我剛參加工作的時候已經(jīng)有保險意識了，由于我并沒有認(rèn)真去研究保險原理，全聽保險業(yè)務(wù)員介紹，懵懵的購買了一堆保險，我認(rèn)為只要買了保險就等于有了保障！
你一定不敢相信，我曾經(jīng)退保過3次，本金損失近60%，我這種大眾眼中的“聰明人”在買保險這件事情上居然栽了三次跟頭。正因如此，我才感覺所謂“專業(yè)的事情交給專業(yè)的人做”不一定百分百正確。跟自己口袋里錢有關(guān)系的事情，還得自己認(rèn)真學(xué)習(xí)，不懂不碰，聽大多數(shù)人的看法，跟少數(shù)人討論，自己做決定！
說說我都入了些什么坑！
首先，保險姓保，就是用最少的錢換取最高的保障。特別是護(hù)城河的商業(yè)保險，必須是購買保障型的險種！但業(yè)務(wù)員在我還沒有配置足夠保障型保險的時候混淆視聽，誤導(dǎo)我購買了理財險，也就是我的人生一旦遇到風(fēng)險，這份理財險不但不能幫我，還得強(qiáng)制要求我到期繳保費(fèi)，我若要提前取出還要面臨損失。
上篇文章我已經(jīng)講了保障型保險的險種：重疾險、壽險、醫(yī)療險和意外險。假如這些保障你沒有配齊之前，還請不要傻傻去購買理財險了（如萬能險、分紅險）。
其次，保險還是姓保，它最重要的意義還是用最少的錢換取最高的保障。可我很貪心，我既想遇到風(fēng)險的時候能夠得到最高保障，又想萬一我平安順利沒出啥茬子，能把我所繳的保費(fèi)退給我還能賺點(diǎn)利息，兩全其美！保險業(yè)務(wù)員最喜歡我這種心理了，立刻推薦返還型保險滿足我的愿望。但是同樣的保額，保費(fèi)卻要高出很多很多，那就沒有撬動最大的杠桿了！
預(yù)算有限，誰才是最需要購買保險的？
正所謂“花錢要花在刀刃上”，我們從以下兩個方面考慮：1、當(dāng)發(fā)生風(fēng)險時，將會對家庭的財務(wù)造成非常大的影響嗎？2、風(fēng)險發(fā)生的可能性大嗎？思考完這個問題，就會明白保險不是保感情，而是保責(zé)任，換句話說，一旦家里的經(jīng)濟(jì)支柱倒下了，整個家就可能垮了。也就是說，最應(yīng)該優(yōu)先配置保險的是我們自己，而不是老人和小孩。
保險產(chǎn)品挑花了眼，該如何抉擇呢？
首先，根據(jù)優(yōu)先次序明確家庭哪些成員需要購買保險，分別需要購買哪些險種。我今天就只談?wù)劶彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的需求。
1、家庭經(jīng)濟(jì)支柱必須配置重疾險和壽險，經(jīng)濟(jì)條件允許增加醫(yī)療險和意外險的配置。
2、配置首要考慮的應(yīng)該是保額，保額充分才能達(dá)到保障的效果。壽險的保額至少是家庭年收入的10倍，或者根據(jù)身上的家庭責(zé)任來計算。據(jù)統(tǒng)計中國重疾治療費(fèi)平均在20萬-30萬之間，這還不包括因?yàn)橹尾〉氖杖霌p失，我認(rèn)為至少重疾險應(yīng)該要50萬保額。
舉例：小敏的家庭經(jīng)濟(jì)支柱為其先生，年稅后收入為50萬，有兩個孩子正在上幼兒園，坐標(biāo)深圳，有房貸200萬，父母不需要贍養(yǎng)。那么，小敏的先生身上的家庭責(zé)任是（房貸200萬+孩子的教育費(fèi)用100萬+其他費(fèi)用50萬），壽險保額可以為350萬-500萬之間。同時配置重疾50萬保額。小敏暫時可以不配置壽險，但必須配置重疾50萬保額。
3、接下來就是看產(chǎn)品的健康告知、承保職業(yè)、免責(zé)條款、保障范圍。
首先你要清楚健康告知和承保職業(yè)，購買之前搞清楚自己是否符合產(chǎn)品的購買條件。所有問題一定要如實(shí)相告，這直接影響理賠結(jié)果。但是，只要沒有醫(yī)學(xué)證明你的健康有哪些問題（比如體檢報告，住院經(jīng)歷等），你可以不用擔(dān)心。千萬別覺得自己哪里有問題就傻傻健康告知填是了。
其次，你要清楚保障范圍和免責(zé)條款，不要只看價格。比如重疾：保障范圍一般來說都要涵蓋25種重大疾病，也有很多公司保障100多種疾病的，保障范圍不在多，在于精準(zhǔn)，你自己要清楚自己的身體情況和家族病史，更加仔細(xì)看清楚自己的患病風(fēng)險是否在這個保障范圍內(nèi)。比如壽險：有的只保障身故，一定要選擇保障身故+全殘的產(chǎn)品。同時要看清楚免責(zé)條款，清楚哪些情況下保險公司是不承擔(dān)保險責(zé)任的，免責(zé)條款越少越好！
健康告知、承保職業(yè)、免責(zé)條款、保障范圍，這四個方面保險公司和你相互符合條件后才考慮購買。
4、繳費(fèi)期限、保障期限、輕癥豁免的考慮，保費(fèi)可能更省錢。
首先，繳費(fèi)期限越長越好，這樣風(fēng)險和壓力都會小一些，同時期限越長每年要繳納的保費(fèi)越低，可撬動最高的杠桿，即使整體算下來多出了一些錢，但在通貨膨脹面前都將化為云煙。其次，在其他條件相同的情況下，假如你身上背負(fù)的房貸，車貸、育兒養(yǎng)老負(fù)擔(dān)重，建議重疾選擇保到70歲-80歲，因?yàn)楸ＹM(fèi)比保終身便宜1倍，同時重疾的高發(fā)律一般是70歲之前。壽險建議選擇定期壽險，保障30年或者到60歲，因?yàn)閴垭U的目的是保障家庭責(zé)任，一般30年后或者60歲后也就沒有什么家庭責(zé)任了。時刻記住，保險姓保，要撬動最大的杠桿。
5、購買含輕癥豁免的重疾險可省錢
輕癥豁免就是，假如一個人在投保后患了合同中定義的輕癥疾病，可以不再繳納后續(xù)的保費(fèi)，但保單的保障依舊有效。現(xiàn)在有一些公司推出了夫妻倆可以互投帶有輕癥豁免的重疾險，并且附加投保人豁免條件，意思就是夫妻雙方假如有一方患了合同中定義的輕癥，夫妻雙方后續(xù)的保費(fèi)都可以豁免，但保障繼續(xù)有效。
通過以上5個要點(diǎn)步驟，我想你應(yīng)該對如何選一款合適自己的保險有了基礎(chǔ)的認(rèn)識了，但實(shí)踐才能出真知?。∵@么重要的家庭資產(chǎn)配置，不妨給自己多些時間學(xué)習(xí)挑選！
我之前做過一個市面上高性價比壽險對比表，感興趣的可以在評論區(qū)留言找我索取。覺得今天的內(nèi)容對你有用可以給我點(diǎn)贊，持續(xù)關(guān)注我將得到更多理財干貨！
