前面理財篇探討了到底要不要攢錢的問題，分析了攢錢之道，介紹了攢錢的三個步驟：

一是弄清楚攢錢到底為了什么;

二是尋找切實可行的攢錢目標(biāo);

三是制定合理清晰的規(guī)劃。

今天就從實際操作層面，從“術(shù)”的角度來深入剖析一下。

先搞清楚四個問題

1.你的目標(biāo)是什么？

當(dāng)初跟我一起踐行攢錢計劃的朋友里，有一個兄弟姑且叫他小明，他所在的公司比較“坑爹”，完全就是剝削勞動力，經(jīng)常受氣，可是他還是決定先忍著，因為自己一沒存款，一旦失業(yè)就會斷糧；第二，當(dāng)時他也知道那家公司不好，但對于自己的發(fā)展道路，自己并未想好。于是他給自己的攢錢計劃起了個名字：跳槽資本計劃。意思是當(dāng)自己實在受不了的時候就可以隨時跳槽，這個錢就是作為跳槽后的待業(yè)期資金。當(dāng)時根據(jù)他的計算，自己每個月的消費大概是4200元人民幣，半年時間需要25200元，加上找工作的經(jīng)費，應(yīng)急資金，寬松一點計算，需要準(zhǔn)備6萬元左右的資金。他的攢錢計劃就很有針對性，目的就是攢夠錢跳槽，目標(biāo)金額6萬。正是由于極強的目的性，這個朋友在不到2年的時間里就攢夠了10萬元，盡管后來因為待遇和工作環(huán)境的改善就沒有跳槽了。要攢錢，需要搞清楚自己的目的和目標(biāo)金額，這是你攢錢計劃的初衷，是很關(guān)鍵的。

2.先儲蓄還是先消費？

有的人說，這個不是一回事嗎，只要我消費的時候控制一下，不亂花錢就可以了。相信我，先消費后儲蓄和先儲蓄后消費是完全不一樣的效果，以前我也過著月初天天胡吃海喝、逍遙自在，月末饅頭就老干媽的日子，但是現(xiàn)在完全是另外一種規(guī)律的生活，工資到賬后都是先存起來，月末簡單算算賬單做做預(yù)算，日子過得從容不迫，每年都會出去旅行，經(jīng)常出去學(xué)習(xí)進(jìn)修。

一定要先存錢后花錢，絕對不能本末倒置，否則到了月底就會發(fā)現(xiàn)根本存不了錢。

先存了錢人就沒了念想，即便看到自己喜歡的東西也只能忍著了，但是相反，你會發(fā)現(xiàn)每個月總有幾次心動的時候，根本就沒有錢可以存下來。

3.三個賬戶

投資理財初期，需要建立三個賬戶，準(zhǔn)備好三張銀行卡，三個賬戶一個用于日常消費，一個用于定期儲蓄，另外一個用于應(yīng)急資金。日常消費的賬戶只用于每個月的生活必需開支，包括房租水電、早晚餐飲、水果零食、交通通信、娛樂休閑等等所有開銷；定期儲蓄賬戶必須強制定存，不能放在貨幣基金里，要讓錢放在自己拿不到的地方，定期存儲，錢安全了自己也就安心了；應(yīng)急資金賬戶也是十分必要的，且不能隨便亂用，如果需要購買大項物品或者電子產(chǎn)品，可以支取這部分資金，但是也要注意在存錢的初始階段，不是非常必要的大件物品都不能買，要是這個也要買，那個也要買，那還存什么錢。

4.比例問題

存錢的比例不是固定不變的，以我為例，定存、消費、應(yīng)急比例為5:3:2，儲蓄比例還是比較高的。其實在職場初期，很多朋友也經(jīng)常抱怨存不下錢，但其實工資的高低不是決定性因素，自己是否愿意去存才是關(guān)鍵。收入高時，可以適當(dāng)將存錢比例提高到40%-50%，而收入低時，可以將比例降低到15%-20%，這個需要你自己去實踐、去嘗試、去調(diào)整。當(dāng)然，還會有其他的可能性，如果你的收入實在低的可憐，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于所在城市最低工資標(biāo)準(zhǔn)，那我想你最需要思考的不是攢錢的問題，而是好好工作，好好讀書，盡早換一個能讓你攢下錢的工作吧。

比較流行的攢錢方法

十二存單法

這種存錢方法是在每月固定日子，比如工資到賬日，定期存入一定金額，這樣一年過后，就有12筆一年期的定期存款，那么從第二年起，每個月都會有一筆定期的存款到期，如果到期的存款暫時不用，則可以加上定期的工資繼續(xù)存起來，這樣既能保證手頭上有活錢用，又能享受到定期存款的利息。“十二存單法”的好處在于提供了一個心理暗示：堅持過一年，每個月都會有利息進(jìn)賬，而且這種儲蓄方法可以讓賬戶資金的增長變得可視化，比較適合愛看賬戶的“守財奴”。依此類推，還有針對三年定存和五年定存的“三十六存單法”和“六十存單法”，這兩種方式周期較長，需要一點耐心。

365存錢法

也就是抖音上的網(wǎng)紅存錢法，原理是在365天內(nèi)，每天存入1-365中任意一個數(shù)字對應(yīng)金額的錢，不許重復(fù)。具體方法是：建一個365格子的表格，將“1-365”的數(shù)字填進(jìn)去，然后每天存掉一筆錢，就在那筆錢對應(yīng)的數(shù)字上畫個叉，比如你第一天存了350，就劃掉350那個格子。隨著日子增長，每天劃掉的格子慢慢增多，你存下的錢也在慢慢增長，直到有一天，365個格子全部畫滿的時候，你會驚奇的發(fā)現(xiàn)，你這365天存下了66795元錢。這種方法好處是比較靈活，錢多的時候可以存多一點，錢少的時候存少一點，如果實在錢不多，還可以選擇小數(shù)點版本，從“0.1-36.5”中存入任意數(shù)字的金額，這樣一年下來也有6679.5元了。

52周存錢挑戰(zhàn)

這是國際上都比較流行的存錢方法，存錢的人必須在一年52周內(nèi)，每周遞增存10元，比如第一周存10元，第二周就存20元，第三周存30元，這樣一年下來會有多少錢呢？10+20+30……+520=13780元，起始金額雖然只有10元，但是一年下來居然可以存下13780元，這對于剛開始工作的小白來說都是可以實現(xiàn)的存錢方法。同樣，這個方法也可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)行調(diào)整，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)點，第一周存5元，每周遞增5元，一年下來就是6890元；經(jīng)濟(jì)寬裕點，第一周存110元，每周遞增10元，一年下來就是18980元。

階梯存錢法

這種方法比較適合有一筆固定資金的投資者，方法是把一筆資金（如10萬元），平均分成5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年過后，把到期的1年定期續(xù)存并改為5年定期；第二年過后，把到期的2年定期續(xù)存并改為5年定期。依此類推，5年后，5張存單都會變成定期存單，但每年都會有一張存單到期，并且都能享受5年定期的高利率。

因篇幅所限，暫且先介紹以上幾種存錢方法，其他的感興趣可以自己去了解。

PS：攢錢的賬戶盡量不要選擇流動性強的理財產(chǎn)品，比如支付寶、理財通貨幣基金或者銀行活期賬戶，至少要選擇定期理財類產(chǎn)品，不然誘惑真的很多。破釜沉舟，有時候斷了自己的后路，會發(fā)現(xiàn)目標(biāo)能更快達(dá)成。