好多小伙伴跟艾米姐說(shuō)，你們保險(xiǎn)行業(yè)坑真多。
我知道保險(xiǎn)很重要，買了一堆保險(xiǎn)，到真正用的時(shí)候卻發(fā)現(xiàn)要不是用不上就是買的不符合需求。
保險(xiǎn)產(chǎn)品晦澀難懂，再加上當(dāng)前的保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍的各種話術(shù)，確實(shí)導(dǎo)致很多人稀里糊涂得買了一堆保險(xiǎn)。
今天，艾米姐就來(lái)講講保險(xiǎn)選購(gòu)的一些基本原則。
一、常見的保險(xiǎn)選購(gòu)誤區(qū)
1. 給孩子買了一堆保險(xiǎn)，大人卻沒(méi)有什么保障
很多小伙伴和艾米姐一樣，有了孩子后才特別關(guān)注保險(xiǎn)。
為人父母總是想給孩子最好的保護(hù)，看到孩子，才第一次萌生了買保險(xiǎn)的念頭。
很多父母，給孩子買了一大堆保險(xiǎn)，甚至還為孩子購(gòu)買了教育金保險(xiǎn)，自己卻沒(méi)有什么保障。
殊不知，父母才是孩子最大的保障。
對(duì)于一個(gè)小家庭而言，最大的災(zāi)難不是孩子生病，而是家庭里掙錢最多的人發(fā)生意外或遭遇重大疾??；孩子生病了還有父母，可如果家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱一旦倒下，整個(gè)家庭的命運(yùn)都會(huì)發(fā)生改變。
另一方面，父母的健康風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)要比孩子高得多，根據(jù)《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》來(lái)看：0歲的男孩，在接下來(lái)一年里罹患25種重大疾病的概率是0.060%；30歲的爸爸，概率是0.095%，是孩子的1.6倍！
所以，如果資金有限買保險(xiǎn)時(shí)候，應(yīng)先優(yōu)先大人，然后才是小孩。
2. 重要的保障類產(chǎn)品沒(méi)買，各種保本理財(cái)買了一堆
艾米姐特別想說(shuō)的是保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，這也是保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)存在的最大社會(huì)價(jià)值。
但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷史原因，導(dǎo)致所謂的保本理財(cái)類產(chǎn)品占比非常大，又由于這類產(chǎn)品保費(fèi)較高，業(yè)務(wù)員傭金較多，也紛紛主推。
有好多好聽的營(yíng)銷口號(hào)：“日計(jì)息，月復(fù)利，年度保底有收益”、“月月領(lǐng)，年年齡，保證領(lǐng)到九十九”、“一代投入，兩代領(lǐng)取，三代受益！”。
聽起來(lái)感覺(jué)特別好一樣。
可是，有點(diǎn)經(jīng)濟(jì)常識(shí)的人都知道，資金是有時(shí)間價(jià)值的。
尤其在這個(gè)通貨膨脹率較高的年代，10年前的一萬(wàn)元和今年的一萬(wàn)元不是一個(gè)概念。
如果你仔細(xì)算算，會(huì)發(fā)現(xiàn)很多理財(cái)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率可能連貨幣基金都比不上。
當(dāng)然，理財(cái)類也不是完全不能買，而是要優(yōu)先配置家人的醫(yī)療、重疾、壽險(xiǎn)、意外四種保障，之后如果確實(shí)有保本理財(cái)?shù)男枨?，再去考慮理財(cái)型保險(xiǎn)。
而且買理財(cái)類的產(chǎn)品時(shí)，一定要了解內(nèi)部收益率這個(gè)概念，自己親自算算是否劃算。
3. 返本性產(chǎn)品，羊毛出在羊身上
