如何理解“兩年不可抗辯”
之前有朋友向我咨詢：“買保險(xiǎn)時(shí)有病也可以不告知，只要過(guò)了兩年，保險(xiǎn)公司一定得賠，保險(xiǎn)法里這么寫的，是不是真的？”后來(lái)聽(tīng)到越來(lái)越多的人在傳“兩年不可抗辯”，我覺(jué)得有必要幫大家正確認(rèn)識(shí)一下其真正含義。
先給出答案：投保時(shí)一定要如實(shí)告知，不要相信“有病不告知也沒(méi)關(guān)系，只要熬過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司一定會(huì)賠”的鬼話。這個(gè)歪解版本的“兩年不可抗辯”應(yīng)該都是從保險(xiǎn)從業(yè)人員這里傳出去的，可能是為了誤導(dǎo)帶病的消費(fèi)者快速簽單，亦或者自身專業(yè)不過(guò)硬斷章取義了保險(xiǎn)法內(nèi)容。
1. 重讀保險(xiǎn)法
凡事都要講證據(jù)，我們就來(lái)看看保險(xiǎn)法到底怎么說(shuō)的。以下是保險(xiǎn)法中對(duì)應(yīng)的原文：
第十六條?訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
我們看加粗的文字，確實(shí)有提到合同生效超過(guò)兩年，保險(xiǎn)人（也就是保險(xiǎn)公司）不能解除保險(xiǎn)合同，而且發(fā)生保險(xiǎn)事故也要正常賠付。這都沒(méi)錯(cuò)，但是如果僅僅看到這立刻給“兩年不可抗辯”下定義，那就是斷章取義了，因?yàn)榫o接著還有另外兩句補(bǔ)充，如下：
前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
這條法律條文，首先聲明了保險(xiǎn)人（也就是保險(xiǎn)公司）應(yīng)該遵循的大原則，那就是不能隨便解除保險(xiǎn)合同，同時(shí)要承擔(dān)賠償責(zé)任；然后對(duì)例外情況做了補(bǔ)充說(shuō)明，如果投保人（就是買保險(xiǎn)的人）沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，未如實(shí)告知且情節(jié)嚴(yán)重的保費(fèi)都不返還。
要是沒(méi)有后兩句的補(bǔ)充說(shuō)明，那你確實(shí)可以理解“兩年不可抗辯”就是一把尚方寶劍，想砍誰(shuí)就砍誰(shuí)，仗劍直指保險(xiǎn)公司，不賠不行。但是加上這兩句補(bǔ)充說(shuō)明，尚方寶劍的權(quán)利就受到了限制，只能砍昏君刺奸臣，是你未如實(shí)告知在先，保險(xiǎn)公司有權(quán)不賠。
2. 關(guān)于如實(shí)告知
正確理解了“兩年不可抗辯”后，需要做的就是買保險(xiǎn)時(shí)一定要如實(shí)告知。關(guān)于都需要告知哪些內(nèi)容，是不是所有問(wèn)題都要交代？很多朋友存在疑惑。這個(gè)不用擔(dān)心，投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)列一份需要你告知的事項(xiàng)，你只要逐條核對(duì)它所詢問(wèn)的問(wèn)題是否有發(fā)生在你的身上，有就填“是”，沒(méi)有就填“否”。如果有填“是”的情況，并不代表你一定會(huì)被拒保，這個(gè)要視情況而定，請(qǐng)準(zhǔn)備好與之對(duì)應(yīng)的檢查資料（醫(yī)院或者體檢機(jī)構(gòu)），越詳細(xì)越好，目的是讓審核的工作人員了解你的病情，不嚴(yán)重的一般也不影響承保。
無(wú)論你在哪買保險(xiǎn)，如實(shí)告知都是必不可少的環(huán)節(jié)，專業(yè)的代理人都會(huì)協(xié)助你了解所有需要告知的內(nèi)容。切記，必不可少的環(huán)節(jié)。
3. 一點(diǎn)感想
很多人都說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的，其實(shí)保險(xiǎn)并不騙人，是人在騙人。保險(xiǎn)合同上白紙黑字都已經(jīng)寫得清清楚楚了，更多是幫你解讀保險(xiǎn)的人故意或不故意歪解了合同上的內(nèi)容。保險(xiǎn)本身是非常專業(yè)的，要么你不斷武裝自己的保險(xiǎn)知識(shí)，要么找個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃師，才能讓自己明明白白買保險(xiǎn)。
希望以上內(nèi)容對(duì)大家有幫助！也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給更多有需要的人。
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