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在《暖財安生》一書中提到了家庭財務健康的自我診斷的七個指標，今天特意對照計算，來診斷一下我的家庭財務狀況是否健康。
1.診斷指標之一：現(xiàn)金流
即家庭總收入＞家庭總支出
這個指標主要考核家庭現(xiàn)金流情況，我們家庭基本能做到總收入大于總支出，結余不多，主要是房貸較大所造成的。
2.診斷指標之二：負債收入比率
負債收入比率=家庭債務支出/當月收入
這項指標的判斷標準為，如果超過了40%，說明負債比例過高，說明超過承受能力。
經(jīng)過計算，家庭中負債收入比為67%，這項比例超過40%，過高，應該加以控制，不能再增加負債。
這種情況是因為我們購買了新的房產之后造成的，尤其是在2015年初買完房子后，貸款金額比較大，每月還款壓力驟熱增加?？吹皆写婵钕В吭麓婵罱痤~較少，開始縮減各項開支，尤其是旅游費用減少。還好年底獎金還可以，順利度過2015年比較緊張的一年。目前正在逐步好轉。
這項指標要特別注意，如果過高，就不應該增加負債，否則生活質量會下降，所有的收入都在償還債務。
3.診斷指標之三：盈余比率
盈余比率=（當月收入－當月支出）/當月總收入（稅后）
盈余比例越高越好。盈余比率反映了控制家庭開支和能夠增加凈資產的能力。數(shù)值越大說明你的家庭財務狀況越好。
經(jīng)過計算，家庭盈余比例為38%，比例不算高，說明應該增加收入，不能再增加負債。我認為在50%以上會比較好。
如何提升盈余比例呢？方法有兩種，一種是節(jié)流，還有一種是開源。我們的家庭節(jié)流情況比較好，在節(jié)流的基礎上重要的就是開源了。還好今年開始利用自己教師的工作性質，開始有一些兼職收入。
4.診斷指標之四：投資與凈資產的比例
投資與凈資產的比例=投資資產/凈資產
一般認為投資與凈資產比例保持在50%以上為好。
經(jīng)過計算家庭比例為40.73%，這項指標有些低，還是由于我們家庭負債較高，而投資收入不高造成的。
5.診斷指標之五：負債與總資產的比例
負債與總資產的比例＝債務/總資產
經(jīng)過計算，比例為17.16%，測試結果＜50%，OK，說明家庭負債比例適宜，家庭有能力承擔。這個指標比較適合，說明家庭總資產比例還是比較高，負債還是可以承受的，但是收入比例還需提高。
6.診斷指標之六：償付比例
償付比例＝凈資產/總資產
經(jīng)過計算，比例為82.83%。測試結果＞50%，OK，說明家庭負債比例適宜，家庭可以承擔。測試結果＜50%，NO，說明家庭負債比例過高，超過家庭的承擔能力。
這里說明一下，我的家庭的凈資產比較高，是因為作為固定資產的房產比例較高造成的，也就是說當沒錢還貸款時，可以賣掉一套房產來還債，所以與第二個指標不矛盾。我的家庭是固定資產比例過高，而流動資產和投資資產比例有些低。
7.診斷指標之七：流動比率
流動比率＝流動資產/每月總支出（稅后）
經(jīng)過計算，比例為4.69。
這一比例依據(jù)家庭實際情況來確定最優(yōu)數(shù)值，一般認為3～6倍是合理水平。目前我們家庭在合適范圍。
通過總體分析，家庭財務狀況總體良好。不足在于購買新的房產后，房貸的負債過高造成負債收入比較過高，手里的流動資金和投資資金有些低，對生活質量還是有一定影響的，所以家庭不能使用過高杠桿來購買房產。這是我經(jīng)過親身經(jīng)歷的體會，所以當有一天老公又說攢夠首付再買房產的時候，我就嚴厲制止。房產過多，負債過高，這是很多人深陷負債危機的一個重要原因。
大家也來計算并診斷一下吧。
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