大家平常應(yīng)該經(jīng)常聽到保險銷售人員將豁免作為優(yōu)勢來介紹吧。可作為客戶的我們卻對豁免并不是太了解，這篇文章就給大家詳細(xì)的說說豁免，讓大家有一個清楚明白的認(rèn)識。
通常情況是，大家購買一份壽險或者重大疾病保險或者一個組合套餐，然后說假如怎樣怎樣，保費就不用交了。
那么問題來了：針對誰發(fā)生風(fēng)險？發(fā)生什么風(fēng)險？哪些保費不用交了？得說清楚不是?。?！
想要清楚的回答這些問題，我們首先要了解豁免責(zé)任是以什么方式存在的。
豁免保險的存在方式有兩種，一種是保險中自帶，一種是以附加險的方式附加在所購買的主合同下。
怎么區(qū)分呢？
如果所購買的主保險的條款中保險責(zé)任有一條是豁免責(zé)任，那么這就是自帶了；如果所購買的主保險的條款中并沒有，而是在保障計劃的險種列表中有“xx附加豁免保險”，那么就是附加險的形式存在了。
比如：太平福祿滿堂、太平陽光天使、太平洋金佑人生這些產(chǎn)品都是自帶的。
而下面的計劃就是附加險的形式了。
了解了這些后，我們一個一個的來看上面的問題。
一、誰發(fā)生風(fēng)險
在這一點上有兩種，一種是投保人發(fā)生風(fēng)險，一種是被保險人發(fā)生風(fēng)險。
在保險銷售人員推薦豁免時，這一點一定一定要搞清楚。
1、首先說自帶豁免責(zé)任的保險：
因為這種情況下豁免是保障責(zé)任中的一項，那么責(zé)任描述是被保險人還是投保人就是關(guān)鍵啦。
比如：
這里的被保險人就是指這款保險的被保險人。
再比如另一款：
這里的投保人指的就是這款保險的投保人啦。
再比如：
這里的被保險人就是指這款的被保險人啦。
2、再說附加險形式的豁免
這種情況下，豁免作為一個附加險的存在，有自己完整的一套條款，同樣有附加險的投保人、被保險人、投保范圍、保險責(zé)任、責(zé)任免除等內(nèi)容。那就得搞清楚這個附加險的是怎么描述的。
比如這個豁免條款：
這個就寫的很清楚，附加險合同的被保險人和投保人是同一人，是主合同的投保人。也就是說這個豁免是說主險投保人發(fā)生風(fēng)險的情況。
再比如這個豁免條款：
這個也寫了，本附加合同的被保險人就是主合同的被保險人。也就是說這個豁免是說被保險人發(fā)生情況的。
看完這些，相信大家應(yīng)該明白了吧？
二、發(fā)生什么風(fēng)險
這一點要看具體責(zé)任的描述，一般就是身故、全殘、重大疾病、特種疾病等，這個就跟平常看條款一樣。
比如如下責(zé)任描述：
1、這是發(fā)生重大疾病的風(fēng)險
2、這是發(fā)生身故、全殘以及重大疾病的風(fēng)險
3、這款是發(fā)生特定疾病的風(fēng)險
4.這款是發(fā)生重疾和身故的風(fēng)險
5、這款是發(fā)生重大疾病的風(fēng)險
三、哪些保險費豁免了？
對于條款中自帶豁免責(zé)任的保險，那么就是豁免保險余下各期的保險費。（也就是后續(xù)不要交錢啦）
如果是附加險的形式存在的豁免保險，那就是豁免附加此豁免保險的主合同的保險費。（也就是豁免對應(yīng)主險的錢不要交了）
而對于一些組合套餐，就有一些容易忽略的情況。
比如平安的平安福組合，豁免條款中是這樣描述的。
這個意思就是對于這個組合來說只豁免長期繳費保險的余下保費，對于附加的所有一年期的保險，比如醫(yī)療險、一年期意外險以及其他豁免保險的保費都是不能豁免的。
這個一定要清楚，很多客戶都容易忽略。
更需要注意的是，對于針對被保險人發(fā)生重大疾病而豁免保費的責(zé)任，本來發(fā)生重大疾病就賠付了，重大疾病責(zé)任就終止了，或者說有一部分賠付了，余下的保險責(zé)任保額相當(dāng)?shù)?，對?yīng)的保費幾乎可以忽略不計，實在是沒有太大的必要。（再大白話的說，也就是發(fā)生風(fēng)險，很大比例的保費本來就不要交了，剩下要交的也都可以忽略不計了，為什么還要來豁免呢？）
另外，豁免保險相當(dāng)于一份保額遞減的保險，因為隨著每一期保費的交付，余下的保險費慢慢會縮減為0。
對于針對投保人發(fā)生風(fēng)險而豁免保費的責(zé)任，相當(dāng)于是給投保人同時購買了一份保險。比如發(fā)生身故而豁免保費的情況，相當(dāng)于給投保人購買了一份初始保額等于余下總保費而且逐漸遞減的壽險；如果是發(fā)生重大疾病而豁免保費的情況，相當(dāng)于給投保人購買了一份初始保額等于余下總保費而且逐漸遞減的重大疾病保險。那這樣，還不如直接給投保人投保壽險或重大疾病保險呢，干嘛非得豁免呢？反正都得交保費。
再舉例幫大家理解一下：
比如母親給孩子投保一份年繳1萬需要交費20年的保險，那么豁免保險就等于是保額19萬，每年減少1萬保障母親（投保人）的保險。
那如果給母親直接投保20萬保額的保險，如果母親發(fā)生風(fēng)險，賠付20萬，也就夠交孩子保險的保費了，與我們豁免的初衷是一致的，效果是一樣的。而且這樣購買的保險保額不會遞減，繳費期間可以根據(jù)母親情況靈活選擇，賠付的保額關(guān)鍵時刻可以用作它用，各種情況綜合比較是要比直接豁免孩子保險的保險費要靈活許多。
其實想要豁免責(zé)任，無非就是擔(dān)心投保人發(fā)生風(fēng)險，那何不直接給投保人投保保險呢？大家想想，是不是這個道理？
豁免的確很多彎彎繞，寫這篇總結(jié)太燒腦了。不知道你們覺得講清楚明白沒有？如果還有疑問，盡管問我，寶寶文筆有限，大家見諒了。
對得起良心的保險代理人——文郎畫竹
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