核心提示：
只有年實際年利率超過36%的非法放貸行為，達到2年內(nèi)10次以上且達到一定數(shù)額，才會被認為是犯罪。
兩高兩部印發(fā)《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱規(guī)定）于昨日實施，這部新規(guī)將非法放貸作出犯罪來打擊，瞬間引起了巨大關注。這部規(guī)定給人們形成的最深刻的印象是，以后放高利貸要判刑了。
對這部對民間借貸影響巨大的規(guī)定作出準確的理解，首先要厘清幾個最關鍵概念：一是高利貸，二是非法放貸。在實踐中，什么是高利貸，什么樣的才叫高利貸，什么才是非法放貸，什么情況下才會被判刑，卻沒有幾個人說得清楚。
一、什么是高利貸
在許多人的印象中，從事放貸業(yè)務，就是高利貸。實際上，高利貸并不是一個法律概念，根據(jù)最高院2015年9月1日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱“《民間借貸司法解釋》”），法律保護的最高年利率為36%，也就是說，只要年利率不超過36%，就是合法的。
根據(jù)上述規(guī)定，筆者認為，如果非要給高利貸下一個定義，就應該是指年利率超過36%的民間借貸，只有年利率超過36%的借款，才能稱得上是高利貸。
二、是否沒有政府許可就屬于非法放貸？
答案：否。
根據(jù)規(guī)定第一條『違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款?！?/p>
根據(jù)上述規(guī)定，非法放貸需要同時符合三個條件：
1、沒有政府許可，或超越經(jīng)營范圍。現(xiàn)在的民間借貸，除了小貸公司、典當公司等極少數(shù)有許可或營業(yè)執(zhí)照范圍中有可以從事貸款業(yè)務的公司外，其它絕大多數(shù)從事借款業(yè)務公司及一切個人，都沒有政府許可，營業(yè)執(zhí)照中也沒有從事從事貸款的業(yè)務。
2、以營利為目的。這個不多說，只要收利息，基本上就可以認定為以營利為目的。
3、經(jīng)常性地向不特定對象發(fā)放貸款。規(guī)定中對非法放貸確定的罪名是『非法經(jīng)營罪』，既然是經(jīng)營行為，所以肯定是要求放貸行為是『經(jīng)常性的』，向不特定對象放貸，就排除了借款給親戚、朋友的情形，即使經(jīng)常性地借款給親戚朋友，也不屬于規(guī)定處理的范圍。
所謂的經(jīng)常性地向不特定對象發(fā)放貸款，必須要達到“二年內(nèi)放貸10次以上”。
可見，并非沒有許可(包括無許可證、營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍中沒有放貸業(yè)務）的放貸就一定是非法放貸，還要必須符合『以營利性為目的』、『經(jīng)常性地向不特定對象發(fā)放貸款』兩個條件。
三、是否非法放貸，就一定構成犯罪？
答案：否。規(guī)定僅僅針對非法放貸中年實際利率超過36%的部分。
根據(jù)規(guī)定第二條“以超過36%的實際年利率實施符合本意見第一條規(guī)定的非法放貸行為，具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”，但單次非法放貸行為實際年利率未超過36%的，定罪量刑時不得計入。”
只有非法放貸中超過36%的實際年利率的行為，才會作為犯罪來處理。并且為了避免在實際執(zhí)行中打擊面過大，規(guī)定還專門謹慎地寫上一句『單次非法放貸行為實際年利率未超過36%的，定罪量刑時不得計入』。
四、是否非法放貸且年實際利率超過36%，就一定構成犯罪？
答案：否。需要2年內(nèi)10次以上，且金額達到一定標準。
規(guī)定第一條第二款“前款規(guī)定中的“經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上?！?/p>
根據(jù)上述規(guī)定，非法放貸且年實際利率超過36%也一定就構成了犯罪，需要達到一定數(shù)量，即必須要達到2年內(nèi)出借資金10次以上。
除了次數(shù)，還要金額或情節(jié)上的要求，即：
（一）個人非法放貸數(shù)額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的；
（二）個人違法所得數(shù)額累計在80萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的；
（三）個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；
（四）造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重后果的。
注：以上規(guī)定有例外，即“2年內(nèi)因?qū)嵤┓欠ǚ刨J行為受過行政處罰2次以上的；以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上”或被認定為黑惡犯罪，相應的立案標準會降低。
綜上所述，只有年實際利率超過36%的非法放貸行為，達到兩年內(nèi)十次以且達到一定數(shù)額，才會被認為是犯罪。
