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銀行理財(cái)是我們大多數(shù)人選擇的理財(cái)方式之一。關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的政策變動(dòng)也是我們十分關(guān)心的問題。繼7月20日公布征求意見稿之后，中國銀保監(jiān)會(huì)在9月28日發(fā)布了《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，并于9月28日起立即施行。這標(biāo)志著銀行理財(cái)新規(guī)正式落地，銀行理財(cái)產(chǎn)品也將迎來一系列變化。同時(shí)，也意味著，22萬億元銀行理財(cái)有了正式的規(guī)則可循。那么今天我們就來聊聊新規(guī)有哪些變動(dòng)，對(duì)我們投資者又有什么影響呢？
首先，在銷售起點(diǎn)、銷售渠道、委外機(jī)構(gòu)、分級(jí)產(chǎn)品等方面進(jìn)行差異化監(jiān)管。
單只公募理財(cái)產(chǎn)品銷售起點(diǎn)由目前的5萬元降至1萬元。
銷售渠道方面，規(guī)定商業(yè)銀行只能通過本行渠道，也就是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道銷售理財(cái)產(chǎn)品，或者通過其他商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理銷售。
理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)方面，規(guī)定合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是具有專業(yè)資質(zhì)，并受金融監(jiān)管部門依法監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，或國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他機(jī)構(gòu)，這就將私募基金管理人排除在外了。
分級(jí)產(chǎn)品方面，新規(guī)也規(guī)定了商業(yè)銀行不得發(fā)行分級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。
其次，明確公募理財(cái)可以通過公募基金間接投資股票。目前的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度允許私募理財(cái)產(chǎn)品直接投資股票，但公募理財(cái)產(chǎn)品只能投資貨幣型和債券型基金。而新規(guī)放開了相關(guān)限制，允許公募理財(cái)產(chǎn)品可以通過投資各類公募基金，間接進(jìn)入股市。
另外，對(duì)于投資者風(fēng)控，新規(guī)也有明確的提及。
包括，商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向投資者充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，不得宣傳理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率，不得承諾保本保收益，不得誤導(dǎo)投資者購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的理財(cái)產(chǎn)品。
個(gè)人投資者首次購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估和面簽。這樣就避免了投資者做出超越自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資決策，也避免了銀行將風(fēng)險(xiǎn)過大的產(chǎn)品賣給投資者。
新規(guī)還要求，對(duì)于私募理財(cái)產(chǎn)品，銀行應(yīng)當(dāng)在銷售合同中約定不少于24小時(shí)的投資冷靜期。冷靜期內(nèi)，如投資者改變決定，銀行應(yīng)當(dāng)遵從投資者意愿，解除已簽訂的銷售文件，并及時(shí)退還投資者的全部投資款項(xiàng)。
從這些變化來看，新規(guī)對(duì)于投資市場(chǎng)的影響還是比較顯著的。
最受人關(guān)注的影響就是投資門檻降低了，由原先單一投資者最低銷售金額5萬元的門檻降低到了1萬元。由于投資者的理財(cái)需求日益增長，降低銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻是非常有必要的，這樣就可以讓更多普通投資者有機(jī)會(huì)購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，由此也可以募集更多資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。然而，銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻大幅下降，短期內(nèi)有可能吸引到不少增量人群進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)，投資者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及教育工作也尤為重要。
另外，新規(guī)對(duì)于國內(nèi)的股市也是一個(gè)較大的利好。公募理財(cái)產(chǎn)品可以通過公募基金投資股票，這樣一來，公募理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍就拓展了，不僅有利于公募理財(cái)產(chǎn)品和公募基金行業(yè)的發(fā)展，更是給資金面緊張的股市帶來了利好消息。有業(yè)內(nèi)人士表示，即使銀行理財(cái)資金對(duì)股票資產(chǎn)的配置比例提高1%，也可能為股市帶來3000億元左右的增量資金。
總的來說，本次的理財(cái)新規(guī)放低了銀行理財(cái)門檻，同時(shí)銷售流程也更加規(guī)范，對(duì)市場(chǎng)也有較大的提振作用。政策落地的具體效果如何，讓我們拭目以待吧。
好了，今天的財(cái)商分享就到這里，大家對(duì)于銀行理財(cái)新規(guī)有什么看法？歡迎留言互動(dòng)。
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