的，需要積累到了臨界點，才能飛速增長，展現(xiàn)出它蓬勃的能量，而在這個拐點出現(xiàn)之前，我們需要無比的耐心去積累！

那么，我們需要把耐心傾注在哪些方面？

（1）傾注于可積累的能力：也就是傾注于成長，成長并非一蹴而就的。我們練就一項能力，通常需要七年的時間，這可能也是笑來老師“七年就是一輩子”的由來。所以，你需要給予你所想賴以為生的技能以足夠多的時間，讓它慢慢的、堅定的走過拐點。盡量避免去學(xué)習(xí)所謂的“速成”方法，一定要跳出“急于求成”的大坑。設(shè)想一下：你能速成的能力，顯然別人也一樣可以速成，這么速成下來，有什么競爭力可言呢？而恰恰相反，一項需要沉淀，積累，無法速成的能力，一旦你耐心的走過了它的拐點，那這就是你最好的護城河。

（2）耐心雕琢你的作品：不管做任何事情，你一定會有一個自己的作品、成果。工作你有工作的作品，自我的成長，你也有成長的作品可以輸出，這些都要在我們力所能及的范圍內(nèi)，盡量的做到我們可以做到的極致！

內(nèi)卷內(nèi)卷，我們不需要外來的內(nèi)卷，我們直接自己就先卷起來。

其實我們都清楚：現(xiàn)在越來越內(nèi)卷的原因很簡單，就是低垂的果實都給摘沒了，好賺的錢都給賺沒了，隨便弄一個新東西出來就可以賣錢的時代已經(jīng)一去不復(fù)返了，所以才需要做各種越來越精致、優(yōu)秀的產(chǎn)品，這是社會的大趨勢。既然如此，我們就干脆點先自己卷起來好了！每一次，都盡量把你的工作、你的產(chǎn)品，做到你能力范圍內(nèi)的最好，在這個過程中，你會發(fā)現(xiàn)自己不知不覺已經(jīng)在成長了。因為你能做好的范圍，也就是能力圈，其實在不斷的擴大……

問：那要做到什么程度？答：超群！

雕琢，是沒有盡頭的：《張藝謀的作業(yè)》介紹了張藝謀在從老一代攝影家薛子江的書中學(xué)到“構(gòu)圖要精準(zhǔn)，取景的邊框就是最后作品的邊框，不需要二次裁切（也就是摳圖）”之后，就不走捷徑，不耍小聰明，刻意的練習(xí)自己這手硬功夫，當(dāng)時張藝謀拍攝的很多照片，要么裁切線極小，要么就是全底片放大，一點都沒有浪費（當(dāng)年的膠卷多貴?。?。最終不僅這一手功夫?qū)λ髞砼碾娪胺浅Ｓ袔椭ㄅ碾娪皼]法摳圖），而且直接促成了他進入北電！可以說：沒有這項技能的細致雕琢，就沒有現(xiàn)在的張藝謀！

你要像張藝謀一樣，把你想要鍛煉的技能，磨練到超群的程度！而這，更需要極度的耐心！一旦練成，就是別人難以翻越的護城河！

至此，我們就知道了：我們要盡量提高我們的“時薪”，也要盡量把一份時間賣出多份。這兩種方式來提高我們的時間價值，你也知道了，耐心的堅持成長，堅持做可以積累的事情，以“七年就是一輩子”的節(jié)奏來說，給自己7年的時候，扎扎實實的做到練就一項技能，七年之后，你大概率不會很差——再不濟，以現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)來講，擁有至少兩份技能的你，兩萬的收入也應(yīng)該是一個你可以奮斗的目標(biāo)吧！如果可以跟另一半一起努力的話，咱好歹可以把家庭年收入提升到35W左右，這樣就可以一年給自己存下20W！

這個要求實際上也并不高：兩口子平均不到1.5W的月收入罷了！至少這不是讓人乍一看完全無法企及的目標(biāo)！如果你把上面所講，真的偏執(zhí)的，耐心的，扎扎實實的做到了，結(jié)果你連這樣的收入標(biāo)準(zhǔn)都無法拿到，這得讓我懷疑你到底做了些什么了！

4.配置：做時間的朋友

資產(chǎn)配置，是我們實現(xiàn)財富自由的加速器。但現(xiàn)在很多人對投資這事兒挺犯怵的：因為我們所聽說過的，在股市“一賺二平七負”的負面影響實在太大。

但實際上，看看這張顯而易見的圖，股票投資，才是長期來看收益率最高的投資品，其他均不及！如果你再仔細分析的話，你更會發(fā)現(xiàn)：股權(quán)，是目前唯一可以從邏輯上證明，長期來看，100%可以跑贏通貨膨脹而且穩(wěn)賺不賠的投資品！

