首先申明一點(diǎn)，個人在這里不做具體保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦和銷售。

但我內(nèi)心確實(shí)很想表達(dá)的一點(diǎn)是：終有一刻，你會明白，不是保險(xiǎn)需要你，而是你真的需要保險(xiǎn)。

今天本是春節(jié)后正式開工的第三天，受新型冠狀病毒影響延遲。在家長時間閑著甚是無聊，剛好也想根據(jù)自己所學(xué)、所實(shí)踐、所了解掌握的作些經(jīng)驗(yàn)分享。

1、生于風(fēng)控，死于冷門

資產(chǎn)一定要做多元化配置，也就是大家通常所說的，不要將所有的雞蛋都放置在一個籃子里。

比如說投資股票，如果你手里只有10萬元流動資金，哪怕你有100%的信心看好某一只股票，也不要全部建倉在這支上面，更不要加杠桿！收益可能是可觀的，但是你承擔(dān)不起虧錢的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在各種內(nèi)在機(jī)制還不健全的A股進(jìn)行投資。雖然這個比賭博的風(fēng)險(xiǎn)小，也無異于賭博。

美國文壇大家馬克·吐溫，一輩子掙了巨額的稿費(fèi)，不是揮霍掉的，而是亂投資投掉的。同樣，美國歷史上最富有的家族之一的亨特兄弟，因?yàn)橐淮瓮顿Y失?。ò足y投資）而破產(chǎn)的。

即便是巴菲特，堅(jiān)持“不熟不入”，也沒有將所有的資金都投在一只股票上。

投資的品種有很多：保險(xiǎn)、不動產(chǎn)（房子、商鋪）、股票、債券、基金、黃金、藝術(shù)品等，為什么一定要首先配置保險(xiǎn)呢？

正如這樣一句話所說，意外和明天，你永遠(yuǎn)不知道哪一個先來？意外在前，明天在后，除了過好今天外，你應(yīng)該將保險(xiǎn)配置放在第一道防線。

2、保險(xiǎn)，是一個人，乃至一個家庭最應(yīng)該配置的基礎(chǔ)保障

做保險(xiǎn)產(chǎn)品配置有幾點(diǎn)最為重要的價(jià)值和意義：

一是保險(xiǎn)配置是為了將生病、意外等生老病死的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前規(guī)劃保障，為以后能更安全地、更有尊嚴(yán)地生活做準(zhǔn)備。

保險(xiǎn)的購買和配置是不會讓你發(fā)家致富的，但是保險(xiǎn)可以讓你保住基本。風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，要么就是意外、疾病，要么就是傷殘、死亡，很不幸，這些帶來了非常直接的財(cái)富損失，甚至負(fù)債，還包括收入損失等，給自己和家庭帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。避免雪上加霜，最好的方式是保險(xiǎn)。

根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，人一生罹患重疾的概率大約是72%。大病的人均醫(yī)療支出超過10萬。

我有半年的臨床實(shí)習(xí)經(jīng)歷，有三點(diǎn)非常深的感受：一是除了意外和明天你不知道哪一個先來外，還有疾?。欢窃卺t(yī)院，你可以看清世態(tài)炎涼，看盡人間悲歡離合，看懂人性，而這里很關(guān)鍵的一點(diǎn)就是錢，病能不能看好，要花多少錢，誰來出錢，各自出多少；三是，作為醫(yī)護(hù)人員救死扶傷真心不容易，希望大家能尊敬善待。

在美國，看病花掉了GDP的17%（數(shù)據(jù)來源：世界銀行）。相比之下，美國人每年吃飯才吃掉GDP的5%，比看病吃藥少很多。不敢想象在美國，沒有保險(xiǎn)會怎樣。在中國，雖然沒有具體的數(shù)據(jù)，但是大家看看周圍的老人們，尤其是有“三高”等慢病的長輩們，是吃飯花錢多，還是買藥看病花錢多？如無例外，肯定是后者。

就拿我個人來說，工作一段時間后，父母年紀(jì)也在不斷增長，非常希望的是父母身體健健康康，我相信，天下子女都是這么想的。但是內(nèi)心是非常害怕的，害怕什么？害怕他們生大病。所做的是趕緊看下有沒有什么合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品給二老買上，嘮叨和叮囑可以放在后面。

大家還記得2018年很火的那篇文章：《流感下的北京中年》，講述流感讓一位北京中產(chǎn)階級，一夜回到解放前，讓無數(shù)閱者感慨、唏噓、流淚......

