小秦是賣(mài)涼茶的。
是我之前的老客戶。
我的記憶力還是挺好的。
一個(gè)名字、一個(gè)頭像，再翻一翻我們之前的聊天記錄，基本上他的情況，我就能想起來(lái)。
那天他來(lái)問(wèn)我一個(gè)事。
他發(fā)了一個(gè)貸款產(chǎn)品介紹給我，收三個(gè)點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)，是8.5厘的利息，問(wèn)我這個(gè)產(chǎn)品利息高不高？
這個(gè)問(wèn)題其實(shí)很不好回答。
我之前就問(wèn)過(guò)姐夫一個(gè)奇葩問(wèn)題。
找律師咨詢，免費(fèi)和付費(fèi)有什么區(qū)別？
他說(shuō)，免費(fèi)的咨詢，只能告訴你是與不是，但為什么是？為什么不是？就屬于付費(fèi)咨詢的范圍了。
什么意思呢？
衡量一個(gè)貸款產(chǎn)品利息高不高，常規(guī)的我們肯定就是看這個(gè)產(chǎn)品的實(shí)際利息高不高，他發(fā)給我的資料里，說(shuō)是8.5厘，但是經(jīng)驗(yàn)告訴我，真實(shí)利息肯定不止這個(gè)金額。所以需要看你要拿這筆錢(qián)去做什么？很多短期拆借的資金成本，月利率3%的都有。
結(jié)合他的情況，我給他的答案是不高。
只是還需要再找一個(gè)人做擔(dān)保。
他說(shuō)，我找不出來(lái)人擔(dān)保，有擔(dān)保公司之類這些嗎？
我說(shuō)，一般還是要找你身邊的人給你擔(dān)保，擔(dān)保公司你也可以試試，肯定又是一筆費(fèi)用。
他說(shuō)，擔(dān)保公司是一個(gè)怎么樣的操作，還要什么資質(zhì)嗎？
我說(shuō)，你要提供可以變現(xiàn)的資產(chǎn)，人家才敢給你擔(dān)保。為什么會(huì)有擔(dān)保的存在？一旦錢(qián)你還不上，這個(gè)債務(wù)就是擔(dān)保人的了，所以沒(méi)必要去找擔(dān)保公司，找你身邊的人，如果找不到，這個(gè)錢(qián)就拿不到，就這么簡(jiǎn)單。
很多人都知道平安普惠。
甚至有不少人還是他們的用戶。
之前我有寫(xiě)過(guò)平安普惠與平安銀行，本身就是一個(gè)利益集體，你拿普惠的錢(qián)，和銀行的錢(qián)，本質(zhì)上都是銀行的錢(qián)，但是普惠的資金成本就是比較高。
這背后的原因，就是因?yàn)槟闷栈莸腻X(qián)，本質(zhì)上就是讓普惠這個(gè)主體，去為你這筆貸款做了一個(gè)擔(dān)保，在這筆交易中，銀行賺取放款的利息，大概是7-8%的年化，而普惠賺取保險(xiǎn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，合計(jì)20%多。
因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高，所以收益大一些。
在民間借貸關(guān)系里，還有一個(gè)角色，叫保證人，其實(shí)就是擔(dān)保人，當(dāng)債務(wù)人到期沒(méi)有履行還款義務(wù)時(shí)，保證人就必須代替?zhèn)鶆?wù)人承擔(dān)還款的義務(wù)。
而關(guān)于擔(dān)保人的認(rèn)定。
在對(duì)簿公堂的時(shí)候，一樣是需要提供一些相關(guān)的證明文件，去證實(shí)擔(dān)保人的身份。
這樣的案例就有一個(gè)。
大概的背景是這樣，2014年5月20日，慶某騰飛民間資本管理有限公司，和楊某簽訂借款合同，楊某向騰飛公司借款500萬(wàn)元，借款期限為1個(gè)月，約定月利息為2%。頤元公司與金海公司作為擔(dān)保人，在借款合同上加蓋了印章。
這里的關(guān)系我們梳理一下。
騰飛公司是出借人，楊某是借款人，而頤元公司與金海公司，則是擔(dān)保人。
在文書(shū)中，其實(shí)在這個(gè)糾紛里，有四方當(dāng)事人，還有一方，叫常某，是擔(dān)保人頤元公司的工作人員，常某在合同里也簽了自己的名字，簽署在擔(dān)保人頤元公司法定代表人右下角的空白部分。
最后這個(gè)常某被上訴，說(shuō)他在合同里簽署了自己的名字，理應(yīng)是這筆借款的擔(dān)保人之一。
當(dāng)然，最后被駁回了。
常某就是替罪羊，合同里沒(méi)有他的身份證復(fù)印件，他的簽名也不是在擔(dān)保人那一欄，只是在利益集體里，公司讓他作為指定的收款人，就捎帶也簽了個(gè)字。
專業(yè)一點(diǎn)的話是這么說(shuō)的。
第三人作為公司的員工，在公司擔(dān)保的民間借貸合同上簽字，但并未在擔(dān)保人簽字欄簽字的，不能當(dāng)然認(rèn)定其為擔(dān)保人。
這是幸運(yùn)的案例了。
所以一般是不要輕易給別人去擔(dān)保，除非借款人還不上，你是愿意幫他把錢(qián)給還上的。