是的，你沒看錯，長期來看就是穩(wěn)賺不賠！

為什么這么說？看一下這個邏輯鏈：全部上市公司的平均回報＞全國所有企業(yè)的平均回報＞名義GDP增長率＞實際GDP增長率。假設(shè)你買下全部上市公司的話，作為全國最優(yōu)秀的一批企業(yè)，他們的總和跑贏GDP幾乎是注定的事情。這個就像：班級前五名的學(xué)生成績，未來大概率會一直比全班的平均成績要好一樣自然！

前面我們所說的一切，均未涉及投資，也沒有為投資積累能力，所以我們只能一個投資小白的角度來討論：要想跑贏通脹，實現(xiàn)投資回報，我們只需要立足于先贏，而后再求大贏即可。

怎么樣實現(xiàn)先贏？你只需要做一件事情，大膽的定投滬深300，中證500等寬基指數(shù)基金即可。

別犯怵，別害怕，仔細讀讀我們的投資大師本杰明·格雷厄姆在《聰明的投資者》的這一段文字，仔細體會一下。他說：“投資有一項特色，不為一般人所認同：門外漢只需要少許的能力與努力，便可以達到令人敬佩的——甚至非?？捎^的——收益；若試圖超越這項唾手可得的成就，就需要無比的智慧和努力。如果你希望稍微改善正常的績效，而在你的投資策略中加入一點額外的知識和技巧，你會發(fā)現(xiàn)自己反而陷入了一種糟糕的境地?！?/p>

而我們現(xiàn)在想要拿到的，就是這個“唾手可得的成就”。

為什么特別強調(diào)是定投？

首先，我們普通人的現(xiàn)金流，正常都是按月到手的，其次，對于小白來說，也唯有定投，可以抹平市場的波動。我們截至到現(xiàn)在來說，所講的一切，可都是針對小白的，小白如果去選股，去追漲殺跌，那可真正就是韭菜了。

當(dāng)然，我建議你適度學(xué)習(xí)一些資產(chǎn)配置的知識：如果你最終可以把自己的資產(chǎn)，按照一定的比例，分配到美股，A股，港股，黃金，債券甚至是數(shù)字貨幣等大類資產(chǎn)上，那么你將會可以在更低的市場波動下，獲取更大的投資回報！

關(guān)于資產(chǎn)配置，推薦得到的《張瀟雨·個人投資課》（直接去得到APP搜索即可），張老師的課程特別適合小白，這一堂課程學(xué)習(xí)下來，基本的資產(chǎn)配置，是一定可以玩轉(zhuǎn)的！

記住，在這個階段，你并不需要學(xué)習(xí)太深入的投資知識，有這一堂課的基礎(chǔ)足矣！

在這里推薦一個資產(chǎn)配置方案，作為案例觀摩一下：

具體的比例為：美國大盤股：18%；美國小盤股：3%；其他發(fā)達國家股票：6%；新興市場國家股票：3%；十年期美國債券：15%；三十年期美國債券：40%；大宗商品：7.5%；黃金：7.5%。

這個就是大名鼎鼎的橋水基金達里歐的全天候策略的簡化版，號稱“打不垮，沉不了，壓不住”的一套投資策略，其在1973—2013年一共40年的時間周期里，獲得了年化9.5%的投資回報率，而其最大回撤不到15%。目前，橋水基金我們已經(jīng)沒有辦法參與，但我們完全可以通過這個簡化版，繼續(xù)參與到投資中來。

當(dāng)然了，達里歐是針對美國市場搭建的這么一套全天候策略，而我們當(dāng)然也可以把其中的一些投資品修改成為中國的產(chǎn)品，從而搭建專屬于我們自己的全天候！

做好資產(chǎn)配置以后，我們就只需要每年“再平衡”（投資中的概念，不贅述）一次即可，幾乎不需要花費我們?nèi)魏螘r間去打理——這就是投資的美妙之處！

通過資產(chǎn)配置，讓財富隨著時間而增值，成為時間的朋友！

我們需要實現(xiàn)“財務(wù)自由”需要多久？

到這里，“財務(wù)自由”的里程碑就可以告一段落了！我們來一起梳理一下（暫不考慮通貨膨脹問題）：

首先，我們通過節(jié)流，明確了實現(xiàn)財務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)是：被動收入超過15W,金融資產(chǎn)達到375W（375W實際已經(jīng)超標(biāo)，按照10%的年化回報率的話，我們僅需要150W，這里可以說已經(jīng)納入資產(chǎn)風(fēng)險屬性的考量）

