? ? ? 過(guò)去的一周見(jiàn)了幾位新朋友，大家都考慮為自己規(guī)劃一份保險(xiǎn)，也都想考慮重疾，但是普遍的一個(gè)問(wèn)題是：我已經(jīng)有社保了，有的單位還有補(bǔ)充醫(yī)療，還有必要買重疾險(xiǎn)么？？？重疾險(xiǎn)返還嗎？
? ? ? 其實(shí)業(yè)內(nèi)一個(gè)普遍的觀點(diǎn)：重疾險(xiǎn)不是醫(yī)療險(xiǎn)，尤其不是醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)，而是費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)?。?！
保險(xiǎn)是一門(mén)科學(xué)，如果想具體知道真的可以滔滔不覺(jué)講上三天三夜還不夠。最起碼跟一個(gè)家庭溝通需要1-2小時(shí)，并且每個(gè)家庭情況不一樣，還有快慢之分。
? ? ? 確實(shí)很多朋友對(duì)保險(xiǎn)還有一個(gè)誤區(qū)，就是我有社保以及補(bǔ)充醫(yī)療了，那么我一旦生病，這些保險(xiǎn)都可以解決了，實(shí)際情況是這樣么？
第一：自費(fèi)藥部分社保也好，補(bǔ)充醫(yī)療也好，都是不報(bào)銷的，網(wǎng)上曾經(jīng)盛傳很多醫(yī)藥費(fèi)單據(jù)照片，相當(dāng)一部分花費(fèi)是自己承擔(dān)，因?yàn)楹芏喽际亲再M(fèi)項(xiàng)目，網(wǎng)上以及朋友圈經(jīng)常曬一些醫(yī)藥費(fèi)收據(jù)，發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)一部分費(fèi)用社保都是不賠付的，有的超過(guò)50%甚至更多，所以除了重疾險(xiǎn)，需要補(bǔ)充可以報(bào)銷自費(fèi)藥的醫(yī)療險(xiǎn)（最好是可以保證續(xù)保的，但即使是保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，也可能會(huì)下架哦）。
? ? ?第二，一個(gè)人一旦發(fā)生重大疾病，除了面臨醫(yī)藥費(fèi)的問(wèn)題，還會(huì)面臨另一個(gè)問(wèn)題，因?yàn)橹委煻媾R收入收到影響的問(wèn)題，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生重大疾病，即使社?；蛘哐a(bǔ)充醫(yī)療把醫(yī)藥費(fèi)全部解決了，可是治療期間不可能正常工作，收入還能維持正常水平么？治療痊愈以后，能立刻全心投入工作么？后續(xù)會(huì)不會(huì)需要治療，這些都是重大疾病保險(xiǎn)的意義。重大疾病保險(xiǎn)是一旦發(fā)生合同約定的疾病，達(dá)到合同約定條件就直接給付現(xiàn)金的保險(xiǎn)，而不是醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)。
【思考】突然死亡僅僅是沒(méi)有了繼續(xù)掙錢(qián)的能力，但是不會(huì)牽涉到家庭成員的照顧成本以及醫(yī)藥費(fèi)。
? ? ?第三，大部分終身重大疾病保險(xiǎn)除了具有重疾給付功能，還帶有壽險(xiǎn)責(zé)任，也就是說(shuō)一個(gè)人即使平平安安，從未患任何重疾，但是一旦因?yàn)橐馔饣蛘呒膊∩砉剩ㄓ行┕踞槍?duì)疾病身故設(shè)有觀察期），保險(xiǎn)公司也是按照保額賠付！這就是重大疾病的壽險(xiǎn)功能。
即使一旦因?yàn)楦鞣N原因無(wú)法照顧自己的親人，也要留一筆錢(qián)讓自己的親人可以很好地生活下去，即使感情的創(chuàng)傷無(wú)法彌補(bǔ)，但是不會(huì)讓親人因?yàn)榻?jīng)濟(jì)壓力而面臨窘境！
每個(gè)人都會(huì)生病，75%的人都是因?yàn)榧膊〉娜ナ?，如果不是那就是因?yàn)槠渌蛳入x開(kāi)我們了。最后附上【離開(kāi)】的情況。重疾險(xiǎn)產(chǎn)生的原因就是用少量的支出來(lái)買購(gòu)買保額，生大病的時(shí)候可以得到保額，而不是保費(fèi)。不用等到身故（終身壽會(huì)比重疾便宜一點(diǎn)），因?yàn)楝F(xiàn)在大病不一定要命但是一定要錢(qián)，很多家庭如果一次子把存款都拿出來(lái)，無(wú)論是生病的人還是其他家人都會(huì)很無(wú)助，也不會(huì)利于治療，并且重大疾病還有一個(gè)特點(diǎn)是：這病多錢(qián)能治？誰(shuí)也不知道多錢(qián)能治。不是明碼標(biāo)價(jià)。這跟買包包不一樣。
【人沒(méi)了錢(qián)也沒(méi)了的事比比皆是】因此，重大疾病保險(xiǎn)更多的是挽救一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)生命。讓家庭成員可以不用選擇【治】或者【不治】這個(gè)問(wèn)題。真的不要讓自己或者自己的配偶在對(duì)方生病的時(shí)候考慮怎么辦。這是在考驗(yàn)人性，能提前解決為何不提起解決。
如果真的買了200萬(wàn)的重大疾病保額，真的想得開(kāi)不治療或者拿出20萬(wàn)治療。還真的可以自己生前給家庭換換房子，換換車。
關(guān)于【返本】的問(wèn)題：
退?？梢垣@得【現(xiàn)金價(jià)值】，一般的重大疾病保險(xiǎn)約30年返本，但是拿回來(lái)了本金，沒(méi)有了保額生病還得拿自己的存款，就失去了保險(xiǎn)本身的意義。故不建議。另外之前市場(chǎng)上盛行過(guò)一段時(shí)間重大疾病兩全險(xiǎn)。比如80歲拿回本金，但是合同就結(jié)束了之類的。但是同樣的保額每年要貴1000元或者更多，消費(fèi)者在理解明白保險(xiǎn)的功用之后都會(huì)選擇終身型的保險(xiǎn)。從我的傭金角度，其實(shí)兩全險(xiǎn)保費(fèi)更貴傭金更高，但是專業(yè)的角度來(lái)說(shuō)我不推薦。也愿意花時(shí)間來(lái)講解為何我不推薦。
我們現(xiàn)在的總結(jié)了各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，各家保險(xiǎn)公司的趨勢(shì)都是一樣的。但是保費(fèi)差距很大。今天不在這兒碼太多字。一兩句也說(shuō)不清楚。
例如：交20年的保費(fèi)，保終身，30女生每年約2500元前后，合計(jì)交費(fèi)5萬(wàn)，大病的時(shí)候?qū)?yīng)的是10萬(wàn)，無(wú)論保費(fèi)交了幾年（只要過(guò)了等待期90天或者180天）就是賠付保額，這杠桿杠杠的。要的就是這杠桿。都不想得病，但是真有事情的時(shí)候拿了錢(qián)不用繼續(xù)交保費(fèi)還是一件很幸福的事情。至少錢(qián)對(duì)于誰(shuí)來(lái)說(shuō)都是重要的。
要是產(chǎn)品偏貴的公司，例如某安的平安福，就貴的不要不要的了。條款還很一般，但是也是終身型的。
兩全險(xiǎn)我們也有，但是同樣保額每年支出約1000元前后，有的還不止多拿這些銀子。如果堅(jiān)持要的話也可以做計(jì)劃。
