公眾號(hào)：楊思圖的筆記本（Autumns-notebook）
楊思圖? ?個(gè)人成長(zhǎng)與理財(cái)愛(ài)好者
?一、金融三架馬車，保險(xiǎn)跑得最慢
銀行、證券、保險(xiǎn)是金融業(yè)的“三駕馬車”。
01- 起步時(shí)間不同，保險(xiǎn)起步最晚
在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大家就已經(jīng)開(kāi)始接受銀行的概念，直到現(xiàn)在。
證券行業(yè)，從80年代末開(kāi)始發(fā)展。
而保險(xiǎn)，雖說(shuō)處于“三駕馬車”之列，但是一直處于尷尬的地位，由于時(shí)代的原因，真正意義上的發(fā)展，從92年開(kāi)始的。
跟目前國(guó)際的發(fā)達(dá)國(guó)家相比，保險(xiǎn)業(yè)是獨(dú)獨(dú)落后的，但同時(shí)也意味著巨大的發(fā)展空間。
02- 保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異較大
銀行的功能無(wú)需多說(shuō)，是大家日常接觸得最多的金融機(jī)構(gòu)，日常存取款、轉(zhuǎn)賬都要打交道。
證券產(chǎn)品，主要通過(guò)價(jià)格的波動(dòng)變化，進(jìn)行買入賣出獲取利差。
而保險(xiǎn)，一方面公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)尚需提升，另一方面保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)復(fù)雜，以法律合同形式呈現(xiàn)保障，一定程度上對(duì)普通人造成一定認(rèn)知壁壘。
而且對(duì)比銀行、證券等馬上能感知、看見(jiàn)收益與波動(dòng)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)的作用往往是幾年，甚至幾十年后才能兌現(xiàn)的。
但隨著時(shí)代的發(fā)展，近兩年可以看到，人們從從前的抗拒保險(xiǎn)，逐漸開(kāi)始主動(dòng)考慮、學(xué)習(xí)與配置保險(xiǎn)，認(rèn)同保險(xiǎn)是家庭與個(gè)人資產(chǎn)配置中的重要一環(huán)。
二、為什么我們需要保險(xiǎn)？
- 為什么我們需要保險(xiǎn)？
? - 因?yàn)槿松酗L(fēng)險(xiǎn)。
? - 有什么風(fēng)險(xiǎn)？
? - 大病、意外、投資失敗、失業(yè)、身故、家庭變故……
? - 你最擔(dān)心哪種風(fēng)險(xiǎn)？
? - 我最擔(dān)心****（因人而異）
? - 可以怎樣應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)？
- 最直接的辦法是買應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。
三、人的五大需求與對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種
大多數(shù)人關(guān)心的財(cái)務(wù)問(wèn)題主要是五大方面：
①?人身保障
②?健康保障
?③?養(yǎng)老規(guī)劃
④?兒童成長(zhǎng)
?⑤?財(cái)富保障
01- 人身保障
解決的是“贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女、照顧伴侶、應(yīng)對(duì)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)”的問(wèn)題，通常對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)是【壽險(xiǎn)】。
需要這份保險(xiǎn)的，是怎么樣的人？
（下面統(tǒng)一用接地氣的舉栗子方式說(shuō)明~）
【舉個(gè)栗子】
普通白領(lǐng)小明今年30歲，結(jié)婚3年，妻子在家照顧2歲的女兒，父母健在已退休，年薪20W+，有自住房子一套，80W的房貸20年償還，車子一輛，5W車貸需2年還清。
【特征】
小明是家庭收入支柱、上有老下有小、有房貸車貸等大額債務(wù)。
【風(fēng)險(xiǎn)】
小明萬(wàn)一say?bye?bye?to?the?world / 失能（隨之無(wú)法正常工作），那么——
家庭收入中斷，妻子需要馬上找到工作支撐家庭、女兒需要老人家照料或需要聘請(qǐng)保姆、一家老小要承擔(dān)85W的債務(wù)、且不久后將開(kāi)始面臨孩子上學(xué)的持續(xù)性大額支出……
【解決方案】
一份足夠額度的【壽險(xiǎn)】，在這種情況下可以幫小明解決“贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女、照顧伴侶、應(yīng)對(duì)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)”的問(wèn)題。
通常額度需要考慮【留多少錢給家人】+【所剩余需償還的債務(wù)】。
至于選擇終身或定期壽險(xiǎn)，小明可以根據(jù)自己實(shí)際情況，再行考慮。
02- 健康保障
解決的是“疾病、意外”的問(wèn)題，通常應(yīng)對(duì)的涵括【意外險(xiǎn)】【重疾險(xiǎn)】【醫(yī)療險(xiǎn)】。
【舉個(gè)栗子】
普通白領(lǐng)小明今年30歲，結(jié)婚3年，妻子也工作，父母健在已退休，幫忙照顧2歲的女兒，年薪20W+，有房有車無(wú)債務(wù)。??
