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上周發(fā)了一篇《養(yǎng)老金錢(qián)袋變賬本，我們?cè)趺崔k》，有朋友開(kāi)玩笑“不給具體建議的解讀都是耍流氓”，后臺(tái)也有一些直接發(fā)產(chǎn)品過(guò)來(lái)問(wèn)我好不好的留言。世上沒(méi)有萬(wàn)用的養(yǎng)老方案，但萬(wàn)變不離其宗，想要優(yōu)雅地度過(guò)垂暮之年，想等年老時(shí)去做曾經(jīng)想做而沒(méi)有做的事情……究其根本，都是要有足夠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)做后盾，夢(mèng)想才會(huì)照進(jìn)生活。
丨 壹 丨
從理財(cái)?shù)慕嵌龋?/b>養(yǎng)老安排無(wú)非是規(guī)劃五類(lèi)基本需求，它的核心是要有持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。即我們年老時(shí)被動(dòng)持久的收入能夠覆蓋生活所需的各項(xiàng)開(kāi)銷(xiāo)，包括吃穿住行、醫(yī)療保健、長(zhǎng)期護(hù)理、旅游支出等。
在目前的投資環(huán)境下，適合養(yǎng)老規(guī)劃的投資品并不多。對(duì)大多數(shù)普通人而言，最簡(jiǎn)單易行的無(wú)外乎年金保險(xiǎn)和基金定投。
年金保險(xiǎn)最大的好處就是保本保息，早在你購(gòu)買(mǎi)的那一刻就已經(jīng)約定從什么時(shí)候開(kāi)始可以領(lǐng)錢(qián)，能領(lǐng)多少錢(qián)。定期、定額的規(guī)律領(lǐng)取，能有效防止資金被挪用，確保老年生活長(zhǎng)期剛性需求的實(shí)現(xiàn)。市場(chǎng)上的年金保險(xiǎn)大體可分為四種類(lèi)型：
A 遞增型遠(yuǎn)期年金
B 均衡型遠(yuǎn)期年金
C 快速反本型即期年金
D 遞減型即期年金
其中ABD三個(gè)現(xiàn)金流比較相似，利弊并不明顯，唯一的區(qū)別就是A拿的錢(qián)逐年遞增，B是一直不變，D越到后面越少。如果你更注重年老后會(huì)逐漸加重的看護(hù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)支出，可以選A；如果你想定時(shí)定量領(lǐng)取養(yǎng)老金作為日常生活支出，可以選B；如果你想在退休之初游山玩水享受生活，可以選D。
如果你掌控欲強(qiáng)又有一定的投資能力，希望一退休就捏著筆錢(qián)才放心，那就選快速反本型的即期年金C。C分紅性投資兼顧流動(dòng)性，進(jìn)可攻退可守，迅速回本的錢(qián)亦可做二次安排。C的隱患就是脫離了保險(xiǎn)安全穩(wěn)定、專(zhuān)款專(zhuān)用的特性，萬(wàn)一不幸虧了或者挪作他用，就需要為你漫長(zhǎng)的養(yǎng)老歲月尋找新的替代品。
丨 貳 丨
一些特色養(yǎng)老年金保險(xiǎn)會(huì)附加養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)、醫(yī)護(hù)一體等特殊服務(wù)，不少人會(huì)因此而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。我家先生旺旺同學(xué)，就曾經(jīng)去上海參觀過(guò)一個(gè)養(yǎng)老社區(qū)，回來(lái)后向往不已，“那簡(jiǎn)直就是老年人的游輪生活，只要你能想到的，社區(qū)中全都有。”這個(gè)養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)就和某款保險(xiǎn)掛鉤，投保金額也比較高。未來(lái)幾年如果我們有能力配置，希望能圓了他候鳥(niǎo)式養(yǎng)老的夢(mèng)。
