????????我們?cè)v過(guò)生活中面臨的三大風(fēng)險(xiǎn)是意外、疾病和死亡。面對(duì)意外和疾病我們有意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)，面對(duì)死亡我們有壽險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)。
????????人壽保險(xiǎn)，就是以被保人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或身故，由保險(xiǎn)公司根據(jù)契約給付保險(xiǎn)金。
????????隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，壽險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越復(fù)雜，不僅保生存、死亡，甚至還能理財(cái)投資。
question 1：傳統(tǒng)還是新型?保險(xiǎn)買(mǎi)給誰(shuí)？
? ??????原則1：明確自己的需求，核心需求是保障，就不考慮自帶理財(cái)功能投資的保險(xiǎn)，羊毛出在羊身上的這個(gè)道理大家都明白的哈。
? ??????原則2：優(yōu)先家庭支柱；老人買(mǎi)壽險(xiǎn)也會(huì)和重疾險(xiǎn)一樣會(huì)出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”；小孩買(mǎi)壽險(xiǎn)的限制多多：10周歲以下的未成年人死亡賠付金額不能超過(guò)20W，10-18周歲的未成年人不得超過(guò)50W。這么做是為了避免為了拿保費(fèi)傷害未成年人。
question 2：壽險(xiǎn)的保額多少才夠？
? ??????壽險(xiǎn)保額=未來(lái)10年的支出+房貸余額-現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)
????????1預(yù)估未來(lái)家庭未來(lái)10年的必要支出：每個(gè)月的伙食費(fèi)、物業(yè)水電，孩子教育支出，一般承擔(dān)到至少保障孩子完成大學(xué)本科教育前。
????????2家庭負(fù)債：一般用房貸代替家庭負(fù)債，比較精確的算法可以用房貸余額+車(chē)貸余額+其他負(fù)債
????????3計(jì)算家庭支柱要承擔(dān)的贍養(yǎng)責(zé)任
????????4把這些責(zé)任評(píng)估后再減掉整個(gè)家庭現(xiàn)有所積累的流動(dòng)資產(chǎn)（現(xiàn)金、貨基、能快速變現(xiàn)的股票）
????????5夫妻雙方為經(jīng)濟(jì)支柱可以按收入比例分配
????????為了方便解釋來(lái)個(gè)例子：
????????未來(lái)10年的開(kāi)支為100W，房貸余額70W，家庭資產(chǎn)20W
????????壽險(xiǎn)保額=100+70-20=150W
????????夫妻的收入為2：1，則壽險(xiǎn)保險(xiǎn)額為100W和50W
?question 3：講解了買(mǎi)多少，接下來(lái)講怎么買(mǎi)？
? ??????定期VS終身，選擇終身險(xiǎn)，
????????終身險(xiǎn)一般保障到100歲，有的會(huì)保障到105歲，每年交的保費(fèi)和第一年的保費(fèi)是一樣的；
????????定期險(xiǎn)保障為5年、10年、20年等約定期內(nèi)，時(shí)間越長(zhǎng)保費(fèi)越貴。
????????如果經(jīng)濟(jì)條件不允許買(mǎi)終身險(xiǎn)，則可以在20-55歲收入來(lái)源高的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)，后期再進(jìn)行補(bǔ)充。
????????壽險(xiǎn)中有的會(huì)有3.5%復(fù)利增值，是指在繳費(fèi)期滿后，每年保費(fèi)以3.5%的年化收益率進(jìn)行復(fù)利增值。若保單現(xiàn)金價(jià)值（保費(fèi)復(fù)利增之后-保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用>保額），保險(xiǎn)公司按最高數(shù)額賠償給保險(xiǎn)合同受益人。
????????生死兩全型保險(xiǎn)，是既保生存，又保死亡的。
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總結(jié)下買(mǎi)壽險(xiǎn)的三個(gè)重要原則就是：
????????1先保障，后理財(cái)，如果你的需求是保障，就不建議考慮理財(cái)型壽險(xiǎn)，也不建議考慮所謂帶有保費(fèi)增值功能和兩全型保險(xiǎn)。
????????2功能越多，保費(fèi)越高，根據(jù)個(gè)人需求經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)綜合考慮。
? ? ? ? 3不要過(guò)于關(guān)注保險(xiǎn)的收益。
????????下期講理財(cái)型保險(xiǎn)，雖然不建議，但是你要知道呀~