我想到的是，如果有配置相對完整的保險(xiǎn)，也許能給自己，給家庭一份經(jīng)濟(jì)上的保障和安慰呢。

保險(xiǎn)，雖然是一個小眾的投資配置，但卻是最基本的保障和投資。

二是做保險(xiǎn)配置可以強(qiáng)制儲蓄，而且具有一定的杠桿效應(yīng)，卻對生活品質(zhì)沒有實(shí)質(zhì)的影響。

很多人可能有一個誤解，就是做保險(xiǎn)配置，需要花很多錢，動輒成千上萬。其實(shí)不然，一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一名30歲的男性也就三四百元。不要說你買不起，也就是一兩頓飯錢而已，都沒提你的抽煙、喝酒等不健康生活習(xí)慣了，一年下來也是一筆不小的開銷。

中國目前的保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度都是遠(yuǎn)低于世界平均水平的，從側(cè)面說明了，用保險(xiǎn)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)富傳承是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置，保險(xiǎn)投入一般只占用家庭年收入的20%。就我個人而言，目前沒有達(dá)到這個比例，但是已經(jīng)在逐步配置。很多人還沒有這個意識，相信未來會越來越多，保險(xiǎn)配置也會越來越足。

比如說年金保險(xiǎn)，也是一個很好的強(qiáng)制儲蓄手段。尤其是在你年富力強(qiáng)，有賺錢能力的時候。建議那些存不住錢的月光族，每年定存?zhèn)€5000或10000元，購買一份返現(xiàn)快的年金保險(xiǎn)，比如說10年后，按月或者按年提取。其實(shí)真當(dāng)你存第一筆錢進(jìn)去，后續(xù)只要卡里有余額保司就會自動扣款，也就剛開始的兩三次有點(diǎn)感覺，久而久之，你就麻木了。資金就會真正的慢慢積累起來。但其實(shí)你少了這些錢，對你的生活品質(zhì)沒什么影響。

保險(xiǎn)產(chǎn)品儲蓄的性質(zhì)，其本身意義已大于收益。

再比如說重疾險(xiǎn)，一般是隨著年齡的增長，保費(fèi)會越來越貴，盡早購買是劃算的。而且現(xiàn)在重疾發(fā)生率呈現(xiàn)上升趨勢，醫(yī)療成本持續(xù)通脹。配置長期的重疾險(xiǎn)，一旦有發(fā)病，可以獲得一筆不菲的賠付，可以很好地進(jìn)行康復(fù)療養(yǎng)和彌補(bǔ)收入損失，也可避免短期險(xiǎn)因健康告知無法購買的問題。很多網(wǎng)友開玩笑說，買一份重疾險(xiǎn)，非常期望得的重疾是甲狀腺癌。保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)體現(xiàn)得過于明顯。哈哈~

意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品也是具有分?jǐn)倱p失、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、財(cái)富傳承等功能和意義的。

?3、一點(diǎn)實(shí)際建議

最久遠(yuǎn)的投資，永遠(yuǎn)是健康！管住嘴、邁開腿、多運(yùn)動，并堅(jiān)持下去；

必參加社保，醫(yī)療費(fèi)用的最基本層保障；

規(guī)劃商業(yè)保險(xiǎn)，先從健康險(xiǎn)意外險(xiǎn)開始。

好好工作，努力賺錢！

下一步，有時間具體談一談怎樣做保險(xiǎn)配置？

最后，為那些“抗疫”的一線英雄致敬！希望“新冠疫情”能盡快結(jié)束，生活工作早日回歸至正軌。武漢加油！中國加油！

徐敏（ 筆）

2020年2月2日