意外保險(xiǎn)怎么買合適，許多朋友經(jīng)常這樣問(wèn)我，下面就詳細(xì)的講解意外保險(xiǎn)怎么買合適，重點(diǎn)說(shuō)明下：保險(xiǎn)姓保，和分紅，理財(cái)沒(méi)多大關(guān)系，如果你是土豪和家里有礦就不用了解了。

一、選擇意外險(xiǎn)時(shí)，首先考慮要包含兩個(gè)核心基礎(chǔ)保障：

1、意外身故/傷殘保障，這個(gè)選擇相對(duì)比較簡(jiǎn)單，同等價(jià)格來(lái)說(shuō)盡量選擇基礎(chǔ)保額高的。這里需要注意的是，我這里說(shuō)的保額是基礎(chǔ)保額，而不是交通意外或者航空意外等限定范圍的保額，因?yàn)檫@些賠付范圍太窄，保障不全面。

2、意外傷害醫(yī)療保障，這項(xiàng)選擇大家要注意的除了報(bào)銷比例外，還需要注意意外醫(yī)療保障的范圍，這里面分類會(huì)比較多一些比如：

①　只能報(bào)銷社保內(nèi)用藥

②　能報(bào)銷社保內(nèi)外用藥和進(jìn)口藥

③　能報(bào)銷社保內(nèi)外用藥和進(jìn)口藥。且含有耐用醫(yī)療設(shè)備費(fèi)、手術(shù)植入器材費(fèi)等。

保費(fèi)預(yù)算如果夠的情況，建議選擇能報(bào)銷社保內(nèi)外用藥和進(jìn)口藥，且含有耐用醫(yī)療設(shè)備費(fèi)、手術(shù)植入器材費(fèi)等保障范圍的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)橐馔夤钦鄞虻匿摪?、鋼釘就屬于手術(shù)植入器材，意外醫(yī)療報(bào)銷范圍完善的話，真遇到這種情況，就無(wú)需糾結(jié)用進(jìn)口鋼板還是國(guó)產(chǎn)鋼板了。

這里順便給大家做一下科普：常規(guī)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不能報(bào)銷耐用醫(yī)療設(shè)備費(fèi)、手術(shù)植入器材費(fèi)的。

對(duì)于只有意外身故/傷殘賠付保障，意外醫(yī)療保障沒(méi)有的意外險(xiǎn)，如果只買一份意外險(xiǎn)的朋友，這種類型的產(chǎn)品建議慎重選擇。

3、投保意外險(xiǎn)的注意事項(xiàng)。

投保意外險(xiǎn)，很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)健康告知的要求，有健康告知要求的意外險(xiǎn)，告知要求的內(nèi)容也是很寬松的。一般只對(duì)年齡和職業(yè)有限制。

特殊職業(yè)人群：快遞員、機(jī)動(dòng)三輪車人員、營(yíng)業(yè)用貨車司機(jī)/隨車工人、工程卡車人員、液化氣\油罐車司機(jī)等等，戶外工作以及工作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高的職業(yè)人群，在自行購(gòu)買所有品類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要看一下職業(yè)范圍，自己是否能夠購(gòu)買。如果不在承保范圍自己買進(jìn)去，發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司可以拒賠哦！

4、目前很多綜合保障比較好的意外險(xiǎn)除了意外身故/傷殘保障，意外傷害醫(yī)療保障，還會(huì)附加以下一項(xiàng)或者多項(xiàng)保障。

①　猝死保障：出現(xiàn)猝死事件，賠付猝死保額。從發(fā)病到死亡多長(zhǎng)時(shí)間才能認(rèn)定為猝死呢？世界衛(wèi)生組織認(rèn)為的時(shí)間是6小時(shí)之內(nèi)。

②　意外住院津貼：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自事故起180天內(nèi)因該事故進(jìn)行治療，給予合理的住院天數(shù)每天賠付一定的金額。具體補(bǔ)貼多少，限額多少天，看具體的產(chǎn)品內(nèi)容條款。

③　救護(hù)車費(fèi)：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，需要安排救護(hù)車的，對(duì)于實(shí)際支出的費(fèi)用賠償。

④　疊加賠付：乘坐民航班機(jī)、乘坐公共客運(yùn)輪船/營(yíng)運(yùn)軌道列車、乘坐公共交通機(jī)動(dòng)車、自駕及乘坐非營(yíng)運(yùn)性機(jī)動(dòng)車等造成的意外傷害身故/傷殘責(zé)任等。

上述分享的是選擇普通意外險(xiǎn)要去考慮的內(nèi)容。對(duì)于經(jīng)常要滿世界飛的朋友，在選擇意外險(xiǎn)時(shí)，還需要多考慮一個(gè)因素。就是保障地點(diǎn)，要選擇保障地為：全球，或者要選擇你經(jīng)常出差的國(guó)家在保障地區(qū)范圍內(nèi)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

不常出境的朋友，如果出境旅游，一定要給自己附加一個(gè)短期旅游險(xiǎn)，且保障地點(diǎn)涵蓋你所去地點(diǎn)。因?yàn)槌鼍骋院?，常?guī)的醫(yī)療保險(xiǎn)保障地點(diǎn)是：中國(guó)，一出境就都失效了。而且短期旅游險(xiǎn)很便宜的。