然后，我們梳理了開源的路徑，把收入目標(biāo)定位為：7年后家庭收入達到35W，每年可以存下20W。

最后，我們通過資產(chǎn)配置，來讓我們的財富實現(xiàn)增值，做時間的朋友。

那么，我們現(xiàn)在就可以大概的算出我們可以實現(xiàn)財富自由的時間周期如下：

以5%的年化收益率來算，需要14年；以10%的收益率算，需要11年，以15%的收益率算，需要9年多。加上前面成長努力不斷增加收入的7年，大約需要花費17~21年的時間。

以一個大學(xué)生25歲畢業(yè)來說，他大約可以在42~46的年齡段，實現(xiàn)財務(wù)自由！所以，45歲實現(xiàn)財務(wù)自由提前退休，并不是一個不可企及的夢想。

以上計算未曾納入的因素：（1）前面7年的收入積累，算上的話可以加快一步；（2）通貨膨脹因素（可以適度延后5年）（3）7年之后的收入依舊在不斷增長

所以，我認為，普通人最終實現(xiàn)財務(wù)自由的年齡，很可能落在45歲上下的一段時間。

什么？你說賺錢要趁早，四五十歲都玩不起來了？嘿，那我只想說，你還是先想想有多少人這一輩子連“財務(wù)自由”四個字都不敢想吧！50歲之前，這好歹跟財務(wù)自由擦了個邊，都已經(jīng)是全國富有的2%人群了可好？

什么？你說可能在30多歲的時候，收入會達到頂峰，但很快就會面臨35歲危機。如果你真的會面臨35歲危機的話，那在第三步的成長，你都干啥了？

如果你堅持不斷的成長，你應(yīng)當(dāng)很堅定的相信：不僅不會有35歲危機，而且你的收入，將會隨著年齡的增長而一直水漲船高！這是一種成長可以帶給我們的信念！

5.復(fù)利：邁向財富自由

實現(xiàn)財務(wù)自由，是進一步財富自由的基礎(chǔ)，也算是財富自由的初級階段。如果沒有財務(wù)自由打底，當(dāng)我們每天都在圍繞著錢打轉(zhuǎn)的時候，可能很難有心思去追求時間自由，精神富足的。

初級的財務(wù)自由，并不穩(wěn)妥，它只是給了我們一份短時間不需要賺錢的安穩(wěn)感，但遠遠算不上安全——畢竟現(xiàn)在的社會，貨幣是在不斷貶值的，畢竟所依賴的投資收入是不穩(wěn)定的。所以，要想真正的買入財富自由，真正想要做到不為我們的生活所需，而出售自己的時間，尚需要更加穩(wěn)妥的“睡后收入”。

要實現(xiàn)這個目標(biāo)，我們可以做的事情有兩件，也就是實現(xiàn)“睡后收入”的兩條路徑：

（1）還記得我們提的在“財務(wù)自由”階段要鍛煉至少一項可積累的能力嗎？從25歲畢業(yè)算起，到現(xiàn)在也有“三輩子”，20年了吧？用“三輩子”來磨練的一個，甚至是三個技能，現(xiàn)在是不是應(yīng)當(dāng)爆發(fā)出它全部的潛力了？

如果你所積累的剛好也是一項可以實現(xiàn)“睡后收入”的能力，那現(xiàn)在的問題就簡單了。我們還是說寫作，經(jīng)過這么長時間，十幾二十年的積累，如果你真的一直在用心鍛造寫作能力的話，那此時此刻，這條復(fù)利曲線，咋的也應(yīng)該到拐點了。假如可以寫出一本長銷書……所獲取的版稅收入，就是一份非常漂亮的稅后收入；或者如果維護了一個好的自媒體，讓自己具備了一定的影響力，那我們后續(xù)可能也只需要花費少許精力，就可以贏得非常豐厚的回報，我們出售時間的效率將大大提升。這本身就是一項自然而然的“睡后收入”！

（2）投資理財：如果你積累的能力，并無法直接帶來“睡后收入”，但相信也已經(jīng)到了精通的地步，此時的收入情況應(yīng)當(dāng)已經(jīng)不菲

這時候，你就可以用前面雕琢、鍛煉自己能力的能力，來打磨你投資理財?shù)哪芰α?。相信通過20年的成長，至少我們應(yīng)當(dāng)順帶掌握了“如何成長”這一門技能吧？

我們前面講到投資，鑒于我們有自己的本職工作，或者有自己的事業(yè)，而那時候我們的本金太少，更需要不斷的為積累本金而努力，我們把太多的時間精力花在投資上，并不合算。

舉一個簡單的例子：10W的本金，你努力把收益率從5%提升到10%，那無非是一年多賺5000塊錢而已；但1000W的本金，同樣收益率提升5%，就可以一年多賺50W。而這樣的差異，其差別在于本金，而所花費的時間精力幾乎毫無區(qū)別。所以，在實現(xiàn)“財務(wù)自由”之前，我們更需要的是積累本金。

