吉盟財(cái)富從權(quán)威人士處獨(dú)家獲悉，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見(jiàn)稿)》(下稱《存管指引》)已于上周定稿，今年年底前有望正式下發(fā)。據(jù)了解，較征求意見(jiàn)稿相比，定稿的《存管指引》在涉及操作層面的核心表述上已有調(diào)整。從吉盟財(cái)富掌握的情況來(lái)看，主要有以下修訂：

一、一家平臺(tái)只能選擇一家存管銀行

《存管指引》明確，每一家平臺(tái)只能選擇一家銀行進(jìn)行存管，不能多頭存管。

此前，一些網(wǎng)貸平臺(tái)雖然接入并上線了銀行存管，但是資金存管只覆蓋部分標(biāo)的，或者接入兩家或者兩家以上的銀行進(jìn)行資金存管，以此規(guī)避銀行對(duì)平臺(tái)資金交易的全面監(jiān)測(cè)。

在實(shí)際操作中，銀行方面并不鼓勵(lì)多頭存管。比如徽商銀行就明確表示，“我行資金存管目前不允許平臺(tái)與多家銀行進(jìn)行聯(lián)合存管。商務(wù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)等多方面難以實(shí)現(xiàn)?！?/p>

二、明確銀行存管責(zé)任邊界，聯(lián)合存管被斃

征求意見(jiàn)稿中第十一條第八款提及，“存管銀行應(yīng)對(duì)客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)?！?/p>

《存管指引》中要求，不應(yīng)外包，并不是指技術(shù)不能外包，而是指銀行存管責(zé)任不能外包。也就是說(shuō)，之前的聯(lián)合存管模式就徹底行不通了。

所謂“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開(kāi)設(shè)平臺(tái)存管賬號(hào)，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。

聯(lián)合存管模式的平臺(tái)在操作上與原來(lái)相比變化并不大，注冊(cè)完成之后，會(huì)提現(xiàn)開(kāi)通第三方支付賬戶，開(kāi)通第三方支付賬戶之后整個(gè)存管開(kāi)戶過(guò)程就結(jié)束，會(huì)出現(xiàn)類似如下的賬戶，其實(shí)賬戶還是第三方支付公司的賬戶。

截至目前，包括富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開(kāi)展合作，推動(dòng)聯(lián)合存管模式的發(fā)展。其中，匯付天下和恒豐銀行推出了聯(lián)合存管模式。

三、不再要求存管人自主開(kāi)發(fā)，可技術(shù)外包

值得一提的是，征求意見(jiàn)稿中對(duì)存管人的具體要求方面，第九條第二款中，要求“具有自主開(kāi)發(fā)、自主運(yùn)營(yíng)且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)統(tǒng);”《存管指引》對(duì)這一點(diǎn)進(jìn)行了補(bǔ)充修改，表述調(diào)整為，“自主運(yùn)營(yíng)和自主管理，”刪除了“自主開(kāi)發(fā)”這一點(diǎn)，對(duì)此沒(méi)有做出硬性規(guī)定了。

吉盟財(cái)富認(rèn)為，此舉主要是考慮到目前的現(xiàn)狀作出的修改。目前，除了工行、建行、招行等大型股份制銀行具備自主開(kāi)發(fā)能力以外，大多數(shù)中小商業(yè)銀行在存管方面的技術(shù)儲(chǔ)備力量并不充分。

從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大型銀行推進(jìn)存管的動(dòng)力明顯不足。作為銀行存管主體的城商行盡管積極性高，但技術(shù)儲(chǔ)備又達(dá)不到要求。因此，允許技術(shù)外包是一條可行的路徑。

監(jiān)管層認(rèn)為，在不影響銀行獨(dú)立從事資金存管業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銀行在支付通道環(huán)節(jié)和系統(tǒng)技術(shù)搭建等環(huán)節(jié)中可以與具有成熟服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的第三方支付公司、技術(shù)服務(wù)公司等開(kāi)展合作。（吉盟財(cái)富）