錢是生活中最重要的話題之一，今天就聊一聊錢，聊一聊家庭財富。

首先我們可以看到財富的一個軌跡：貧困潦倒—小康—財務(wù)自由。

當(dāng)處于第一個階段的時候我們主要是：創(chuàng)造財富，通過打工、做生意、做投資、做投機(jī)等等方式，積累下來第一桶金。這個時候我們是在：搏，主要是通過體力或者腦力去賺取金錢。當(dāng)處于第二個階段的時候我們主要就是：管理財富，通過存銀行、置物業(yè)、做生意、做投資等等方式管理我們的金錢。這個時候我們追求的是穩(wěn)，通過多種渠道來保持資產(chǎn)的穩(wěn)定增值，盡量避免意外損失的出現(xiàn)。當(dāng)處于第三個階段的時候我們主要是：運(yùn)用財富，這時主要考慮的生命的價值、意義，我們會去做慈善公益之類的活動，追求自己想要的生活，實(shí)踐自己的理想，這也是我們每一個的追求目標(biāo)。

另外我們再來分析一下家庭資產(chǎn)收入，大體分為四大類：勞動性收入，經(jīng)營性收入，財產(chǎn)性收入，灰色收入。如果家庭收入主要是勞動性收入，可以說是靠體力掙錢，是我們大多數(shù)的工薪階層，也是社會的底層，可以說是身體決定未來。如果家庭收入主要是靠經(jīng)營性收入，可以說是靠腦力掙錢，就是我們的中產(chǎn)階層，如私營企業(yè)主，行情決定未來。如果家庭收入主要是財產(chǎn)性收入，可以說是借力掙錢，用資本掙錢，這就是我們說的富裕階層，不依賴體力和腦力勞動，借力收入可以說是目光深邃考慮長遠(yuǎn)，現(xiàn)在確定未來。如果家庭收入是靠灰色收入，可以說是靠權(quán)力掙錢，也就是我們說的權(quán)貴階層，但是面臨著法律和政治風(fēng)險。從這樣的分析來看，要想實(shí)現(xiàn)我們追求的財富自由，必須盡可能的增加我們的財產(chǎn)性收入，把勞動性收入、經(jīng)營性收入、灰色收入除去開銷的部分把它轉(zhuǎn)化為財產(chǎn)性收入。

在盡可能增加我們的財產(chǎn)性收入的時候還有一個問題需要我們解決。下面我們來看一下我們的錢袋子。我們的錢袋子有這樣的收入組成：勞動性收入、經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入、轉(zhuǎn)移性收入、偶然收入、灰色收入。首先勞動性收入身體不好的時候，沒有了；經(jīng)營性收入，行情不好的時候，沒有了；財產(chǎn)性收入，大部分人沒有；灰色收入，政治和法律風(fēng)險發(fā)生的時候，也沒了；轉(zhuǎn)移性收入就是我們的保險等轉(zhuǎn)移風(fēng)險損失的工具，大部分人都是風(fēng)險自留，沒有保險；偶然性收入，就是我們出門買彩票中獎的收入。從中可以看來一個什么問題，就是當(dāng)身體老了行情不好反腐嚴(yán)厲的情況下我們能靠的就是偶然性收入，可是能指望彩票中獎來維持我們的生活嗎？顯然不可能。所以我們必須重新審視我們財富積累。財富積累無非兩種方式：開源、節(jié)流。我們既要增加各種收入，尤其是財產(chǎn)性收入來積累財富，又要想方設(shè)法節(jié)約我們的開支，只有這樣才能使我們的財富不斷增長，直至我們財富自由。除了賺錢和花錢，在積累財富的時候是不是少考慮了一個事情，那就是守錢，守住我們的財富，因為生活是存在意外風(fēng)險的，這就是我們家庭錢袋子的漏洞，這個時候我們就需要一樣?xùn)|西來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，來堵住這個漏洞，這就是保險。

這里我們再來說一下保險，保險有兩大類型：保障型保險和理財型保險。保障型保險如重疾險，醫(yī)療險，車險，這些險種就是用來當(dāng)發(fā)生意外的時候用來轉(zhuǎn)移風(fēng)險的，讓保險公司替我們承擔(dān)一部分責(zé)任，減少我們損失。理財型保險如投連險，分紅險，這些險種就是用來使我們的財富穩(wěn)健增值，因為理財型保險是用合同契約的形式把我們的收益確定下來，不論遇到怎樣的風(fēng)險，終身獲得源源不斷的現(xiàn)金流收益，而且人壽保險不爭稅收不抵債務(wù)，是保全財富的最佳手段之一。所以在家庭理財分配時必要把收入的一部分來增加保險投入，也就是向我們的家庭錢袋子里增加財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入。

保險圓滿我們的愛與責(zé)任，保險拿走我們不能承受和無法消除的風(fēng)險。