但實現(xiàn)財務(wù)自由之后的你，就不一樣了。我們再算一筆簡單的帳：以200W為起點，復(fù)利50年（別覺得太長，我們這一代人很大概率可以活到100歲），假設(shè)收益率是10%，50年后我們的總資產(chǎn)為2.34億；收益率為11%，50年后就是3.68億；收益率為12%，50年后就是5.78億，中間的差額是1.34~3.44億，平均每年多賺268W~688W，這已經(jīng)遠遠超出我們8小時上班的收入了吧？

而且，在投身于投資學(xué)習(xí)的過渡階段，我們依舊有著源源不斷的收入，我們可能會投入更多的本金，最終市場先生的獎勵，可能會達到讓我們瞠目結(jié)舌的地步！

這個提升或許很微小，但這個時候，顯然哪怕我們的投資收益率，僅僅提升1%，也非常的有意義！而這一筆錢，就是市場先生給予我們的獎學(xué)金。也是一筆更加豐厚的“睡后收入”。

在人生中，如果你可以走到這一步的話，我相信，你也相信，你現(xiàn)在確實是一個實現(xiàn)了財富自由的有錢人了！此時的我們，再也不需要出售自己的時間，可以把所有的時間，用在自己感興趣的事情上！我們?nèi)松暮蟀雸?，所做的一切，都是為了自己的歡愉?。ㄗ⒁猓哼@可不是指的花天酒地。真正最高層次的歡愉，更多是精神層面的，人的幸福感，來自于貢獻感。為這個社會做出的貢獻越大，你會越幸福，你的人生也會越豐富）

真正的自由，是富足的心態(tài)

即使看到這里，我想也可能會有人出來杠一下：比如，我打理自己的投資，不也是在不斷的投入時間，出售時間嗎？比如，我寫文章，那也只是一份更高的收入而已啊，本質(zhì)上依舊在出售時間……所以你是錯誤的……就像開頭講的張瑞敏、馬云一樣，真正的財富自由，是壓根不存在的……

為什么我們在最開始的時候，就要做日常開銷的梳理？其實就是為了審視自己的欲望。

理論上來講，人的欲望是無極限的，現(xiàn)在的富豪們一個個的不就都惦記著上太空嗎？

所以，要想真正的自由（注意我這里沒有說財富自由），來自于富足的心態(tài)。

仔細審視一下自己：吃穿用度，你能花掉多少錢？實際上我們的物質(zhì)需求是很低的，我曾經(jīng)去看過一套400多平的房子，一個次臥的面積是六七十個平方，那進入的一瞬間，唯一的感覺就是空蕩蕩的。再想想我們的皇帝，不也就是睡一個十平方的臥室，躺一張三尺寬的床嗎？對于吃上更是如此，現(xiàn)在一個個的都是想方設(shè)法的減肥……吃飯已經(jīng)成為很多人的負擔(dān)，有多少的千萬富翁，億萬富豪，日常的飲食也不過是兩道青菜而已？

更重要的是：當(dāng)你真正擁有富足心態(tài)的時候，你可能會發(fā)現(xiàn)我們?nèi)松€有一項未被滿足的更大的需求——精神需求，或者說意識需求。

人的需求一定是至少分兩種的：一種在物質(zhì)層面，一種在意識層面。只不過我們?nèi)粘Ｎ跷跞寥?，所有的需求都被物質(zhì)所填滿，而忽略了精神層面。當(dāng)我們真正意識到這里的時候，你會發(fā)現(xiàn)：

（1）不管你物質(zhì)上多么的極盡奢華，你也不過享受了人生的一小部分而已，可能壓根不到50%

（2）此時你所花出去的時間，不是為賺錢，而是在享受。你寫作的文章，不是為賺錢，而是為了幫助更多的人成長；你所做的投資，也不僅僅是為了那個收益率的增長，而是為了見證自己學(xué)習(xí)、成長的結(jié)果。這一切的一切，你會慢慢的發(fā)現(xiàn)，你所做的所有的事情，都已經(jīng)跟賺錢無關(guān)！

此時的你，會擁有豐富的內(nèi)心，永遠也不需要擔(dān)心自己缺錢的問題，這是一種更奢侈的奢華！

也唯有在此時此刻，我們才算是真正的實現(xiàn)了“自由”！

時間，只是一個容器，它不經(jīng)我們允許，不與我們商討，就自作主張的把每一段時間都慷慨的消費了出去。但是，如何消費每一段時間，讓這段時間產(chǎn)生什么樣的價值，給這段時間賦予什么樣的意義，則完全掌握在我們自己的手里！這才是“時間自由”！

再仔細的回味一下，再多讀幾遍“財富自由”的概念——當(dāng)我們再也不需要為了滿足我們的生活所必需，而出售自己的時間了…………