? ? ? ? 提到信用卡，有些人認(rèn)為它是萬(wàn)惡之源，因?yàn)樗鼛?lái)負(fù)債，有些人對(duì)它愛(ài)不釋手，恨不得多辦幾張，直到銀行拒批為止，為什么不同的人對(duì)信用卡有不同的態(tài)度，原因在于持卡人對(duì)信用卡的用途不同。關(guān)于信用卡的用途，主要有這幾類：1. 透支消費(fèi)；2. 權(quán)益享受；3. 個(gè)人融資，下面一一介紹：
1.? ? ? 透支消費(fèi)
? ? ? ? 90%的信用卡持卡人，使用信用卡的用途在于透支消費(fèi)，但這是初級(jí)玩家的水平。他們之中有的人當(dāng)月持卡消費(fèi)或出差期間為公司墊款，次月用借記卡還款，這么做的好處在于將借記卡的錢留在手中1個(gè)月，作為靈活資金以備不時(shí)只需，或者是用刷卡獲得的積分兌換禮品，僅此而已。更有甚者，不善于理財(cái)?shù)娜耍诔鰞斶€能力的大額消費(fèi)后，用信用卡分期，從此背上幾個(gè)月的負(fù)債。所以在這群人看來(lái)，信用卡沒(méi)什么用，并且還可能帶來(lái)更大的消費(fèi)欲望，所以不需要多張信用卡，有一張就夠用了，而且額度不要太高，不然管不住錢。
? ? ? ? 在這方面，筆者就吃過(guò)虧。筆者曾經(jīng)在大一入學(xué)時(shí)領(lǐng)到招行信用卡，之后幾個(gè)月毫無(wú)節(jié)制的刷卡消費(fèi)，直到刷滿額度。但每個(gè)月的生活費(fèi)不足以還清全額，只好還10%的最低還款額。然而還了最低還款額之后，又進(jìn)行消費(fèi)。如此循環(huán)往復(fù)，大學(xué)四年為招行付了4年的利息，直到畢業(yè)第一個(gè)月，用所有工資還清了信用卡，如釋重負(fù)，發(fā)誓從此開(kāi)始永不為奴，也再也不辦信用卡。然而當(dāng)筆者學(xué)會(huì)信用卡的高階用法之后，最喜歡跟銀行的客戶經(jīng)理交朋友了。
? ? ? ? 對(duì)于透支消費(fèi)這種用法，實(shí)際上對(duì)信用卡的效率利用率是最低的。筆者寫這篇小文的原因也是希望大家挖掘信用卡更多的效率，管理好自己的金錢。
2.? ? ? 權(quán)益享受
? ? ? ? 9.99%的信用卡持卡人，使用信用卡是為了享受權(quán)益，俗稱薅羊毛。實(shí)際上我們每一次刷卡消費(fèi)，銀聯(lián)、銀行都是可以分到刷卡手續(xù)費(fèi)的，所以為了鼓勵(lì)持卡人多刷卡消費(fèi)，銀行推出了附帶不同權(quán)益的信用卡吸引持卡人使用。比如，對(duì)于差旅人士來(lái)說(shuō)，興業(yè)銀行行悠卡帶4次國(guó)內(nèi)接送機(jī)+2次國(guó)外接送機(jī)，12次機(jī)場(chǎng)貴賓休息室；對(duì)于吃貨來(lái)說(shuō)，浦發(fā)銀行信用卡每周三海底撈滿200減100；對(duì)于喜歡海購(gòu)的人來(lái)說(shuō)，建行的全球熱購(gòu)卡，海淘消費(fèi)返現(xiàn)；對(duì)于喜歡開(kāi)房的人來(lái)說(shuō)，匯豐信用卡可以優(yōu)惠入住五星級(jí)酒店……當(dāng)然，基本所有的信用卡都支持積分兌換里程。
? ? ? ? 不同的信用卡有不同的權(quán)益，基本涵蓋了生活中大部分的消費(fèi)場(chǎng)景，不過(guò)這些權(quán)益或者是以消費(fèi)獲得積分為前提，或者是以年費(fèi)為前提（有的有免年費(fèi)條件）。能好好利用信用卡權(quán)益提升生活質(zhì)量，減少成本的持卡人，已經(jīng)算是高端玩家了。但是對(duì)于用卡效率的挖掘，還是不夠深入，畢竟只有少數(shù)人會(huì)用到信用卡的融資功能。