不知道怎么選擇帶境外保障產(chǎn)品的朋友可以找麒麟惠保咨詢。

再次提醒意外險(xiǎn)保額不夠高的人群，尤其是青壯年人群，因?yàn)檫@個(gè)險(xiǎn)種涵蓋了殘疾賠付的風(fēng)險(xiǎn)保障，保額建議要做高一點(diǎn)。對(duì)于純粹想增加保額的朋友，可以找我領(lǐng)取整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)評(píng)測(cè)下來(lái)的：性價(jià)比之王！可以用非常低的價(jià)格獲取很高的身故/傷殘保額。

二、意外險(xiǎn)應(yīng)該要避開(kāi)的坑，返還型意外險(xiǎn)！

很多保險(xiǎn)代理人會(huì)給客戶推銷返還型意外險(xiǎn)，繳10年保30年，30年后平平安安，返保費(fèi)。保意外身故和全殘。有事賠錢，沒(méi)事返錢。等于免費(fèi)有保障。聽(tīng)起來(lái)是不是很合算？

這種返還型的意外險(xiǎn)是非常受歡迎的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品，基本上每家保險(xiǎn)公司都有，銷量也非常好。因?yàn)檫@種產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，讓人直覺(jué)上就感覺(jué)很合算，那實(shí)際情況合算嗎？那我們從各個(gè)角度客觀解析一下這種類型的產(chǎn)品，下方列表是目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的幾種返還型意外險(xiǎn)。

返還型意外險(xiǎn)保障一般存在哪些不足？

1、一般意外的保額不足。

由列表可以看到一般意外保額都只有10萬(wàn)甚至5萬(wàn)，如果有買過(guò)返還型意外險(xiǎn)的朋友可以看一下這項(xiàng)，我們一般也叫基礎(chǔ)保額，保費(fèi)很高，保額非常低。

2、保障范圍窄

我們?cè)僖黄饋?lái)看看保險(xiǎn)條款，看似百萬(wàn)保額的保障，其實(shí)保障范圍非常的狹窄。比如上訴其中一款的合約：范圍要求在交通工具上，離開(kāi)車輛就不屬于交通工具的保障范圍了。

安行寶、如意行、任我行在一般意外的保障上，基礎(chǔ)意外的身故分別只有10萬(wàn)、10萬(wàn)和5萬(wàn)，百萬(wàn)保額僅僅是保障自駕與乘坐非營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車意外、公共交通意外、航空意外，而普通人一生中又有多少時(shí)間在這些交通工具上度過(guò)呢。

對(duì)于普通人而言，保障意外的意義失去一大半。雖然開(kāi)車相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要高些，但意外發(fā)生的范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止在交通工具那點(diǎn)范圍，把生活當(dāng)中其他的意外忽視顯然失去了意外保障的全面性。

3、只賠付全殘不賠付傷殘

《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》將傷殘等級(jí)分為1-10級(jí)，最嚴(yán)重的是1級(jí)，在消費(fèi)型意外險(xiǎn)中通常會(huì)賠付保額的100%，也就是與身故保額相同；2級(jí)，賠付90%……以此類推，10級(jí)傷殘賠付10%。

但是：多數(shù)返還型意外險(xiǎn)中沒(méi)有包含傷殘賠付保障，只有全殘賠付保障。全殘和傷殘雖然一字之差，但保障的范圍差別很大。因?yàn)槿珰埰鋵?shí)就是一級(jí)傷殘了。雖然交通事故頻發(fā)，但傷殘的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于全殘，這也就大大降低了返還型意外險(xiǎn)理賠的概率。

4、意外醫(yī)療責(zé)任缺失

意外醫(yī)療是意外險(xiǎn)里使用頻率最高的，平常的貓爪狗咬打疫苗，摔著磕著去醫(yī)院包扎這些意外醫(yī)療（包括門(mén)診和住院）都能報(bào)銷。也是前面提醒大家選擇的時(shí)候，要選擇有意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

返還型意外險(xiǎn)通常是沒(méi)有意外醫(yī)療責(zé)任的，那這些意外醫(yī)療問(wèn)題也就不能獲得理賠。

5、保費(fèi)貴

返還型意外險(xiǎn)保費(fèi)占用很高，基礎(chǔ)保額很低，熟悉我的朋友知道我有很長(zhǎng)的金融從業(yè)史，曾經(jīng)獲得證券分析師、期貨分析師的資格。我們從數(shù)學(xué)的角度來(lái)分析一下價(jià)格差異。

常規(guī)性價(jià)比高的意外險(xiǎn)基礎(chǔ)保額10萬(wàn)只要幾十塊錢，航空意外險(xiǎn)100萬(wàn)保額只要15元。 如果把儲(chǔ)蓄型的意外險(xiǎn)改為用消費(fèi)型的產(chǎn)品一年可以節(jié)省1500元左右保費(fèi)。

用交10年保障30年，到期無(wú)理賠返還保費(fèi)為例。如果把每年多交的1500元以年化收益4%復(fù)利存起來(lái)。30年后這筆資產(chǎn)的最終數(shù)值是：38420元，是不是比返還的錢高很多。并且使用消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，保障內(nèi)容還更加全面。

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