隨著全民理財(cái)時(shí)代的到來，民眾投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)也逐漸增強(qiáng)，銀行除了起著傳統(tǒng)印象中的辦理開銷戶、存貸款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的作用的同時(shí)，理財(cái)服務(wù)功能也在逐漸增強(qiáng)。
但是銀行理財(cái)產(chǎn)品那么多，可謂琳瑯滿目，怎么選擇呢？
下面就為大家介紹五大選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的技巧！
一看，發(fā)行主體
銀行理財(cái)俠義上來說是銀行自己發(fā)行的產(chǎn)品，但廣義上來說還包括產(chǎn)品代銷第三方機(jī)構(gòu)的代銷產(chǎn)品。
現(xiàn)在銀行也會(huì)代銷其他機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，比如證券公司的資管產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金公司的基金、信托公司的信托產(chǎn)品、貴金屬公司的金銀制品.....
如果你確定只買銀行理財(cái)?shù)脑?，?qǐng)一定向理財(cái)經(jīng)理確認(rèn)兩個(gè)問題：
● 產(chǎn)品是銀行自己發(fā)行的嗎？
●?產(chǎn)品購買合同是與銀行簽訂還是與第三方簽訂？
二看，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)
根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征，一般銀行理財(cái)產(chǎn)品按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)從低到高分為五個(gè)等級(jí)，分別為：PR1級(jí)（保本型）、PR2級(jí)（穩(wěn)健型）、PR3級(jí)（平衡型）、PR4級(jí)（進(jìn)取型）、PR5級(jí)（激進(jìn)型）。
某銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書部分內(nèi)容
保本型產(chǎn)品銀行保證本金的安全，但對(duì)收益不做承諾；后面的產(chǎn)品都屬于非保本浮動(dòng)收益型，本金和收益都不做承諾。
相對(duì)來說，保本型和穩(wěn)健性是目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的主流，是相對(duì)比較安全的產(chǎn)品，投資方向也主要是一些高等級(jí)的信用債，貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品，同業(yè)存單等。
平衡型開始加入一些非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)比前面兩者更高，但風(fēng)險(xiǎn)基本可控，沒出過什么大問題，同時(shí)也可以獲得更高收益。
如果是保守型投資者，不希望出現(xiàn)任何本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也愿意獲得相對(duì)較低的預(yù)期收益，那么建議購買PR1級(jí)保本型理財(cái)產(chǎn)品。
如果是穩(wěn)健型投資者，愿意承擔(dān)較低的風(fēng)險(xiǎn)，獲取中等收益，建議購買PR2級(jí)穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。（這也是目前大部分客戶購買的一種產(chǎn)品）
如果是平衡型投資者，愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，獲取中上的收益，建議購買PR3級(jí)平衡型理財(cái)產(chǎn)品。目前許多銀行的凈值型理財(cái)產(chǎn)品大部分是這種風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。
這里又要科普一下什么叫凈值型理財(cái)產(chǎn)品。
它與開放式基金類似，沒有預(yù)期收益，沒有到期時(shí)間。產(chǎn)品有固定的開放時(shí)間（一般為每周、每月、每季、每年等），用戶在開放期內(nèi)可以進(jìn)行申購、贖回等操作。
那么凈值型理財(cái)產(chǎn)品用戶的收益是怎么計(jì)算的呢？
用戶實(shí)際獲得的收益與產(chǎn)品凈值有關(guān)。打個(gè)比方，一款每季開放的凈值型理財(cái)產(chǎn)品，用戶購買時(shí)產(chǎn)品凈值為1.1，三個(gè)月以后的下一個(gè)開放日產(chǎn)品凈值為1.15。
則用戶的持有期年化收益率就是
【（1.15-1.1）/1.1】/3*12=18.18%。
在市場(chǎng)行情比較好的時(shí)候，建議適當(dāng)配置凈值型產(chǎn)品，一般會(huì)有不錯(cuò)的表現(xiàn)。
PR4級(jí)、PR5級(jí)這兩類產(chǎn)品不是銀行的主流，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，建議大家謹(jǐn)慎購買
著名的投資大師巴菲特透露的投資三大秘訣：
1.保住本金；2.保住本金；3.請(qǐng)遵守前兩條。
用于投資理財(cái)產(chǎn)品也是同樣的道理，投資總是伴隨風(fēng)險(xiǎn)，但是我們可以根據(jù)自己的承受程度去規(guī)避或者降低風(fēng)險(xiǎn)。
三看，募集期
每一款銀行理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)有一個(gè)募集期，所謂募集期就是理財(cái)產(chǎn)品從發(fā)售到發(fā)售結(jié)束的這段時(shí)間。
一般3-5天，但也有長達(dá)7-10天的。
募集期內(nèi)資金按照活期利息計(jì)息，只有在封閉期資金才會(huì)按照相應(yīng)的收益計(jì)息，募集期其實(shí)是銀行變相降低成本的一種手段。
以近期某銀行發(fā)行的34天的理財(cái)產(chǎn)品為例子，極端化處理一下。
假設(shè)這款預(yù)期最高年化收益4.5%的理財(cái)產(chǎn)品，募集期是7天，我們?cè)陂_售第一天就買進(jìn)了50萬元，產(chǎn)品到期后我們的實(shí)際收益有多少？
我們的收益：
500000×0.35%×7天/365+500000×4.5%×34天/365=33.6+2095.9=2129.5（元）
按照此收益，我們的實(shí)際年化收益率僅為3.8%。
四看，到期日
到期日還有貓膩嗎？
到期日只是理財(cái)產(chǎn)品到期的日期，到帳日才是資金回到自己賬戶中的日期，到帳日一般是到期日的三個(gè)工作日以內(nèi)。
同時(shí)還要注意避開周末和節(jié)假日哦！
一方面周末節(jié)假日到帳會(huì)延長資金實(shí)際到帳的時(shí)間；另一方面，就算買到了理財(cái)產(chǎn)品起息日也會(huì)在周末或節(jié)假日之后呢！
五看，投資期限
在確定資金不用的前提下，在同一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和收益的情況下可以適當(dāng)選擇時(shí)間長一點(diǎn)的產(chǎn)品。
上面提到的到帳日和募集期之間的時(shí)間被稱為“空檔期”，時(shí)間長一點(diǎn)的產(chǎn)品可以減少空檔期。
原來大部分銀行的理財(cái)產(chǎn)品到期前是不能提前贖回的，如果碰到客戶急需資金的情況確實(shí)很不方便。
現(xiàn)在許多大銀行在這方面都做了改進(jìn)，客戶在產(chǎn)品到期前可以進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)押，也可以直接在網(wǎng)銀平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓基本24個(gè)小時(shí)內(nèi)就會(huì)成交，對(duì)收益基本沒太大影響。也可以選擇實(shí)時(shí)贖回，贖回資金馬上到賬，只是收益會(huì)有部分損失。但總體來說，還是給這部分理財(cái)資金提供了充足的流動(dòng)性，對(duì)大家來說能更靈活地進(jìn)行財(cái)務(wù)安排。
這樣可以提高資金的整體收益率。
比如買兩期3個(gè)月收益4.2%比買了一期6個(gè)月收益4.2%的時(shí)間就要長7-14天。
Get到了五大選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的技巧是不是很開心呀！在實(shí)際操作中要記得使用！
最后，鄭重提示：理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。