然而，養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足之處在于，其投資收益率太低，尤其是在通貨膨脹率居高不下的當(dāng)前。經(jīng)濟(jì)允許的話，可以在養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加一些基金定投或者目前很火的智能投顧的投資計(jì)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期彈性目標(biāo)。這類(lèi)的產(chǎn)品收益較高，且具備一定流動(dòng)性，緊急用錢(qián)隨時(shí)可取。
有不少媽媽很好奇，作為理財(cái)師的我，是如何規(guī)劃自己的養(yǎng)老金，其實(shí)一直以來(lái)我寫(xiě)我做，我做亦我寫(xiě)。
我的養(yǎng)老規(guī)劃就是圍繞著這個(gè)金字塔而搭建的。基本目標(biāo)是：?；A(chǔ)，奔小康，沖享樂(lè)。
我和先生都有社保，以后基礎(chǔ)養(yǎng)老應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題。因?yàn)檫€有點(diǎn)想老了以后到處走走看看肆意人生的小夢(mèng)想，所以我們配備了兩款商業(yè)保險(xiǎn)，一個(gè)是國(guó)內(nèi)均衡型的遠(yuǎn)期年金，一個(gè)是國(guó)外的投連險(xiǎn)。
選擇均衡型的遠(yuǎn)期年金，主要考慮到年老后的我們，無(wú)論是腦力還是體力可能都大不如前。很多年輕的時(shí)候覺(jué)得輕而易舉的事情，對(duì)那時(shí)的我們可能都不那么容易。不想在錢(qián)上花太多的心思，所以選擇了流行性相對(duì)被控制，又有持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流的產(chǎn)品。
國(guó)外的投連險(xiǎn)年繳1.5萬(wàn)美金，一則分散單一持有人民幣的風(fēng)險(xiǎn)，再則就是外面的投連險(xiǎn)發(fā)展比國(guó)內(nèi)好太多，投資穩(wěn)定性更好。想著左中右未來(lái)萬(wàn)一到國(guó)外發(fā)展呢，老頭老太太有點(diǎn)自己的美元資產(chǎn)也不錯(cuò)。
丨 叄 丨
因?yàn)槿ゼ彝?，家里的開(kāi)銷(xiāo)不小。而且左中右馬上就要讀小學(xué)了，還要著手教育金計(jì)劃，所以目前我們的養(yǎng)老金字塔才爬到第二層。
從06年開(kāi)始，我們一直在做基金定投，未來(lái)依舊會(huì)持續(xù)。我們還想著用今年的年終獎(jiǎng)和一些零散投資回報(bào)，再購(gòu)入一款智能投顧類(lèi)產(chǎn)品，爬到金字塔的第三層家庭儲(chǔ)蓄。至于個(gè)性投資，未來(lái)?xiàng)l件允許的情況下，我會(huì)配一些股權(quán)投資類(lèi)的項(xiàng)目。
因?yàn)闆](méi)有規(guī)劃，我把自己的前半生過(guò)成了拼圖。未來(lái)我希望通過(guò)20年的完善，把自己的后半生藍(lán)圖繪好。
“投資現(xiàn)在，安享未來(lái)”絕不是一句口號(hào)，想要在未來(lái)舒適養(yǎng)老，理財(cái)需要從現(xiàn)在做起。最后把我學(xué)習(xí)總結(jié)的養(yǎng)老規(guī)劃“四個(gè)三”分享給大家，愿我們老去后，依然能做個(gè)有傲骨的自己。
三個(gè)階段：
退休初期階段（65歲以前）
中期平穩(wěn)消費(fèi)階段（66-76歲）
晚期健康支出階段（77歲以上）
三個(gè)要?jiǎng)?wù)：
現(xiàn)金、住房、醫(yī)療
三個(gè)類(lèi)型：
保障型、小康型、享樂(lè)型
三個(gè)目標(biāo)：
養(yǎng)老金替代率、持續(xù)消費(fèi)、適度貢獻(xiàn)