【特征】
小明是家庭收入支柱之一、上有老下有小。
【風(fēng)險(xiǎn)】
對(duì)比極端的bye?bye/完全失能的狀況，小明更擔(dān)心生大病/嚴(yán)重意外受傷，是否足夠的錢醫(yī)治+收入中斷+家人耗時(shí)耗力加以照料……無(wú)論經(jīng)濟(jì)和家人的身心狀態(tài)都會(huì)受很大影響。
【解決方案】
足夠額度的【重疾險(xiǎn)】+【大病醫(yī)療險(xiǎn)】+【意外險(xiǎn)】的組合，能夠幫小明解決“大病、嚴(yán)重意外”風(fēng)險(xiǎn)，既保障自己能夠有足夠的金額得到治療，和康復(fù)后的誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，也減輕家人的經(jīng)濟(jì)和心理壓力。
在收入足夠的情況下，通常建議小明重疾險(xiǎn)首選“終身型多次賠付重疾險(xiǎn)”，附加“消費(fèi)型單次賠付”與大病醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，將保額在預(yù)算內(nèi)最大化。
03- 養(yǎng)老規(guī)劃
解決的是“養(yǎng)老、保障”的問(wèn)題，通常對(duì)應(yīng)【養(yǎng)老年金】。
【舉個(gè)栗子】
普通白領(lǐng)小明今年30歲，結(jié)婚3年，妻子也工作，父母健在已退休，幫忙照顧2歲的女兒，打算只生一個(gè)，家庭年收入20W+，有房有車無(wú)債務(wù)。
【特征】
小明是家庭收入支柱之一、上有老下有小，只有一個(gè)女兒。
【風(fēng)險(xiǎn)】
擔(dān)心在退休后只靠社保，導(dǎo)致生活水平下降，且只有一個(gè)女兒，不忍心到時(shí)給女兒添加過(guò)多贍養(yǎng)父母的壓力。
【解決方案】
配置【養(yǎng)老年金】，可以幫小明同時(shí)應(yīng)對(duì)“養(yǎng)老、保障”兩大問(wèn)題。
目前主流的產(chǎn)品形態(tài)，可以選擇【養(yǎng)老年金+萬(wàn)能賬戶】的形式，通常萬(wàn)能賬戶都是終身保障被保險(xiǎn)人（小明），可隨時(shí)領(lǐng)取賬戶內(nèi)金額。
04- 兒童成長(zhǎng)
解決的是“孩子教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老”的問(wèn)題，通常對(duì)應(yīng)的是【教育年金】。
【舉個(gè)栗子】
普通白領(lǐng)小明今年30歲，結(jié)婚3年，妻子也工作，父母健在已退休，幫忙照顧2歲的女兒，打算只生一個(gè)，家庭年收入20W+，有房有車無(wú)債務(wù)。
【特征】
小明只有一個(gè)女兒，全家人都疼愛(ài)有加，想給她最好的教育，最好能在長(zhǎng)大后都能給予她關(guān)愛(ài)和呵護(hù)。
【風(fēng)險(xiǎn)】
未來(lái)女兒逐漸長(zhǎng)大，讀書、興趣班、游學(xué)等所花費(fèi)的金額會(huì)越來(lái)越大，在她長(zhǎng)大成年后，婚嫁、創(chuàng)業(yè)也希望能給予支持，還有她的另外一半是否會(huì)對(duì)她好一輩子，如果有什么變卦，留給女兒的錢將會(huì)變成夫妻共同財(cái)產(chǎn)被分割。
【解決方案】
小明作為投保人，女兒為被保險(xiǎn)人，受益人填寫小明自己，配置一份足夠額度的終身型【教育年金+萬(wàn)能賬戶】的組合，便可在法律合同的框架下，鎖定女兒的資金權(quán)益，在她小的時(shí)候保證有足夠的教育基金，長(zhǎng)大后給予創(chuàng)業(yè)、婚嫁的保障與支持。解決了小明一家的后顧之憂。
05- 財(cái)富保障
解決的是“資產(chǎn)隔離、風(fēng)險(xiǎn)管理、意愿支配”的問(wèn)題，通常對(duì)應(yīng)的是【大額壽險(xiǎn)/年金險(xiǎn)】+【保險(xiǎn)金信托】。
通常這個(gè)需求是面對(duì)高凈值客戶，可支配資產(chǎn)在千萬(wàn)級(jí)別以上的，其考慮思路更涉及受益人的指定、財(cái)產(chǎn)分配、稅務(wù)問(wèn)題等，比較復(fù)雜，在此暫且按下不表，往后專門一篇文章再行解釋。
小結(jié)：
人的性格各異，人生不同的階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)、身價(jià)、繳費(fèi)能力都會(huì)不斷發(fā)生變化，所以【配置保險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)期且動(dòng)態(tài)調(diào)整的過(guò)程】，且【每個(gè)人都需要個(gè)性化的保障方案】。
且行且配置。
配置保險(xiǎn)就是一個(gè)不斷打補(bǔ)丁的過(guò)程。
也希望各位小伙伴買了保障，健康類你們身體健康不需要用到，而年金類的幫助你們能快快樂(lè)樂(lè)過(guò)上幸福人生~
Ps.?為了方便，舉的栗子都是有家庭的小明，以后也會(huì)講一下單身版小明的配置思路~畢竟在自己一個(gè)人的時(shí)候，更要愛(ài)惜自己對(duì)吧~筆芯~