不少人偏愛返還型的保險(xiǎn)，覺(jué)得如果不出險(xiǎn)能拿回“本金”，相當(dāng)于不花一分錢就買了保險(xiǎn)。
實(shí)際上，返還型的保險(xiǎn)，相當(dāng)于一份消費(fèi)型保險(xiǎn)+一份理財(cái)型保險(xiǎn)，所謂的“無(wú)病返本”只是那份理財(cái)型保險(xiǎn)的收益而已。
所以，返還型保險(xiǎn)一般費(fèi)率更貴。
如果預(yù)算有限的家庭投保這種保險(xiǎn)，往往買不到足夠的保額，萬(wàn)一真的遇到風(fēng)險(xiǎn)，賠付的保額可能彌補(bǔ)不了家庭的損失。
有保險(xiǎn)，但是保額不夠，這樣的情形是最令人惋惜的。
而如果把返本對(duì)應(yīng)的保費(fèi)省下來(lái)，自己拿去理財(cái)，收益可能會(huì)比“返本”要高得多。
所以，除非你真的不差錢兒，又特別在乎“返本”，一般不建議購(gòu)買返還型的保險(xiǎn)。
4. 現(xiàn)在還年輕，不用著急買保險(xiǎn)
在人們意識(shí)中，大病似乎只屬于中老年人，年輕人是健康的。
按說(shuō)也是這樣，只是現(xiàn)代社會(huì)年輕人壓力越來(lái)越大，很多疾病年輕化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。
而且保險(xiǎn)公司一般都喜歡健康體，越健康越年輕越容易買到保險(xiǎn)，保費(fèi)也越低。
所以還是建議大家不要掉以輕心，早買早保障。
5. 太過(guò)“深謀遠(yuǎn)慮”
小伙伴們都知道，保險(xiǎn)最大的作用是轉(zhuǎn)移人生的各種風(fēng)險(xiǎn)提供保障，但人的一生在不同階段承擔(dān)的責(zé)任和面臨的風(fēng)險(xiǎn)是有所不同的。
只有按照當(dāng)前的人生階段配置合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品才是合理的（艾米姐寫過(guò)相關(guān)的文章，感興趣的請(qǐng)查看：一生的保險(xiǎn)配置路線：不同的人生階段應(yīng)該買不同的保險(xiǎn)），而不是從一開始就把所有的保險(xiǎn)全部都買好。
艾米姐就看到這個(gè)例子，有些父母特別疼愛孩子，很早就為孩子購(gòu)買了終身壽險(xiǎn)，等孩子60歲之后可以領(lǐng)取養(yǎng)老金多少多少。
其實(shí)這真是太過(guò)于“深謀遠(yuǎn)慮”了，尤其是在大人自己的養(yǎng)老金尚未儲(chǔ)備足夠的情況下，就考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題實(shí)在是沒(méi)有必要。
對(duì)于普通的工薪階層來(lái)說(shuō)，錢都是有限，在不同的人生階段，如何合理的利用好有限的資金如何配置需要的保險(xiǎn)尤為重要。
二、保險(xiǎn)選購(gòu)的幾大原則
1. 先保障，后理財(cái)
意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。
所以，在經(jīng)濟(jì)狀況一般的情況下，先考慮買這兩類保險(xiǎn)。
2. 先大人，后小孩
對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，最大的保障來(lái)自于父母。
即便沒(méi)有保險(xiǎn)，出現(xiàn)了問(wèn)題還有家長(zhǎng)來(lái)想辦法解決，但是如果是孩子所依賴的父母出了意外，沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)能力的孩子才是真的失去最基礎(chǔ)的保障。
所以，先給賺錢的大人買了保險(xiǎn)，再考慮小孩的保障。
3. 先滿足主要責(zé)任，后考慮次要責(zé)任
很多保險(xiǎn)公司保障內(nèi)容很多，尤其是重疾險(xiǎn)，可以有多種重疾，還可以有輕癥、中癥等多種選擇。
但是保費(fèi)預(yù)算總是有限的，這個(gè)時(shí)候該如何選擇呢？