3.? ? ? 個(gè)人融資
? ? ? ? 這是一條少有人走的路。企業(yè)需要資金的時(shí)候，會(huì)選擇到銀行貸款或者到資本市場(chǎng)融資，
? ? ? ? 而當(dāng)個(gè)人需要資金的時(shí)候，首選可能是跟七大姑八大姨去借，因?yàn)閷徟菀?，快速放款，用款時(shí)間長(zhǎng)，利息幾乎為零，成本可能就是請(qǐng)資方吃個(gè)飯，這個(gè)融資渠道是建立在七大姑八大姨對(duì)你的信任之上。然而我們生活在一個(gè)金融發(fā)達(dá)的社會(huì)中，金融體系對(duì)個(gè)人的信用評(píng)估，最終是以數(shù)字來(lái)體現(xiàn)的，其中之一就是信用卡。信用卡額度就是銀行基于對(duì)你的信任，允許短期內(nèi)借給你的錢，所以信用卡是一個(gè)很好的個(gè)人融資渠道。
? ? ? ? 不過(guò)，信用卡的額度雖然銀行很慷慨的批給你了，但是卻不支持你取現(xiàn)消費(fèi)，因?yàn)槟阋坏┤‖F(xiàn)，銀行便收不到刷卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)，畢竟銀行的錢也不是白來(lái)的，所以銀行才會(huì)把取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)率定的很高，讓你一想到取現(xiàn)收取的高額手續(xù)費(fèi)，就心疼。但是我們難免會(huì)遇到缺錢的時(shí)候，于是就有了代刷。
? ? ? ? 比如你跟你閨蜜一起逛街，你閨蜜看上一個(gè)包包，1萬(wàn)塊，剛要掏錢買，你說(shuō)用我的信用卡買吧，然后你把錢給我。于是，你就幫閨蜜刷了1萬(wàn)塊，相應(yīng)的也拿到1萬(wàn)塊在手上。至于你用這1萬(wàn)塊干嘛了，那就是你自己的事了，放到余額寶里還有點(diǎn)零花錢收益呢。不過(guò)這個(gè)甜蜜期是短暫的，因?yàn)檫^(guò)了一個(gè)月，你就要還錢了……我們畢竟是良民，這本來(lái)不屬于你的1萬(wàn)，是要在到期還款日之前還給銀行的。
? ? ? ? 不過(guò)，要是你有2張信用卡，而你的閨蜜又經(jīng)常買包呢：
本月，代閨蜜買包，A卡刷出1W，A卡欠款1W；收到閨蜜轉(zhuǎn)賬1W，存入余額寶；
1個(gè)月后，代閨蜜買包，B卡刷出1W，B卡欠款1W；收到閨蜜轉(zhuǎn)賬1W，此時(shí)A卡賬單到期，這1W就正好還A卡，而不用提取余額寶里的1W了。
1個(gè)月后，代閨蜜買包，A卡又刷出1W，A卡欠款1W；收到閨蜜轉(zhuǎn)賬1W，此時(shí)B卡賬單到期，這1W正好還B卡，而不用提取余額寶里的1W了。
……
? ? ? ? 從此你發(fā)現(xiàn)，有1W塊錢一直在自己手里沒(méi)有還給銀行。從此你閨蜜成了敗家娘們，而你成了理財(cái)小能手。但如果你有N張信用卡呢，卡越多，杠桿越高。你可能會(huì)說(shuō)，自己總不能天天跟著別人屁股后面刷卡吧，在科技發(fā)達(dá)的今天，確實(shí)是不需要的，代刷有真有假，而銀行更關(guān)注的是自己有沒(méi)有收到刷卡手續(xù)費(fèi)。畢竟未知的東西有很多，慢慢理解。