艾米姐覺(jué)得先緊著那些主要的保障責(zé)任，那么哪些是主要的責(zé)任呢？
例如保額就是一個(gè)非常重要的責(zé)任，重疾險(xiǎn)中的主要25種重疾也是。
因?yàn)殡m然保險(xiǎn)保障范圍很多，但很多保障責(zé)任其實(shí)觸發(fā)概率非常低，基本上可有可無(wú)。
而艾米姐覺(jué)得種種責(zé)任中，保額這一項(xiàng)其實(shí)就是非常重要的。
如果有了保險(xiǎn)，但是保額不夠，到時(shí)候需要的時(shí)候也是很尷尬，也就不能達(dá)到真正保障的目的。
4.先考慮保險(xiǎn)規(guī)劃，后考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品
艾米姐自己做事的習(xí)慣就是先把整體考慮好，然后再考慮細(xì)節(jié)。
買保險(xiǎn)這件事也是這樣。
先應(yīng)該有一個(gè)整體的保險(xiǎn)規(guī)劃，該買什么不買什么，買多大保額，多長(zhǎng)期限。
這是整體規(guī)劃。
隨后再一個(gè)個(gè)逐一去比較具體保險(xiǎn)產(chǎn)品，從中選擇一個(gè)合適的就可以了。
比較產(chǎn)品時(shí)，小伙伴也不用過(guò)于追求完美，畢竟這個(gè)市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品非常多，不可能每款都去比較。
先做一個(gè)大搜查，鎖定幾款，然后再選擇一款最適合自己的就可以了。
5.?先考慮人身保險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
在考慮買保險(xiǎn)時(shí)，一定要分清主次。
俗話說(shuō)，留得青山在，不怕沒(méi)柴燒。
人的保障始終比財(cái)富的保障更重要，在經(jīng)濟(jì)條件欠缺的條件下，先滿足人身保險(xiǎn)，再考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
當(dāng)然，有錢的話就都買買買。
6. 不求一次搞定，而是逐步完善
保險(xiǎn)配置是一個(gè)不斷完善的過(guò)程。
隨著年齡和工作年限的增長(zhǎng)，我們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力也在增長(zhǎng)，我們會(huì)有更多的需求例如良好的就醫(yī)環(huán)境、赴美生子、海外就醫(yī)等等，同時(shí)我們的責(zé)任也在增長(zhǎng)。
當(dāng)我們結(jié)婚生子，我們得對(duì)另一半負(fù)責(zé)，得對(duì)孩子的未來(lái)負(fù)責(zé)，當(dāng)我們置換了更大的房子，我們得對(duì)剩下的房貸負(fù)責(zé)。
所以在不同的人生階段我們面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)不同，而保險(xiǎn)保障配置本身是隨著你自身發(fā)展不斷升級(jí)，不斷補(bǔ)充的過(guò)程，是動(dòng)態(tài)的。
我們沒(méi)必要想著當(dāng)下就把一輩子的保險(xiǎn)給買完。
三、最后的話
寫了好幾個(gè)小時(shí)，還是覺(jué)得意猶未盡，由于保單條款本身比較晦澀難懂，且銷售環(huán)節(jié)又有誤導(dǎo)，保險(xiǎn)購(gòu)買方面要防的坑還是挺多。
但實(shí)際如果非要總結(jié)一下，艾米姐覺(jué)得最關(guān)鍵也是最重要的一點(diǎn)，就是一定要仔仔細(xì)細(xì)的把合同條款讀明白，包括理賠范圍、免責(zé)條款等內(nèi)容都要讀透。
小伙伴大多受到比較好的教育，只要你稍微花點(diǎn)時(shí)間，保單上很多內(nèi)容都可以看懂，一定要做到心里有數(shù)才下單哦。
當(dāng)然，幫助大家更多地認(rèn)識(shí)和了解保險(xiǎn)也是艾米保的小小愿望啦，希望能幫到大家：）
歡迎關(guān)注艾米保。
